金融下鄉(xiāng)并非孤立棋子，與電商下鄉(xiāng)相輔相成
陜西省周至縣是國(guó)內(nèi)最大的獼猴桃產(chǎn)地之一，同時(shí)也是世界獼猴桃的“祖籍”所在地，北吉果蔬專(zhuān)業(yè)合作社是周至縣極具規(guī)模的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當(dāng)?shù)財(cái)?shù)百戶(hù)果農(nóng)。這些社員現(xiàn)在的生活很輕松，他們只需要種植好自己的獼猴桃，就能獲得穩(wěn)定的收入。因?yàn)樗麄兛梢詮奈浵伣鸱暾?qǐng)貸款，然后線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)已經(jīng)經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)認(rèn)證的果苗、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資用品，等待獼猴桃成熟后，可以直接通過(guò)天貓超市銷(xiāo)售到全國(guó)，完全不用擔(dān)心銷(xiāo)路。
無(wú)論是阿里巴巴還是京東，都不只是金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村戰(zhàn)斗。做金融服務(wù)并不是一著孤立的落子，而是一盤(pán)大棋當(dāng)中的關(guān)鍵一步。金融下鄉(xiāng)與其電商體系的下鄉(xiāng)相輔相成，他們?cè)谵r(nóng)村金融領(lǐng)域都不僅僅做貸款、還款，而是會(huì)滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過(guò)程”，這也是他們與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)非常大的不同。
早在2014 年，阿里巴巴也啟動(dòng)了一個(gè)“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，要在未來(lái)3 至5 年內(nèi)，投資100 億元，建立一個(gè)覆蓋1000 個(gè)縣、10 萬(wàn)個(gè)行政村的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系。螞蟻金服的“千縣萬(wàn)億”無(wú)疑和阿里巴巴的“千縣萬(wàn)村”相輔相成。阿里巴巴下沉的渠道，遍布鄉(xiāng)村的“村淘合伙人”、菜鳥(niǎo)物流配合都成為金融得以滲透至經(jīng)濟(jì)末端“毛細(xì)血管”的重要支撐。
“農(nóng)民的兒子”、京東創(chuàng)始人劉強(qiáng)東一直不掩飾自己要做大、做好農(nóng)村市場(chǎng)的野心和情懷。京東縣級(jí)服務(wù)中心、“京東幫”服務(wù)店和數(shù)十萬(wàn)鄉(xiāng)村推廣員在不停地把商品和金融產(chǎn)品、服務(wù)帶到農(nóng)村，同時(shí)也把農(nóng)村的產(chǎn)品送往城市。
這些都成為互聯(lián)網(wǎng)公司龐大的“地面部隊(duì)”?！稗r(nóng)村用戶(hù)相對(duì)于城市用戶(hù)，接收信息的來(lái)源渠道單一，我們主要通過(guò)鄉(xiāng)村推廣員、合作渠道等多種方式進(jìn)行宣傳培訓(xùn)和推廣，以點(diǎn)帶面， 教育 農(nóng)村用戶(hù)?！本〇|農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說(shuō)。
螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼表示，螞蟻金服也是通過(guò)阿里巴巴的村淘合伙人以及合作伙伴（例如中和農(nóng)信）來(lái)向農(nóng)村用戶(hù)介紹金融服務(wù)?！斑@兩種方式都建立在提供服務(wù)的人對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r和農(nóng)村用戶(hù)比較了解的情況下?！?/p>
“要想富先修路”，這是早期發(fā)展農(nóng)村的口號(hào)，其實(shí)，當(dāng)下的邏輯是類(lèi)似的。要真正激活農(nóng)村市場(chǎng)，金融服務(wù)是像“路”一樣的基礎(chǔ)設(shè)施，以此為基礎(chǔ)，可以激活農(nóng)村市場(chǎng)的生產(chǎn)和消費(fèi)。農(nóng)民們從阿里、京東貸款擴(kuò)大生產(chǎn)、增加收入，之后也會(huì)去阿里、京東的平臺(tái)上消費(fèi)，這是互聯(lián)網(wǎng)公司渴望看到的良性循環(huán)。
還有更為重要的一件事。試想一下，當(dāng)數(shù)以?xún)|計(jì)的農(nóng)民擁有了支付寶賬號(hào)和京東賬號(hào)，他們的基本信息，消費(fèi)、信貸、理財(cái)、生產(chǎn)、生活中的各種數(shù)據(jù)就會(huì)全部留存在阿里和京東的體系當(dāng)中，這在未來(lái)無(wú)疑會(huì)產(chǎn)生巨大的可能性和想象力。
