國務(wù)院《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》的正式下發(fā)，令互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的野蠻發(fā)展時代有望終結(jié)。但是不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在監(jiān)管趨嚴的背景下，仍然鋌而走險。此前本刊報道了《善林金融高調(diào)包裝下的自融嫌疑》，隨后上海商報記者又進行了更進一步的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在善林（上海）金融信息服務(wù)有限公司（以下簡稱“善林金融”）線上平臺善林寶注冊充值時，收款方就是善林金融，這意味著善林寶既沒有支付公司存管也沒有銀行存管，這非但不符合網(wǎng)貸征求意見稿的要求，還令善林金融在資金池和自融漩渦中越陷越深。
線上平臺善林寶無存管
善林金融擁有多家線上理財平臺，同時在多地擁有超百家分支機構(gòu)。其中這家名為善林寶的平臺，據(jù)官網(wǎng)介紹，它是善林金融旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，于2015年6月上線。
通過手機App端，上海商報記者注冊了善林寶，充值通道為連連支付，在進行充值的過程中，上海商報記者在綁定銀行卡后輸入卡號、密碼等信息就充值成功，中間沒有任何第三方支付和銀行存管，也沒有對應(yīng)的資金賬號。在PC端操作時，在通過連連支付充值時，收款方直接顯示為善林金融。
其實，早在今年8月，一名自稱是善林金融前員工的人士舉報善林金融稱，“善林金融靠‘借新債還舊債’形式維持著，并稱公司有嚴重的自融行為”。隨后，不少媒體進行了調(diào)查報道，不過善林金融在官方網(wǎng)站發(fā)布了聲明，表示部分媒體、網(wǎng)站在未經(jīng)核實的情況下，隨意捏造虛假事實，但對于報道中的一些質(zhì)疑并未正面回復(fù)，但從實際操作來看并無存管，確存自融嫌疑。對于這些疑問，上海商報記者也給善林金融發(fā)送了采訪提綱，但是截至上海商報記者發(fā)稿時，尚未收到回復(fù)。“按照P2P平臺資金存管的監(jiān)管精神，平臺應(yīng)該為每一個客戶開設(shè)專門的資金賬戶，由存管方進行監(jiān)管，平臺自身不能直接接觸和控制客戶的資金?！?蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示。
自稱PICC承保卻存誤導(dǎo)之嫌
不過，善林寶首頁顯示“賬戶資金安全由PICC承保”，對此上海商報記者向中國人保相關(guān)人士求證，相關(guān)人士表示，需要時間查明該平臺是否與哪家分公司開展了合作，所以截至發(fā)稿時尚未得到印證。早在今年1月底，保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險公司審慎選擇合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺，隨后在3月又有消息傳出，保監(jiān)會叫停了P2P賬戶資金安全險，雖然沒得到印證，但不少保險公司停止了和P2P公司合作。
薛洪言表示，P2P平臺與保險公司合作險種主要包括賬戶資金安全險、交易資金損失險、融資方抵押財產(chǎn)險、履約保證保險、風(fēng)險準(zhǔn)備金管理安全險等。從合規(guī)角度看，無論引入保險公司與否，收款方直接為平臺自身都是不合規(guī)的。從安全的角度看，P2P理財涉及的環(huán)節(jié)很多，平臺僅僅針對個別環(huán)節(jié)引入保險公司，并不能全面保障客戶的資金安全，如果片面宣傳，有誤導(dǎo)投資人之嫌。
一位專做保證保險的業(yè)內(nèi)人士解釋道，不同險企賬戶資金安全險條款不同，多為了防范盜刷，用戶在遭遇盜刷時需要立即向銀行和平臺掛失，凍結(jié)相應(yīng)的賬號，并向警方報案，需要詳細了解險企與平臺合作的險種，可能只是防范盜刷的險種。
關(guān)聯(lián)平臺收款人為善林董事長
其實，不僅善林寶平臺沒有資金存管，在調(diào)查過程中，上海商報記者還發(fā)現(xiàn)善林系不少關(guān)聯(lián)平臺都沒有資金存管，有的平臺收款人甚至直接為善林金融董事長周伯云。據(jù)鑫隆創(chuàng)投官網(wǎng)資料顯示，該公司隸屬于高通盛融財富投資集團有限公司（以下簡稱“高通盛融”），是國內(nèi)首家注冊資本為10億元的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。工商信息顯示，高通盛融在去年6月有過工商信息的變更，變更前的法人正是周伯云，自然人股東為周伯云和周勤，而這兩人在各大場合以善林金融董事長和副總裁身份出現(xiàn)。
