什么是LPR?
眾所周知,抵押貸款是與利息相關(guān)的。
過去,住房貸款利率主要取決于中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率。
其他商業(yè)銀行圍繞這一指導(dǎo)利率在有限范圍內(nèi)對(duì)不同資質(zhì)的客戶給予優(yōu)惠或加價(jià)。
基準(zhǔn)利率是多少?
基準(zhǔn)利率是中國人民銀行公布的商業(yè)銀行存貸款、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)的指導(dǎo)利率。
自2015年10月起,5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為4.9%。
如果辦理你房貸的銀行說給你打九折,是4.41%,如果上浮10%,是5.39%。
因此,舊的房貸利率=基準(zhǔn)利率(國家統(tǒng)一)*商業(yè)銀行的浮動(dòng)區(qū)間。
自從使用LPR工具以來,抵押貸款發(fā)生了變化。
LPT與MLF有關(guān)。
MLF利率是央行的中期政策利率,代表銀行體系從央行獲取中期基礎(chǔ)貨幣的邊際資金成本。
LPR由各報(bào)價(jià)行按公開市場(chǎng)操作利率(主要是MLF)報(bào)價(jià),由全國銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算,為銀行貸款提供定價(jià)參考。
總之,LPR等于MLF+利差,上調(diào)幅度主要取決于各家銀行的資金成本、市場(chǎng)供求、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素。
從之前的LPR調(diào)整來看,如果MLF利率下調(diào),那么LPR就會(huì)下調(diào);但當(dāng)MLF利率不變時(shí),LPR不一定是恒定的,已經(jīng)下調(diào)了幾次。
LPR與MLF有關(guān),MLF被戲稱為辣椒粉,也就是說,它作為調(diào)味品很有用。
因?yàn)長(zhǎng)PR,抵押貸款算法也發(fā)生了變化
那新政策呢?
在公式中增加一些要點(diǎn):LPR+加點(diǎn)。
LPR的全稱是貸款最優(yōu)惠利率,即貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,是商業(yè)銀行為其最好的客戶執(zhí)行的貸款利率。
其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減積分產(chǎn)生。
就像字面意思一樣,LPR先由各大行自主報(bào)價(jià),然后去掉最高價(jià)和最低價(jià),再把剩下的報(bào)價(jià)平均起來就值了。
這一利率每月更新一次,并向公眾公布。
綜上所述,LPR與基準(zhǔn)利率的區(qū)別:
首先,它不是國家統(tǒng)一規(guī)定的,是由各大銀行獨(dú)立報(bào)價(jià)產(chǎn)生的;
其次,LPR更新更頻繁,每月發(fā)布一次,以確保利率水平更符合市場(chǎng)情況。