今年，中國(guó)人民銀行宣布首批、二批第三方支付公司獲得續(xù)展，其中匯付天下由于此前“預(yù)授權(quán)”事件被調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，而近期銀監(jiān)會(huì)也就P2P存管辦法向相關(guān)機(jī)構(gòu)征求意見(jiàn)，釋放加強(qiáng)監(jiān)管信號(hào)。進(jìn)入第十個(gè)年頭，匯付天下的兩大業(yè)務(wù)第三方支付收單、P2P托管均面臨難題。
發(fā)牌以來(lái)至少30多家支付機(jī)構(gòu)遭處罰，3家支付機(jī)構(gòu)遭注銷(xiāo)法辦
8月12日央行續(xù)展表示，根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于 2014年銀行卡收單業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)檢查情況的通報(bào)》，匯付天下被要求停止在貴州省、湖南省、陜西省等15個(gè)省（市）開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)。
央行強(qiáng)調(diào)，存在兩類(lèi)情形的支付機(jī)構(gòu)，將會(huì)面臨支付業(yè)務(wù)類(lèi)型或覆蓋范圍被調(diào)整、甚至不予續(xù)展的問(wèn)題。一是合規(guī)意識(shí)弱、風(fēng)控能力差，存在占用、挪用、借用客戶備付金行為等重大違法違規(guī)行為；二是公司經(jīng)營(yíng)管理不善，或支付業(yè)務(wù)發(fā)展理念不清晰，導(dǎo)致核準(zhǔn)的部分或全部支付業(yè)務(wù)未實(shí)質(zhì)開(kāi)展過(guò)，或已連續(xù)停止2年以上。
第三方支付生于草莽，但市場(chǎng)份額已經(jīng)到了央行不得不重視的程度。據(jù)業(yè)內(nèi)一份報(bào)告顯示，2015年僅移動(dòng)端支付市場(chǎng)的交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了9.31萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)率達(dá)到了57.3%，預(yù)計(jì)今年市場(chǎng)規(guī)模有望突破12萬(wàn)億。
如此增速下，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的行業(yè)市場(chǎng)被一步步“蠶食”；另一方面，第三方支付屢屢爆出詐騙洗錢(qián)的新聞，也令央行終于開(kāi)始下大力氣整治：今年4月，央行連續(xù)發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)級(jí)管理辦法》、《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》及《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，明顯加強(qiáng)了監(jiān)管力度。
據(jù)新京報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，在5年間至少有三十多家支付機(jī)構(gòu)遭到央行處罰。其中，浙江易士、廣東益民和上海暢購(gòu)三家主要從事預(yù)付卡發(fā)卡與受理的三家支付機(jī)構(gòu)因嚴(yán)重違規(guī)而被吊銷(xiāo)牌照。
匯付天下曾被全國(guó)范圍內(nèi)停止接入新商戶
匯付天下便是其中之一。實(shí)際上，就在其牌照剛剛到期，臨近續(xù)牌的5月，匯付天下就因?yàn)檫`反反洗錢(qián)規(guī)定遭到了央行35萬(wàn)元人民幣的處罰。對(duì)此，匯付天下回應(yīng)記者采訪時(shí)稱(chēng)，“這只是個(gè)例行檢查?！?/p>
2014年3月，央行“點(diǎn)名”包括匯付天下、隨行付、捷付睿通等八家單位，宣布由于其涉及此前兩月全國(guó)發(fā)生的多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，且經(jīng)核實(shí)，存在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易監(jiān)測(cè)不到位、風(fēng)險(xiǎn)事件處置不力等問(wèn)題，被宣布全國(guó)范圍內(nèi)停止接入新商戶，在驗(yàn)收合格后，才能開(kāi)展新增商戶拓展。
所謂預(yù)授權(quán)，指的是持卡人在賓館、酒店或出租公司消費(fèi)，消費(fèi)與結(jié)算不在同一時(shí)間完成，特約單位通過(guò)POS機(jī)預(yù)先向發(fā)卡機(jī)構(gòu)索要授權(quán)的行為。2014年初，浙江、福建等省部分持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入資金,利用預(yù)授權(quán)給予預(yù)存資金115%授信額度的業(yè)務(wù)特性，與部分商戶勾結(jié)，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。