“新玩家”如何應(yīng)對(duì)老問(wèn)題？高大上與“土掉渣”的手段相結(jié)合
“互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)爆發(fā)區(qū)域極有可能是在農(nóng)村地區(qū)，往往是越落后的地方，對(duì)金融服務(wù)越是渴望，相應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展空間就越大。但是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也是難啃的 香餑餑 。”91 金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者。
確實(shí)，傳統(tǒng)金融在農(nóng)村面臨的諸多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融也一樣會(huì)遇到，比如地域分散、成本高昂、風(fēng)險(xiǎn)控制難等。
在吳文雄看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，可以便捷地推送金融產(chǎn)品和服務(wù)，不再受傳統(tǒng)金融的網(wǎng)點(diǎn)限制，用戶(hù)足不出戶(hù)便可享受所需的金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式擁有更高的效率和更低的成本。
螞蟻金服研究院副院長(zhǎng)李振華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶給普惠金融新的可能性，比如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使得金融更有效地觸達(dá)用戶(hù)；云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)降低了金融的成本；大數(shù)據(jù)征信體系和風(fēng)控手段，緩解了信息不對(duì)稱(chēng)，可更有效甄別風(fēng)險(xiǎn)。
而農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施也正在變得越來(lái)越好，智能手機(jī)并不昂貴，操作方便易學(xué)，農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)的門(mén)檻大大降低，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量和農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶(hù)數(shù)都在快速增加。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）公布的數(shù)據(jù)，截至2015 年12 月，中國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達(dá)1.95 億，這意味著大量農(nóng)民的行為可被數(shù)據(jù)化。
“與城市用戶(hù)相比，農(nóng)村用戶(hù)確實(shí)缺乏數(shù)據(jù)化的履約能力證明，也缺乏 像樣 的抵押物。但實(shí)際上，他們只是沒(méi)有這樣的機(jī)會(huì)與契機(jī)。在我們與中和農(nóng)信等合作伙伴實(shí)地考察時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)民用戶(hù)可能家徒四壁，但信用滿(mǎn)堂。”螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼說(shuō)。
陳嘉軼表示，目前螞蟻金服在農(nóng)村確實(shí)是做純信用無(wú)抵押貸款?！巴ㄟ^(guò)村淘合伙人和合作伙伴（如中和農(nóng)信）這種 線(xiàn)上+ 線(xiàn)下 的方式，審核貸款人以控制風(fēng)險(xiǎn)。這些貸款數(shù)據(jù)又會(huì)成為日后這些農(nóng)村用戶(hù)貸款的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，進(jìn)入良性循環(huán)。”
實(shí)際上，先于金融到達(dá)農(nóng)村的電商業(yè)務(wù)，已經(jīng)為螞蟻和京東積累了大量數(shù)據(jù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)則能夠利用大數(shù)據(jù)手段獲得農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)、支付、物流等多種數(shù)據(jù)源，通過(guò)數(shù)據(jù)與科技手段描繪用戶(hù)畫(huà)像，同時(shí)，結(jié)合線(xiàn)下推廣員以及其他合作伙伴的產(chǎn)品共同為農(nóng)民設(shè)計(jì)符合他們需求的產(chǎn)品?！本〇|農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說(shuō)。
