新浪科技訊 9月13日消息，由新浪科技舉辦的主題為“未來(lái)之境”的第二屆新浪C+峰會(huì)今天上午在上海金茂萬(wàn)麗酒店正式開(kāi)幕，蘇寧金服集團(tuán)常務(wù)副總裁黃金老表示，最近三五年，中國(guó)人的生活方式發(fā)生了明顯的變化，以前大多數(shù)人花在工作上的時(shí)間很多，但到了今天，越來(lái)越多的人開(kāi)始注重休閑娛樂(lè)、身體健康等?！ ↑S金老指出，從產(chǎn)品的變遷路線圖也可以看到，無(wú)論是品類還是質(zhì)量都發(fā)生了巨大的飛躍。從出行方式看，大家更加追求速度和舒適。從家居市場(chǎng)看，智能家居的快速發(fā)展；從采暖市場(chǎng)來(lái)看，過(guò)去取暖是北方人的專利?！ ↑S金老表示，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)怎么促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)？一個(gè)情況是我現(xiàn)在有錢馬上升級(jí)，一個(gè)是我現(xiàn)在沒(méi)有錢，但我漸漸地有錢，或者我以后才有錢。第一種情況才能升級(jí)，第二種第三種不會(huì)升級(jí)，慢慢有錢不行，以后有錢也不行，必須今天有錢，所以升級(jí)比較緩慢。里面重要的是貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了中國(guó)消費(fèi)升級(jí)。 同時(shí)，黃金老指出，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融不一樣，主要體現(xiàn)在三點(diǎn)：普惠、降低了服務(wù)費(fèi)率、場(chǎng)景全滲透。(安妮)蘇寧金服集團(tuán)常務(wù)副總裁黃金老 以下是黃金老演講全文： 各位上午好，借此機(jī)會(huì)，今天跟大家交流關(guān)于《中國(guó)居民消費(fèi)升級(jí)中的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)支持》這樣一個(gè)主題。 居民消費(fèi)升級(jí) 首先，來(lái)看看中國(guó)居民消費(fèi)升級(jí)的情況。很明顯，最近三五年，中國(guó)人的生活方式發(fā)生了明顯的變化。以前大多數(shù)人花在工作上的時(shí)間很多，但到了今天，越來(lái)越多的人開(kāi)始注重休閑娛樂(lè)、身體健康等。比如說(shuō)，相比工作日，一般來(lái)說(shuō)周末大家更有時(shí)間和精力逛街和購(gòu)物，但現(xiàn)在各大電商反映的數(shù)據(jù)卻顯示著恰好相反的情況，周末網(wǎng)購(gòu)的人士遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于周一到周五的水平，大概只有平時(shí)的一半。這折射出中國(guó)整體生活方式上一個(gè)變化，那就是休閑娛樂(lè)成為大家平時(shí)生活的一個(gè)重要追求。在上海，這個(gè)變化尤為明顯。一到周末，有兩處地方很擁擠，一是公園里人滿為患，二是去往市郊的各個(gè)交通路口堵塞嚴(yán)重。為什么會(huì)這樣？因?yàn)樵絹?lái)越多的人周末選擇去戶外散心或者鍛煉，而不是待在家里。從產(chǎn)品的變遷路線圖也可以看到，無(wú)論是品類還是質(zhì)量都發(fā)生了巨大的飛躍。廚電產(chǎn)品越來(lái)越豐富，滿足用戶更為細(xì)化、更為實(shí)用的需求。電視頻幕越來(lái)越大，越來(lái)越清晰，功能越來(lái)越智能化，但價(jià)格卻相對(duì)越來(lái)越便宜?！ ∫陨鲜菑目傆[的角度看居民消費(fèi)升級(jí)，同時(shí)也可以從出行、家居、廚衛(wèi)、采暖等細(xì)分部分看到類似的變化?！ 某鲂蟹绞娇?，大家更加追求速度和舒適。過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間，飛機(jī)出行的人是占少數(shù)的，而今已成為大多數(shù)人的選擇，成為大眾出行工具。2008年，上海首都T3航站樓剛建好的時(shí)候，被普遍認(rèn)為運(yùn)力過(guò)剩，上海不需要這么多的航站樓。但今天，大家發(fā)現(xiàn)，T3航站樓也人滿為患，基本上要提前一個(gè)小時(shí)候機(jī)，光安檢可能就要持續(xù)四五十分鐘。因此，上海再建新機(jī)場(chǎng)大家也不會(huì)感到?jīng)]有必要了。從民航客流量的數(shù)據(jù)也可以看到，2015年為4.4億，較2000年6700萬(wàn)增長(zhǎng)了6.5倍?？妥室惨堰_(dá)82.5%，上座非常的滿。在所有主要交通方式中，民航的增長(zhǎng)率是最快的，呈45度角上升。除了飛機(jī)出行，高鐵出行也顯示出同樣的變化，現(xiàn)已成為最受歡迎的地面交通工具。2008 年，高鐵剛推出的時(shí)候，被普遍認(rèn)為過(guò)于奢侈、票價(jià)太貴、運(yùn)力過(guò)剩。但今天，高鐵經(jīng)常一票難求。以京滬高鐵為例，2008年開(kāi)工建設(shè)的時(shí)候，來(lái)自社會(huì)輿論的批評(píng)聲不絕于耳。而今天京滬高鐵年輸送旅客近1.3億人次，日均旅客達(dá)到三十多萬(wàn)，且每年日均保持五六萬(wàn)人的增長(zhǎng)，并現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)盈利?！ 募揖邮袌?chǎng)看，最突出的變化是智能家居的快速發(fā)展，讓居民日常生活更具安全性、便利性、舒適性、藝術(shù)性。以電視為例，從黑白電視到液晶電視再到今天的智能電視，逐漸使居民從被動(dòng)接受轉(zhuǎn)向今天的“我的時(shí)間我做主”，我想看什么，我想什么時(shí)間看，都由我自己選擇。因此，互聯(lián)網(wǎng)電視銷售量快速放大，傳統(tǒng)電視銷售急劇萎縮。2015年互聯(lián)網(wǎng)電視銷量為3400萬(wàn)臺(tái)，并朝著4000-5000萬(wàn)臺(tái)邁進(jìn)，而傳統(tǒng)電視銷量?jī)H為1300萬(wàn)臺(tái)。與此同時(shí)，人均每天觀看傳統(tǒng)電視和互聯(lián)網(wǎng)電視節(jié)目的時(shí)間也發(fā)生了此消彼長(zhǎng)的變化，傳統(tǒng)電視從2012年的3小時(shí)縮短為2015年的1-1.5小時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)電視從2小時(shí)延長(zhǎng)為了3.5-4小時(shí)。因此，家電市場(chǎng)發(fā)生了變化，靠單純賣電視已經(jīng)不賺錢了，今天電視機(jī)制造商已經(jīng)逐漸邊緣化了，內(nèi)容生產(chǎn)商成為主流，靠賣內(nèi)容成為這個(gè)市場(chǎng)的贏家。除了電視，客廳里邊的很多東西都朝著智能化在變化。比如說(shuō)2016年，Google推出的Google Home可與你語(yǔ)音對(duì)話，實(shí)現(xiàn)互動(dòng)式交談；可訂購(gòu)食品、預(yù)訂機(jī)票、管理日程安排；可根據(jù)你的習(xí)慣，自動(dòng)調(diào)節(jié)控制燈光、空調(diào)、電視、熱水器等智能家居產(chǎn)品。你上班出門時(shí)，對(duì)著手機(jī)講一聲“我上班了”，家里的電器就自動(dòng)斷電。當(dāng)你回家時(shí)，對(duì)著手機(jī)講一聲“我回家了”，那所有的燈、窗簾等將自動(dòng)打開(kāi)等。現(xiàn)在市面上已經(jīng)出現(xiàn)了各種各樣的智能化家居產(chǎn)品，主要有溫控器、智能燈泡、空調(diào)盒子，還有掃地機(jī)器人。通過(guò)智能家居的發(fā)展，讓大家從家務(wù)勞動(dòng)中解放出來(lái)，并把更多時(shí)間用于休閑娛樂(lè)，這是智能家居發(fā)展所產(chǎn)生的一個(gè)變化?！ 膹N衛(wèi)市場(chǎng)看，我感到這是中國(guó)居民家庭消費(fèi)升級(jí)最為突出的變現(xiàn)，是革命的變化。比如說(shuō)今年，各大電商什么事業(yè)部效益最好？答案是廚衛(wèi)事業(yè)部，其效益最好、增長(zhǎng)最快、客單價(jià)最高、利潤(rùn)最厚。今年上半年，嵌入式微波爐、電烤箱、蒸汽爐、洗碗機(jī)賣得非常好。洗碗機(jī)，讓很多丈夫解脫出來(lái)。原先丈夫不買菜不做飯，那就只能洗碗。現(xiàn)在吃完飯大家急著出去散步，用智能手環(huán)或者微信運(yùn)動(dòng)計(jì)步，已經(jīng)成為了一種習(xí)慣了，而這得虧有了洗碗機(jī)。除此之外，凈水設(shè)備也賣得非常好，單價(jià)4000多，雖然很貴，但使用家庭越來(lái)越多?！ 牟膳袌?chǎng)來(lái)看，過(guò)去取暖是北方人的專利。如果你是上海人或者武漢人，那家里不可能享受采暖服務(wù)。但今天在南京、武漢、合肥這些南方城市，就普遍開(kāi)始裝了采暖設(shè)備。所以蘇寧南方各大門店專門設(shè)了采暖專區(qū)。溫州是比較靠南方的城市了，溫州蘇寧的專賣店也有采暖專區(qū)了，杭州也有了，重慶過(guò)去不需要采暖，現(xiàn)在也要采暖了。大家希望冬天也很舒適，回家不希望穿很厚的衣服吃飯，這已成為一種社會(huì)習(xí)慣?！ 』ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí) 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)怎么促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)？一個(gè)情況是我現(xiàn)在有錢馬上升級(jí)，一個(gè)是我現(xiàn)在沒(méi)有錢，但我漸漸地有錢，或者我以后才有錢。第一種情況才能升級(jí)，第二種第三種不會(huì)升級(jí)，慢慢有錢不行，以后有錢也不行，必須今天有錢，所以升級(jí)比較緩慢?！ 臄?shù)據(jù)角度看，今天消費(fèi)貸款占全國(guó)商品零售額的比例達(dá)到了15.6%，意味著每6.5元錢的銷售可能就有1塊錢是借的。中國(guó)每年32萬(wàn)億的零售商品銷售額，其中有5萬(wàn)億消費(fèi)貸款（不包括住房貸款），是純消費(fèi)貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款去年是兩三千億的規(guī)模，今年會(huì)到八九千億，明年會(huì)朝著一萬(wàn)八九千億的規(guī)模發(fā)展?！ ≡诜慨a(chǎn)金融服務(wù)方面，目前地產(chǎn)的銷售主要靠購(gòu)房貸款，80%的購(gòu)房資金是來(lái)自于購(gòu)房貸款，今天以來(lái)，甚至首付款也可以通過(guò)貸款解決。今年蘇州、南京這些房?jī)r(jià)急劇增長(zhǎng)，唯一的推手就是貸款的便利，銀行新增貸款70%是做了個(gè)人住房貸款，購(gòu)房貸款支撐起空前火爆的房地產(chǎn)市場(chǎng)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)金融方面我國(guó)已發(fā)展較好。 在汽車金融服務(wù)方面，今年每賣四輛汽車就有一輛是通過(guò)汽車消費(fèi)貸款來(lái)解決的。汽車消費(fèi)貸款在2005年就有了，那時(shí)我在中國(guó)銀行做汽車貸款，做了700多億規(guī)模，后來(lái)壞賬率很多，百分之十幾的壞賬率，之后大家不做了，銀行業(yè)基本上停止了汽車消費(fèi)貸款。后來(lái)2009年、2010年很多汽車公司開(kāi)始自己辦消費(fèi)金融公司，但畢竟規(guī)模是有限的。今天大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)參與到車貸大市場(chǎng)中，帶來(lái)了汽車金融的大發(fā)展。有一個(gè)大家不太好理解的現(xiàn)象，今天去買汽車，賣汽車的小姑娘會(huì)不斷地推薦你辦理汽車分期，一開(kāi)始很難理解，我來(lái)買你的車就可以了，為什么非要我貸款呢？你不貸款她就非常不高興。后來(lái)明白了，賣車掙不了多少錢，但做一筆汽車貸款，小姑娘能拿多少提成呢？8000塊錢。她當(dāng)然有意愿這么做了，我想中國(guó)汽車金融占比達(dá)到25%、30%、40%是指日可待的?！ 〖幽么笕?，用一百塊錢都要辦理分期，原先我們很難理解，但今天我們也很能習(xí)慣了，因?yàn)橐磺K錢的分期在我們國(guó)家是很普遍的現(xiàn)象了。2015年雙十一當(dāng)天，在蘇寧易購(gòu)買iphone手機(jī)的人超過(guò)50%選擇分期付。這幾年智能手機(jī)在中國(guó)的普及，后面都有貸款的大力支撐。其他的像通訊、黑電、冰洗等等，越來(lái)越多的人選擇分期付款?！ 』ヂ?lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，催生了市場(chǎng)上大量的消費(fèi)金融公司，如電商系，蘇寧任性付、螞蟻花唄、京東白條。還有大學(xué)生分期市場(chǎng)、租房分期市場(chǎng)等，都涌現(xiàn)一大批專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司。目前整個(gè)市場(chǎng)，已有15家持牌消費(fèi)金融公司，160多家專業(yè)做分期的公司，還有2500家左右的P2P公司?！ 』ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融好處之一是降低了服務(wù)的門檻，使普惠金融成為可能。從客戶對(duì)象來(lái)看，年輕白領(lǐng)、學(xué)生、農(nóng)民、應(yīng)屆生都可以。從時(shí)間和額度來(lái)看，銀行信用卡審批一般是15個(gè)工作日才能夠拿下來(lái)，額度一般信用卡能拿個(gè)三五萬(wàn)就不錯(cuò)了，而蘇寧任性付最快一分鐘就可以審批完畢，并可以給你20萬(wàn)額度。