據(jù)媒體報(bào)道，匯付涉及風(fēng)險(xiǎn)資金在7億-8億元之間，這種“套現(xiàn)”行為無(wú)疑擴(kuò)大了銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)。
雖然“預(yù)授權(quán)”事件已經(jīng)結(jié)束，原有的115%的預(yù)授權(quán)限也被相關(guān)銀行修改為100%，封死了這個(gè)漏洞，但記者搜索互聯(lián)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在百度貼吧、搜狗搜索中輸入“匯付天下速刷”關(guān)鍵字，仍可以很容易發(fā)現(xiàn)自稱(chēng)匯付天下代理商的套現(xiàn)廣告。對(duì)此，匯付天下承認(rèn)，“在互聯(lián)網(wǎng)中存在濫用匯付天下品牌進(jìn)行不當(dāng)宣傳的情況”，并表示會(huì)定期地進(jìn)行排查和處理。
P2P監(jiān)管收緊匯付天下再次藍(lán)瘦香菇
隨著第三方支付監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，匯付天下高層已認(rèn)為不可單押注于銀行卡收單，因?yàn)橐皇?6費(fèi)改，二是其業(yè)務(wù)大部分過(guò)于依賴刷卡套現(xiàn)流水，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融火熱的大環(huán)境下，逐步加緊往P2P托管等方向的轉(zhuǎn)型，但很不走運(yùn)的是，仍然無(wú)法避免政策因素的影響。
2014年，匯付天下正式宣布“1+3”集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)模式，宣布成立三家子公司匯付數(shù)據(jù)、匯付金融和匯付科技，分別聚焦于支付、理財(cái)、賬戶托管等領(lǐng)域。2015年6月18日，匯付天下稱(chēng)，其P2P賬戶系統(tǒng)托管合作平臺(tái)突破700家，賬戶數(shù)超過(guò)500萬(wàn)，“居行業(yè)第一”。
據(jù)新京報(bào)記者了解，銀監(jiān)會(huì)于近日下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《意見(jiàn)稿》）。《意見(jiàn)稿》要求，網(wǎng)貸平臺(tái)和存管銀行均需具備一定資質(zhì)，存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開(kāi)出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。
“從銀監(jiān)會(huì)的角度來(lái)說(shuō)，《意見(jiàn)稿》是希望銀行承擔(dān)起存管的任務(wù)，但事實(shí)上銀行不愿意單獨(dú)進(jìn)行存管，因?yàn)樗鼰o(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)整個(gè)P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)行業(yè)性的打擊?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震對(duì)新京報(bào)記者說(shuō)，“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)可能也會(huì)更加望而卻步，因?yàn)槁毮苋阢y行，對(duì)整個(gè)監(jiān)管來(lái)說(shuō)也是個(gè)狹隘的思維。”
“新政”影響下，“行業(yè)第一”的匯付天下或許首當(dāng)其沖。據(jù)公開(kāi)報(bào)道，2015年，匯付天下P2P賬戶系統(tǒng)托管平臺(tái)“浩亞達(dá)”就出現(xiàn)過(guò)提現(xiàn)困難事件。
易觀國(guó)際分析師在公開(kāi)報(bào)道中指出，對(duì)于第三方支付公司而言，核心指標(biāo)是賬戶中的沉淀資金和賬戶的資金流量，并可以通過(guò)手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)的形式獲益。因此第三方支付平臺(tái)都在爭(zhēng)搶P2P平臺(tái)的賬戶管理服務(wù)，以提高支付平臺(tái)的現(xiàn)金流量。
好貸網(wǎng)某高層人士對(duì)記者表示，本來(lái)有些銀行希望跟第三方支付機(jī)構(gòu)合作，錢(qián)放在銀行，解決方案和系統(tǒng)以及服務(wù)交給第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)做?，F(xiàn)在監(jiān)管對(duì)于“聯(lián)合存管”可能不是非常認(rèn)可，“第三方支付本身也是持牌的，也是央行發(fā)牌照的部門(mén)，市場(chǎng)化的力量可能更好，交給銀行可能不大利于這個(gè)行業(yè)發(fā)展，違背市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)?！?/p>
如果第三方支付把托管業(yè)務(wù)剝離，部分分析人士認(rèn)為，對(duì)一批規(guī)模較小的第三方支付企業(yè)會(huì)產(chǎn)生影響。（新京報(bào)）