和傳統(tǒng)金融一樣，農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)邏輯中，風(fēng)控始終是第一位的。雖然可以通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，讓“信用”成為穩(wěn)妥的抵押物，但對(duì)于數(shù)據(jù)單薄的農(nóng)村市場(chǎng)僅此是不夠的。所以，螞蟻和京東都是通過(guò)當(dāng)?shù)氐暮献骰锇?，用“線(xiàn)上+線(xiàn)下”的模式進(jìn)行考核與風(fēng)控，高大上的線(xiàn)上平臺(tái)與“土掉渣”（熟悉當(dāng)?shù)厍闆r）的“地面部隊(duì)”整合作戰(zhàn)。
“京東農(nóng)村金融是關(guān)注全產(chǎn)業(yè)鏈和全產(chǎn)品鏈的，我們會(huì)在基于全產(chǎn)業(yè)鏈，即從原料、種植、收購(gòu)和銷(xiāo)售全流程提供服務(wù)，同時(shí)每個(gè)節(jié)點(diǎn)的服務(wù)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程。同時(shí)，加入保險(xiǎn)和擔(dān)保等金融工具，能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)。比如，京東金融直接與農(nóng)產(chǎn)品渠道經(jīng)銷(xiāo)商、農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)等第三方企業(yè)建立合作并劃撥貸款，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)款專(zhuān)用。”洪潔說(shuō)。
洪潔還表示，中國(guó)農(nóng)村金融的最大問(wèn)題是各個(gè)地區(qū)業(yè)態(tài)差異性太大，風(fēng)控手段并不能完全復(fù)制，只能根據(jù)各地具體情況開(kāi)展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。其中，尋找最熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的合作伙伴是關(guān)鍵。農(nóng)村金融需要改變傳統(tǒng)金融“自上而下提供金融產(chǎn)品”的思維方式，要根據(jù)農(nóng)村“自下而上的需求”去設(shè)計(jì)產(chǎn)品，滿(mǎn)足需求。
農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)公司眼中的“新大陸”
未來(lái)的5 到10 年里，農(nóng)村將會(huì)邁過(guò)城市經(jīng)歷的20 年的演化，從IT 化到互聯(lián)網(wǎng)化到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化。10 年之內(nèi)，會(huì)產(chǎn)生一大批百億美金市值的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)公司。
中國(guó)發(fā)展農(nóng)村金融可以參考的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)非常有限，不夸張地說(shuō)，三農(nóng)問(wèn)題跟小微企業(yè)一樣，都是金融領(lǐng)域的國(guó)際性難題。幾乎是唯一一個(gè)成功案例的格萊珉銀行，其經(jīng)驗(yàn)也很難復(fù)制到廣袤而復(fù)雜的中國(guó)農(nóng)村。
孟加拉人尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行，近40 年風(fēng)雨兼程，累計(jì)放貸165億美元，服務(wù)865 萬(wàn)農(nóng)村婦女，尤努斯于2006 年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，但格萊珉模式卻無(wú)法大規(guī)模復(fù)制，除了在孟加拉，在其他地區(qū)罕有成功?！案袢R珉銀行還是基于傳統(tǒng)風(fēng)控手段，規(guī)模受限，運(yùn)營(yíng)資金和成本很高。”螞蟻金服研究院副院長(zhǎng)李振華說(shuō)。
但如果農(nóng)村金融僅僅是扶貧金融、政策金融，無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性，那么，其自身也很難健康持續(xù)發(fā)展。尤努斯也認(rèn)為，農(nóng)村小額信貸要做到社會(huì)目標(biāo)和盈利目標(biāo)的結(jié)合。
