要說(shuō)這幾天的熱議話題之一，少不了“LPR利率下調(diào)”。8月22日，央行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，最新一期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。1年期LPR較上月下降5個(gè)基點(diǎn)，5年期以上LPR較上月下降15個(gè)基點(diǎn)。
這時(shí)，有朋友可能要問(wèn)，什么是LPR？
LPR（Loan Prime Rate）即貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，由18家具有代表性的銀行參與報(bào)價(jià)，根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，以MLF（中期借貸便利）利率加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)，由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心（CFETS）計(jì)算得出并公布的基礎(chǔ)性貸款參考利率，是銀行貸款利率定價(jià)的主要參考基準(zhǔn)。
這一大段定義中，涉及到兩個(gè)概念，一個(gè)是初始的LPR，一個(gè)是最終的LPR。我們大眾看到的則是最終的LPR。
初始的LPR，指的是這具代表性的18家銀行需要報(bào)出自家的LPR的初始價(jià)格。那最終公布的這個(gè)LPR的數(shù)值是怎么得來(lái)的呢？是由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心（CFETS）剔除一個(gè)最高值與一個(gè)最低值，再除以16家銀行，得出一個(gè)平均值。
現(xiàn)行的LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種。其實(shí)LPR并不是固定的，每個(gè)月都會(huì)進(jìn)行更新。自2019年8月20日起，LPR于每月20日（節(jié)假日順延）在全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心和中國(guó)人民銀行網(wǎng)站上公布。而距離上一次LPR利率下調(diào)，已過(guò)去7個(gè)月。
那LPR的波動(dòng)對(duì)我們的影響大嗎？
對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，主要體現(xiàn)在買房貸款與其他個(gè)人貸款方面的影響；對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，則主要與融資的成本相關(guān)。
LPR利率下調(diào)，對(duì)于選擇浮動(dòng)利率的房貸一族來(lái)說(shuō)，是一件值得高興的事情。5年期以上LPR下調(diào)意味著居民住房按揭貸款成本降低。
首先，我們需要知道，個(gè)人房貸利率是在LPR基礎(chǔ)上，再通過(guò)加點(diǎn)確定的。加點(diǎn)取決于銀行自身的經(jīng)營(yíng)情況、客戶個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸條件等因素，每個(gè)人都不一樣。加點(diǎn)一旦確定，在客戶還貸過(guò)程則不會(huì)改變。
因此，LPR利率上升，我們要繳納的房貸利息就變高；LPR利率下降，我們要繳納的房貸利息就會(huì)減少。不過(guò)LPR下降并不意味著我們的房貸利息就同步降下來(lái)，是需要與銀行約定時(shí)間，重新定價(jià)。
而對(duì)于需要融資的企業(yè)而言，LPR利率的上升與下降更是關(guān)乎生存的一件事情，如果LPR高了，企業(yè)貸款壓力則會(huì)加大。
實(shí)際上，LPR最早起源于美國(guó)，指的是金融機(jī)構(gòu)對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的最優(yōu)惠貸款利率。自2013年開(kāi)始，為了推動(dòng)利率市場(chǎng)化，我國(guó)開(kāi)始實(shí)行LPR的定價(jià)機(jī)制。而在2019年8月17日，人民銀行發(fā)布2019第15號(hào)公告，明確了新的貸款市場(chǎng)的報(bào)價(jià)利率形成機(jī)制，提高LPR的市場(chǎng)化程度，促進(jìn)貸款利率“兩軌合一軌”。
LPR的下調(diào)無(wú)論對(duì)于市場(chǎng)、企業(yè)還是個(gè)人來(lái)說(shuō)，都是利好的一件事。
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