上周（8月26日），本報(bào)刊登的一篇名為《借貸寶“擊鼓傳花”：變味的熟人借貸》報(bào)道指出，借貸寶鼓勵(lì)的“賺利差”模式，使連環(huán)貸成為這家P2P平臺(tái)上常見的模式，并由此引發(fā)了連環(huán)逾期的風(fēng)險(xiǎn)，而所謂的“熟人借貸”也已變味，即便是陌生人，也能彼此成為“寶友”。
8月29日，在未與《IT時(shí)報(bào)》進(jìn)行核實(shí)的情況下，借貸寶在官網(wǎng)以及App中發(fā)布了《關(guān)于“借貸寶迷局”不實(shí)報(bào)道的公告》（簡稱公告），指責(zé)報(bào)道失實(shí)，稱只是“非正常用戶群樣本”。但僅在《IT時(shí)報(bào)》微信公眾平臺(tái)上，這篇文章的閱讀量近10萬，留言近千條，而新浪、網(wǎng)易、虎嗅等網(wǎng)站轉(zhuǎn)載本文后，也引發(fā)網(wǎng)友激烈討論。
8月30日，一封神秘郵件以借貸寶母公司“人人行科技”的名義給《IT時(shí)報(bào)》的合作網(wǎng)站網(wǎng)易科技發(fā)去撤稿函，稱本報(bào)的“源網(wǎng)站已刪除稿件”。當(dāng)然，這是一句“赤裸裸”的謊言，直到現(xiàn)在，這條新聞仍然被推送在《IT時(shí)報(bào)》網(wǎng)站首頁。
與此同時(shí)，越來越多被逾期的借貸寶出借人和被“擋住”還款之路的借款人，找到《IT時(shí)報(bào)》記者，講述自己與借貸寶“不得不說的故事”，其投訴的焦點(diǎn)，依然是高達(dá)20%-30%的特別逾期管理費(fèi)和不見成效的催收系統(tǒng)。
家徒四壁的借款人
文章見報(bào)一周以來，記者的微信和QQ不斷被人請求“添加好友”，大多是借貸寶的逾期借款人和被逾期的出借人，在他們發(fā)給記者的大量資料和信息中，一位名叫王烈的“寶友”（借貸寶用戶對彼此的稱呼）發(fā)來的照片引起了記者的注意。
多張照片中的畫面，是幾間低矮的平房，屋內(nèi)沒有任何電器，只有被灶頭燒得烏黑的墻壁和幾捆歪歪扭扭擺放的柴火。照片中的主人公是一個(gè)眼部有殘疾的男孩。王烈告訴記者，這位名叫“程鵬”的男孩，家住湖北荊門農(nóng)村，是一個(gè)沒有工作的90后，在借貸寶中借了巨款，如今已無能力還款。
“為什么這樣的條件，平臺(tái)還能讓他借入這么多錢？”王烈對此十分不解。
一位網(wǎng)友在《IT時(shí)報(bào)》微信平臺(tái)留言，稱自己是一名“人人催”的催款人，但上門10家，只有3個(gè)債務(wù)人住在登記的住址。
借貸寶多次表示，自己的模式是“熟人借貸”，并表示，用戶應(yīng)該自己對“好友”的借還款能力和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行基本判斷。但這種模式是否真能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？
北大互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任黃卓認(rèn)為，雖然借貸寶貌似采用P2P行業(yè)里少見的“信息中介”模式，但是其熟人借貸模式的潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管：“首先是‘對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露’的監(jiān)管，因?yàn)樾畔⑴妒墙鹑诙▋r(jià)的核心；第二是對‘通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事高利貸和旁氏騙局行為’的監(jiān)管。從這個(gè)意義上來講，設(shè)置單個(gè)借款人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款的總金額上限，是一個(gè)有力的監(jiān)管措施?！?/p>