更重要的是，在投資充值環(huán)節(jié)，鑫隆創(chuàng)投分為網(wǎng)銀充值和線下充值兩種渠道，線下充值列出了11個賬戶信息，而這些法人賬戶名稱都為周伯云，同時線下充值特別提示顯示，單筆充值金額1萬元以上（含）有1%。獎勵（詳情以當(dāng)季公告為準(zhǔn)）。
上海商報記者同時注冊了另一家平臺上海廣群互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司（以下簡稱“廣群金融”）。工商信息顯示，廣群金融自然人股東為周伯云，廣群金融的官網(wǎng)顯示支付通道是使用連連支付，提供快捷支付和網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)支付兩種方式，賬戶資金安全同樣由保險公司承保。但是在注冊廣群金融后，上海商報記者發(fā)現(xiàn)，在充值環(huán)節(jié)同樣沒有任何銀行和第三方支付機構(gòu)進行存管。薛洪言指出，將客戶資金直接向平臺關(guān)聯(lián)賬戶充值肯定是不合規(guī)的，存在潛在的非法集資風(fēng)險。
此外，善林金融主打的線上線下模式也存在著合規(guī)風(fēng)險，面臨整改。據(jù)善林金融官網(wǎng)信息顯示，在全國有超過上百個線下網(wǎng)點。而根據(jù)善林金融前員工的自曝，“在用戶購買產(chǎn)品的簽購單上，收款戶名即為善林金融”。上海商報記者走訪了善林金融線下公司發(fā)現(xiàn)，目前該公司的線下門店仍可購買理財產(chǎn)品。在位于上海東大橋附近的善林金融線下分公司，投資者目前仍可以在該門店購買理財產(chǎn)品。但是，善林金融網(wǎng)點的工作人員極其謹慎，以外出“展業(yè)”為由，未提供相關(guān)產(chǎn)品資料。
對于善林金融的線下門店是否合規(guī)，薛洪言表示，監(jiān)管新規(guī)禁止平臺在線下宣傳或推介融資項目，但是不禁止在線下開展非推介性質(zhì)的業(yè)務(wù)，如貸后管理等。因此，P2P平臺線下渠道需要進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，如果仍然開展推介類業(yè)務(wù)，則屬于違規(guī)行為。事實上，在去年12月底發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》中，P2P線下理財就已明確被禁。根據(jù)規(guī)定，P2P平臺的線下門店可以開展借款業(yè)務(wù)，但不能做理財，所有線下門店做理財?shù)墓荆济媾R違規(guī)被清算的風(fēng)險，或?qū)⒚媾R關(guān)門。
線上項目為關(guān)聯(lián)企業(yè)融資
上海商報記者經(jīng)過多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，善林系疑為其關(guān)聯(lián)企業(yè)融資，而分析人士表示，這樣的模式存在隱患，投資者的資金安全難以保障。在此前的員工投訴中曾指出，“拿善林投資人的錢，轉(zhuǎn)移至善林控制人周伯云所創(chuàng)立的‘上海高通盛融財富集團’去投資實業(yè)，如萍鄉(xiāng)安源新能源汽車項目等，根本不是真正的P2P”。
該員工提到的“萍鄉(xiāng)安源新能源汽車項目”是否真實存在？該項目與善林系又存在何種關(guān)系？據(jù)了解，萍鄉(xiāng)安源新能源汽車項目屬于一家安源客車制造有限公司項目。上海商報記者在今年1月22日的一則報道中發(fā)現(xiàn)，該公司于當(dāng)日進行了重組簽約儀式，重組之后善林金融成為其大股東。簽約儀式上，善林金融董事長周伯云親自出席，并且善林金融參與了“萍鄉(xiāng)汽車產(chǎn)業(yè)集群合作項目”簽約。上海商報記者查詢工商信息，也證實了安源客車和善林系確實存在股權(quán)關(guān)系。
更值得注意的是，在善林寶平臺的“U優(yōu)寶”系列產(chǎn)品列表中，有一款“礦業(yè)科技公司借款項目”，總共有3期，總募資資金超500萬元。項目介紹顯示，該項目借款企業(yè)為“萍鄉(xiāng)安泰爾礦業(yè)科技有限公司”，上海商報記者查詢工商信息發(fā)現(xiàn)，該公司與安源客車制造有限公司同為萍鄉(xiāng)安源旅游客車制造有限公司的企業(yè)法人。而萍鄉(xiāng)安源旅游客車制造有限公司和萍鄉(xiāng)安泰爾礦業(yè)的法人代表又是同一人錢榮華。 對于善林系的該種模式，薛洪言表示，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)還需要根據(jù)具體的持股比例來確定。
但是，在上述提到的關(guān)于重組的稿件中明確指出，重組后，善林金融成為安源客車大股東，占股份70%。薛洪言進一步表示，在平臺沒有落實資金存管且資金賬戶管理存在較大風(fēng)險隱患的前提下，給關(guān)聯(lián)企業(yè)融資往往會加劇風(fēng)險隱患，資金安全難以保障。（上海商報）