螞蟻金服總裁井賢棟此前曾表示：扶貧不是慈善，不能靠捐助來(lái)解決可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題；扶貧需要?jiǎng)?chuàng)新，農(nóng)村金融絕不是靠刷墻，扶貧也絕不能靠蠻力，要善于利用互聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新手段；扶貧不能靠單打獨(dú)斗，需要依靠生態(tài)合力，少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)的能力畢竟是有限的，政府、企業(yè)和社會(huì)各方應(yīng)該形成合力，共同營(yíng)造良好的商業(yè)和金融環(huán)境，讓更多的老百姓盡快富起來(lái)，農(nóng)村金融才能可持續(xù)發(fā)展。
不少專(zhuān)家認(rèn)為，不做電商、金融和大數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，農(nóng)村金融將很難做實(shí)、做活。只有基于產(chǎn)業(yè)鏈而形成的閉環(huán)，既掌握著買(mǎi)與賣(mài)環(huán)節(jié)，又成功地在其中嵌入了金融服務(wù)，才有可持續(xù)性。
談到農(nóng)村金融的盈利問(wèn)題，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴曾表示：“至少現(xiàn)在不以營(yíng)利為目的?！睂?shí)際上，在過(guò)去5 年多，螞蟻金服主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行以及它的前身——阿里小貸， 為近400 萬(wàn)小微企業(yè)提供了7000 多億貸款。金融業(yè)務(wù)激活了小微企業(yè)的活力，不能不說(shuō)，這些小微企業(yè)也成為了今天阿里生態(tài)的重要基石。
如今擴(kuò)展到農(nóng)村金融市場(chǎng)，邏輯也是類(lèi)似的。城市電商市場(chǎng)終歸會(huì)出現(xiàn)發(fā)展瓶頸，而農(nóng)村市場(chǎng)則是待開(kāi)發(fā)的“新大陸”。
其實(shí)，不只在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司在各個(gè)領(lǐng)域的下鄉(xiāng)熱情都空前高漲。在小米科技創(chuàng)始人雷軍看來(lái)：“未來(lái)的5 到10 年里，農(nóng)村將會(huì)邁過(guò)城市經(jīng)歷的20 年的演化，從IT 化到互聯(lián)網(wǎng)化到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化?！币簿褪钦f(shuō)，在城市里發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)故事，包括電商的故事、金融的故事、社交的故事、娛樂(lè)的故事……都會(huì)在更加廣袤的農(nóng)村再重復(fù)一次，但故事的主角卻有可能變化，就看誰(shuí)能抓住機(jī)會(huì)。“10 年之內(nèi)，會(huì)產(chǎn)生一大批百億美金市值的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)公司?！崩总娬f(shuō)。
專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融“新”在哪里？
中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融研究室主任 孫同全
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的概念比較新，其內(nèi)容至少應(yīng)該包括三個(gè)方面:首先是組織方式創(chuàng)新，它是一種新的金融服務(wù)組織方式；其次是服務(wù)模式創(chuàng)新，是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的服務(wù)，同時(shí)將線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合，基于網(wǎng)絡(luò)，又不只停留在網(wǎng)絡(luò)上，會(huì)有地面服務(wù)的載體；再次是產(chǎn)品創(chuàng)新，比如阿里、京東的農(nóng)村金融產(chǎn)品，是將農(nóng)資需求、消費(fèi)需求、產(chǎn)品銷(xiāo)售連接起來(lái)，不直接給農(nóng)民提供貸款資金，而是直接提供實(shí)物。通過(guò)產(chǎn)品銷(xiāo)售、實(shí)物交付來(lái)完成交易，農(nóng)民得到的是產(chǎn)品的增加值。這個(gè)金融產(chǎn)品是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)閉環(huán)而產(chǎn)生的。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融從這三方面，即組織方式、服務(wù)模式與產(chǎn)品，都有創(chuàng)新。
破解農(nóng)民貸款難這個(gè)世界級(jí)難題
農(nóng)民貸款難、貸款貴是世界范圍內(nèi)的問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的入場(chǎng)能增加信貸供給，隨著供給增加，競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)，理論上講貸款貴的問(wèn)題也應(yīng)該能得到緩解。