“好生意”：一筆本金可連環(huán)收取逾期費(fèi)
王烈認(rèn)為，壓垮程鵬的“稻草”，是借貸寶平臺(tái)上高額的逾期管理費(fèi)。
在上期的報(bào)道中，記者曾詳細(xì)計(jì)算過，以借入“1萬元/年化24%/7天”為例，到期原本應(yīng)該支付本息共10046元。但如果逾期16天，在利息罰息（屬于出借人）之外，還需另外支付基礎(chǔ)逾期費(fèi)和20%的特別逾期管理費(fèi)（由借貸寶收取），共需償還12449元，相當(dāng)于當(dāng)日的逾期年化利率是556%。
多名寶友向記者表示，對于借貸寶而言，這可能只是最少的收益。由于借貸寶鼓勵(lì)寶友們“賺利差”，你可以和自己的上下游好友產(chǎn)生兩個(gè)獨(dú)立的借貸協(xié)議，也就是說，一個(gè)寶友很可能既是借款人，也是出借人。一筆1萬元的本金，可能會(huì)由于不同利差，形成一個(gè)多人之間事實(shí)上的“連環(huán)借貸關(guān)系”，由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)是，這個(gè)連環(huán)貸的鏈條任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生了逾期，所有借款人都要支付平臺(tái)的逾期管理費(fèi)。
舉個(gè)例子，寶友A借1萬元給B，B再將這筆錢借給C，C再借給D，借款期限都是7天。從這個(gè)不甚復(fù)雜的鏈條來看，如果D逾期了沒法還款， 如果B、C沒有其他收入來源，也將無力還款，那么B、C、D都會(huì)逾期，平臺(tái)可以收取三個(gè)人的基礎(chǔ)和特別逾期管理費(fèi)。
按此規(guī)則再來計(jì)算，1萬元的本金，如果逾期16天，借貸寶能夠從三個(gè)借款人處分別收取相當(dāng)于本息20%的特別逾期管理費(fèi)，也即6000元左右。
在《公告》中，對于逾期管理費(fèi)，借貸寶如是表示：“逾期管理費(fèi)是用以維持催收所需的開支，不屬于利息或變相利息，而且金額最多不超過應(yīng)收賬款的三分之一，這在業(yè)內(nèi)都是比較低的?！?/p>
但根據(jù)網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰的分析，連環(huán)借貸風(fēng)險(xiǎn)在于，一旦鏈條末端的債務(wù)人出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，很容易引起連鎖反應(yīng)，但如果其中任何一級兌換了其“擔(dān)?！必?zé)任，則風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)將會(huì)終止，如果末端的債務(wù)人還款之后，整個(gè)鏈條的風(fēng)險(xiǎn)也將全部解除。也就是說，需要被催款的人，可能只是最末端的那個(gè)人。
逾期管理費(fèi)是業(yè)內(nèi)慣例嗎？多家平臺(tái)、銀行都不收
記者查詢了多家P2P平臺(tái)的借款協(xié)議，關(guān)于逾期，各家的規(guī)定是這樣的。
宜人貸的借款幫助中如是描述，“如果逾期，借款人有3次還款日順延的機(jī)會(huì)，每次順延的期限是2天，順延期間還款不需要繳納違約金，單次逾超過2天的，剩余的順延機(jī)會(huì)將全部取消。3次順延機(jī)會(huì)使用后出現(xiàn)逾期需繳納違約金。逾期違約金的計(jì)算方法為： 違約金=（月應(yīng)還本金+月應(yīng)還利息－實(shí)際還款金額）× 違約金系數(shù) × 逾期天數(shù)，其中違約金系數(shù)為0.2%?！卑创擞?jì)算，違約金年化率應(yīng)該是73%。
再來看陸金所。陸金所的規(guī)矩是除需支付原有的應(yīng)付未付款項(xiàng)之外，還需支付逾期罰息。逾期罰息按單利、按日計(jì)息，計(jì)算方式：逾期罰息 = 逾期款項(xiàng)中的本金部分 × [執(zhí)行利率 × 150% ×（逾期天數(shù)/ 360）]，逾期期間，如遇協(xié)議執(zhí)行利率調(diào)整，自執(zhí)行利率調(diào)整之日起罰息利率相應(yīng)調(diào)整。也就是說，逾期后，罰息利息是原約定利率的1.5倍，如果當(dāng)初借款時(shí)約定年利率是24%，那么借款人還需支付年化為36%的罰息。
除了罰息之外，宜人貸和陸金所都沒有提到要加收逾期管理費(fèi)。
另一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拍拍貸與借貸寶的做法有些類似，如果借款人發(fā)生逾期，除了需向出借人支付逾期利益（相當(dāng)于罰息）、利息和本金外，還應(yīng)當(dāng)向拍拍貸支付催收費(fèi)。催收費(fèi)由拍拍貸獎(jiǎng)勵(lì)積極參與催收的借出者或者補(bǔ)貼催收成本，這里的催收費(fèi)與借貸寶的逾期管理費(fèi)用途是一致的。
根據(jù)拍拍貸官網(wǎng)上的信息，催收費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)是每期逾期本金 ×0.6% × 累計(jì)逾期天數(shù)，也就是說，發(fā)生逾期后，按照0.6%的費(fèi)率按日收取催收費(fèi)。
如今，不少銀行也推出了信用貸，個(gè)人可以根據(jù)一定的信用資料，從銀行獲得快速放款。那么，對于這些貸款者，銀行是如何管理的呢？
浦發(fā)銀行的工作人員表示，對于個(gè)人信用貸，浦發(fā)銀行的貸前審核比較嚴(yán)格，正常交公積金、學(xué)歷本科及以上是準(zhǔn)入條件，如果學(xué)歷不夠，則需要提供房、車等財(cái)力證明，個(gè)人最高貸款額度是29.5萬元，利息一般是年化5%，高一點(diǎn)的可能到7%-8%。
個(gè)人在辦貸款的時(shí)候，同時(shí)需要辦信用卡和借記卡，一旦這筆信用貸款發(fā)生了逾期，逾期記錄直接上傳征信系統(tǒng)，而且會(huì)產(chǎn)生罰息，罰息一般是在利息的基礎(chǔ)上上浮50%，沒有逾期管理費(fèi)。
另外一家商業(yè)銀行的員工則告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，個(gè)人信用貸款一旦逾期，一般按日收取滯納金，具體比例會(huì)事先約定，但應(yīng)該比信用卡日息萬分之五較高。同樣，沒有逾期管理費(fèi)。
記者手記
僵局何時(shí)打破？
網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示，不同平臺(tái)的逾期費(fèi)用約定都有所不同，主要根據(jù)自身催收成本、對借款人懲戒警示作用等因素綜合考慮制定，借貸寶對逾期管理費(fèi)的規(guī)定應(yīng)該是一種懲罰性條款，“如果借貸寶在逾期15天后采取高成本的催收方式，并在75天之后采取更高成本的催收方式，收費(fèi)可能是合理的。但費(fèi)用太高，也可能引起借款人反感，甚至破罐子破摔?！?/p>
在多個(gè)借貸寶投訴人微信群里，記者問了這樣一個(gè)問題，“如果借貸寶的逾期管理費(fèi)改革，降低或者不收，你們會(huì)愿意還錢嗎？”不少投訴者回復(fù)，如果不是這么高的逾期管理費(fèi)，讓他們覺得還款無望，是愿意償還欠款的。
借貸寶在上篇報(bào)道中對本報(bào)回復(fù)稱，逾期超過75天以上的用戶比例是1%，按照此前其公布的1.28億注冊用戶，這個(gè)數(shù)字是128萬。至于逾期超過16天的用戶數(shù)字，借貸寶并沒有公布，但顯然，會(huì)是一個(gè)更大的基數(shù)。如今，借貸寶平臺(tái)和逾期用戶已陷入僵局，如何打破僵局，記者會(huì)繼續(xù)跟蹤。（it時(shí)報(bào)）