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融惠及了更多的社會(huì)人群，使這些人群可以借到更多的錢?！ 』ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融好處之二是降低了服務(wù)費(fèi)率，使廉價(jià)金融成為可能。一般的信用卡透支年化利率是15%到18%，今天在蘇寧電商上購(gòu)物，任性付一般商品每月分期手續(xù)費(fèi)僅0.498%，年化6%，顯著降低了服務(wù)的費(fèi)率。為什么任性付能夠?qū)嵤└唾M(fèi)率呢？對(duì)電商來(lái)說(shuō)，提供購(gòu)物貸款，主要不是獲得貸款收益，是獲得一種商品的銷售，這是主要目的。所以在金融上大家可以有比較低的利率。更低的利率、靈活的期限、更低的收費(fèi)、更為便宜的還款。 可以說(shuō)，今天消費(fèi)金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景全滲透，綜合消費(fèi)給你發(fā)放現(xiàn)金貸，旅游消費(fèi)從機(jī)票、酒店到旅行社，醫(yī)療消費(fèi)從體檢、醫(yī)療到門診，教育消費(fèi)從小學(xué)、中學(xué)到考駕照，農(nóng)村消費(fèi)從種子、化肥到農(nóng)機(jī)等等，房產(chǎn)消費(fèi)從新房、二手房到裝修等，汽車消費(fèi)從新車、二手車到汽車美容，等等等等。但我想我們今天肯定還有大量的場(chǎng)景沒(méi)有被覆蓋?！ ∵@里我想起馬克思的一句話，他說(shuō)你如果等待資本積累去修鐵路，恐怕到現(xiàn)在世界上還沒(méi)有一寸鐵路。但通過(guò)股份公司，瞬間之間就可以建成了。假如說(shuō)中國(guó)沒(méi)有住房貸款的話，我們購(gòu)房五分之四是貸款實(shí)現(xiàn)的。如果沒(méi)有貸款的話，今天人均住房面積不是35平米，是25平米，今天汽車保有量要少四分之一，iPhone手機(jī)在中國(guó)銷售也會(huì)下降一半。所以消費(fèi)金融大大地促進(jìn)了中國(guó)居民的消費(fèi)升級(jí)，對(duì)我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是莫大的幫助。 蘇寧金融的創(chuàng)新實(shí)踐 最后想跟大家簡(jiǎn)單匯報(bào)一下蘇寧金融的發(fā)展情況。蘇寧控股是中國(guó)第二大民營(yíng)企業(yè)，下轄六大版塊，金融是核心版塊，除此之外，還有零售、體育、文創(chuàng)、地產(chǎn)、投資等。蘇寧金融從2011年開(kāi)辦第三方支付業(yè)務(wù)，之后逐漸發(fā)展到小貸業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)到消費(fèi)金融公司，再到眾籌業(yè)務(wù)，今天蘇寧金融除存款服務(wù)無(wú)法提供之外，所有的金融服務(wù)基本上都實(shí)現(xiàn)全覆蓋，支付賬戶、企業(yè)貸款、個(gè)人貸款、投資理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、跨境支付都可以提供。今年4月份，蘇寧金融實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)整合，在上海注冊(cè)成立了蘇寧金融服務(wù)有限公司?！ √K寧金融的品牌定位是全渠道、更安心。線上線下高度融合，使我們的客戶更加安心，企業(yè)服務(wù)更加安全。除了整體品牌定位外，各個(gè)子產(chǎn)品都有自身明確的定位：蘇寧易付寶，是會(huì)增值的智慧錢包；蘇寧任性付，是任性購(gòu)物你來(lái)付；蘇寧企業(yè)貸，是低成本融資更容易。 今天蘇寧金融的市場(chǎng)地位，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的五大集團(tuán)之一。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很多，全渠道全系列的也很多，但目前從支付帳戶到消費(fèi)金融到供應(yīng)鏈金融到投資理財(cái)?shù)奖娀I到保險(xiǎn)，再到交易平臺(tái)，到銀行、證券等等這種全系列的，目前只有五六家。以上說(shuō)的每一項(xiàng)我們都有一定的規(guī)模。支付業(yè)務(wù)，在270家支付公司市場(chǎng)份額排第八；理財(cái)業(yè)務(wù)上千億，位居行業(yè)前三；貸款、眾籌、延保等都具有很強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?！ 〈送?，蘇寧金融業(yè)也積極布局金融科技，加速科技驅(qū)動(dòng)。目前我們公司不到900人，IT人員就有546個(gè)，占比63%，公司IT人員的工資也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我們業(yè)務(wù)人員。今年蘇寧金融已獲得七項(xiàng)金融專利，其中圖形識(shí)別專利在業(yè)務(wù)也是比較有影響的?！ 【唧w來(lái)說(shuō)，蘇寧金融FinTech之一是身份認(rèn)證與識(shí)別技術(shù)。這就是剛剛講的圖形識(shí)別技術(shù)，在美國(guó)獲得專利的，目前還沒(méi)有商用，在不斷地驗(yàn)證和測(cè)試之中，在硅谷我們有一百多人專門研究這個(gè)技術(shù)。身份驗(yàn)證是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石，過(guò)去是面對(duì)面，現(xiàn)在是移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，無(wú)法面對(duì)面，那你怎么確認(rèn)他是他、我是我呢？這就需要借助身份認(rèn)證技術(shù)。今天很多詐騙的發(fā)生就與身份證有關(guān)，這個(gè)是底層技術(shù)，但今天仍然還是不夠成熟。FinTech之二是個(gè)人CRM系統(tǒng)與企業(yè)CRM系統(tǒng)。蘇寧金融有2.4億個(gè)人客戶和5萬(wàn)企業(yè)客戶，同時(shí)蘇寧經(jīng)營(yíng)了26年，積累了充足的數(shù)據(jù)，因此，我們的兩大系統(tǒng)數(shù)據(jù)量龐大，價(jià)值非常高。通過(guò)這兩大系統(tǒng)，我們可以進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷和強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制。FinTech之三是智能投顧。目前，蘇寧已經(jīng)在智能投顧領(lǐng)域步下重兵，以實(shí)現(xiàn)為各類型客戶尤其是低收入客戶提供更為良好的投資顧問(wèn)服務(wù)。FinTech之四實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)。可對(duì)每秒3000筆交易進(jìn)行快速風(fēng)判，每筆交易100ms內(nèi)完成風(fēng)判和處置決策。2016年，我們的風(fēng)控系統(tǒng)有效阻止網(wǎng)絡(luò)欺詐200萬(wàn)次，避免資金損失2億元，有效保護(hù)了客戶賬戶安全?！ 奶K寧消費(fèi)金融公司來(lái)看，我們的消費(fèi)金融產(chǎn)品叫任性付，意思就是你購(gòu)物我來(lái)給你付錢。在此基礎(chǔ)上，我們開(kāi)發(fā)了很多細(xì)分領(lǐng)域產(chǎn)品，任性游、任性貸、任性學(xué)、任性美家等等，基本概括婚慶、家裝、旅游、教育、租房、校園、延保、通訊等全領(lǐng)域?！ 槭裁刺K寧消費(fèi)金融公司能成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的佼佼者？我想，有兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)至關(guān)重要。一是更低的獲客成本，蘇寧金融是線上線下全渠道布局，線上有四大入口，蘇寧易購(gòu)、蘇寧金融網(wǎng)站、蘇寧易付寶、直銷中心，其中蘇寧易購(gòu)每天有700萬(wàn)流量；除此之外，我們還有線下近1700家門店。我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力是龐大優(yōu)質(zhì)的客戶資源，企業(yè)客戶五六萬(wàn)戶，個(gè)人客戶兩億多，活躍客戶有將近五千萬(wàn)。五千萬(wàn)是一個(gè)很大的概念，招商銀行個(gè)人客戶也就是五六千萬(wàn)，所以這是很大的量。因此，我們有更低的獲客成本。二是更低的資金成本。蘇寧是一家經(jīng)營(yíng)了26年的大型實(shí)體企業(yè)，是一家重資產(chǎn)公司，信譽(yù)卓著，可以從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得更低成本的資金，從而使我們的貸款利率更低，價(jià)格更具有競(jìng)爭(zhēng)力。 以上是我今天演講跟大家交流的內(nèi)容，謝謝大家。（新浪科技）