金融的一個(gè)基本原理是，由于信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)又產(chǎn)生了成本。比如以提供小額信貸而聞名的孟加拉格萊珉銀行，其工作人員需要到借款人家中與借款人面對(duì)面，這是它使雙方信息對(duì)稱(chēng)的一個(gè)手段。相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司采用了不同的手段解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，比如阿里依靠線(xiàn)下與線(xiàn)上相結(jié)合，目前線(xiàn)下可能是控制風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)，而等數(shù)據(jù)積累到一定程度，重點(diǎn)會(huì)轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上。
目前像阿里、京東這樣的電商平臺(tái)做農(nóng)村金融，只是做跟他們發(fā)生交易的農(nóng)戶(hù)的金融，對(duì)他們來(lái)講，這也是一個(gè)很大的市場(chǎng)。而且因?yàn)樗麄兡芸刂莆锪?、資金流、信息流，所以在這個(gè)閉環(huán)上，控制風(fēng)險(xiǎn)不是很大的問(wèn)題，成本也比傳統(tǒng)金融低得多。
同時(shí)，為了吸引客戶(hù)使用他們的資金，利率不會(huì)很高?；ヂ?lián)網(wǎng)公司并不一定需要從這個(gè)環(huán)節(jié)盈利，因?yàn)楣I(yè)制成品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，這兩個(gè)方向都有盈利產(chǎn)生。只要解決產(chǎn)品下鄉(xiāng)和進(jìn)城的問(wèn)題就能賺錢(qián)。
通過(guò)新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體把更多農(nóng)民帶到網(wǎng)上
應(yīng)該說(shuō)，基于電商平臺(tái)做農(nóng)村金融的擴(kuò)張能力與滲透能力是非常強(qiáng)的。所以，包括一些傳統(tǒng)銀行、農(nóng)信社開(kāi)始做電商，以防止客戶(hù)流失。
當(dāng)然，現(xiàn)在參與網(wǎng)上交易活動(dòng)的農(nóng)民還比較有限，所以目前這種基于電商平臺(tái)的農(nóng)村金融還只是農(nóng)村金融的一部分。未來(lái)可以通過(guò)上網(wǎng)交易的農(nóng)戶(hù)把其他農(nóng)戶(hù)組織起來(lái)。比如現(xiàn)在在網(wǎng)上開(kāi)店的農(nóng)戶(hù)很多都是大戶(hù)，他們中很多人可能不直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是成為了專(zhuān)門(mén)的經(jīng)紀(jì)人、經(jīng)銷(xiāo)商，從本村或鄰村采購(gòu)，自己只負(fù)責(zé)銷(xiāo)售。還有農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，他們能夠帶動(dòng)更多農(nóng)民“觸網(wǎng)”，間接地與電商平臺(tái)發(fā)生聯(lián)系。
能不能把潛力發(fā)揮出來(lái)還有一個(gè)問(wèn)題要解決，就是基礎(chǔ)設(shè)施，除了互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，還有交通物流設(shè)施，這可能就需要政府發(fā)揮作用。
未來(lái)，一個(gè)比較合理的農(nóng)村金融組織體系，從小處講就是農(nóng)民內(nèi)部的資金互助組織，再往上就是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，比如說(shuō)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，再往上是大銀行，如農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有一個(gè)特點(diǎn)，就是它可以穿透這幾個(gè)層次。
此外，農(nóng)村金融輔助的還需要有擔(dān)保服務(wù)，還有農(nóng)民理財(cái)產(chǎn)品，相信未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)公司在這些方面會(huì)有更多的布局。
現(xiàn)在農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把城市資金引入到農(nóng)村，使資金回流，這是非常好的現(xiàn)象，也是傳統(tǒng)銀行做不到的。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊）