據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡4.55億張，全國(guó)人均持信用卡總數(shù)每年以近20%的速度遞增。
信用卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，犯罪活動(dòng)亦日漸增加。信用卡被盜刷后，取證是一大關(guān)鍵，關(guān)系到消費(fèi)者尋求理賠和開(kāi)展維權(quán)、銀行法務(wù)部門(mén)出具調(diào)查處理意見(jiàn)、公安機(jī)關(guān)按圖索驥打擊犯罪團(tuán)伙等環(huán)節(jié)。那么，取證的責(zé)任主體應(yīng)該是誰(shuí)？可能遭遇的取證困難都有哪些？具體取證過(guò)程又該如何展開(kāi)？記者采訪了相關(guān)人士。
1問(wèn) 該由誰(shuí)來(lái)舉證
個(gè)人舉證能力有限，新規(guī)突出銀行責(zé)任
記者：信用卡被盜刷，取證的責(zé)任主體應(yīng)該是誰(shuí)？
中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛：根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，若認(rèn)為別人有錯(cuò)，就要提供證據(jù)證明，因此需要消費(fèi)者提供一定的證據(jù)和相關(guān)信息，來(lái)證明資金損失不是自己的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的。但個(gè)人能力有限，舉證的難度很大，因此有很多人認(rèn)為，規(guī)定對(duì)持卡人不公平，對(duì)地位相對(duì)強(qiáng)勢(shì)的銀行則約束不足。
今年4月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，以更好地保護(hù)持卡人的資金安全。一是關(guān)于信息提供的問(wèn)題，《通知》把相當(dāng)一部分信息取證責(zé)任交給了銀行，要求銀行提供一定信息，以便于持卡人查詢(xún)。二是規(guī)定，持卡人對(duì)盜刷事件投訴后，銀行要及時(shí)反饋，并且及時(shí)告知處理進(jìn)度。三是鼓勵(lì)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，或是以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的方式，為持卡人的權(quán)益提供保障。出現(xiàn)問(wèn)題后，在一定范圍內(nèi)，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金或相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)償。
人民銀行的新規(guī)定，對(duì)持卡人面臨的困難和需要解決的問(wèn)題，也有明確的安排，有助于持卡人在遭遇盜刷后維護(hù)權(quán)益。
上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)一大隊(duì)民警孫新雨：個(gè)人和銀行雖不是專(zhuān)業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)，但被害人作為第一手信息的獲取人、原始證據(jù)的接觸人、資金的操作人，應(yīng)當(dāng)具有一定的取證意識(shí)。銀行作為專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在資金的運(yùn)轉(zhuǎn)調(diào)撥、支付方式的確認(rèn)等方面，應(yīng)該給予公安機(jī)關(guān)幫助?？梢哉f(shuō)，要偵破一起銀行卡盜刷案件，如果沒(méi)有銀行、被害人的協(xié)助，單靠公安機(jī)關(guān)一家，是達(dá)不到最好效果的。
2問(wèn) 舉證難在哪兒
時(shí)效要求比較高，犯罪形式復(fù)雜化
記者：信用卡被盜刷案件，有哪些舉證方面的難點(diǎn)？怎樣克服？
上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)一大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng)金瑞峰：信用卡盜刷案件作為一種高智能化的新型犯罪，在偵辦技術(shù)、辦案模式、辦案人員素質(zhì)等各方面，都給公安機(jī)關(guān)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。公安機(jī)關(guān)作為打擊刑事犯罪的主體，對(duì)此類(lèi)犯罪，主要是從事前預(yù)警防范、事中及時(shí)制止犯罪活動(dòng)、事后有效打擊等方面開(kāi)展工作。
時(shí)效性等各種客觀原因，很有可能導(dǎo)致原始證據(jù)的損失。特別是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)、跨區(qū)域、團(tuán)伙化犯罪的比例大幅提高，需要偵辦機(jī)關(guān)迅速反應(yīng)、偵辦，時(shí)效一旦延誤，會(huì)造成案件推進(jìn)難，偵查機(jī)關(guān)的工作將很難做到絕對(duì)的及時(shí)、有效。
此外，刑事偵查是一項(xiàng)謹(jǐn)慎、客觀的手段。公安機(jī)關(guān)在行使偵查權(quán)的過(guò)程中，需要按照《刑訴法》《公安機(jī)關(guān)辦理經(jīng)濟(jì)案件有關(guān)規(guī)定》等進(jìn)行，需要遵守嚴(yán)格的程序。
孫新雨：信用卡犯罪，不但在數(shù)量上呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢(shì)，犯罪手段也在不斷翻新，網(wǎng)絡(luò)化、集團(tuán)化等特征也在逐步顯現(xiàn)。隨著電商、網(wǎng)絡(luò)支付、新型快遞業(yè)等領(lǐng)域的高速發(fā)展，無(wú)卡化犯罪、跨境團(tuán)伙犯罪的比例，也在增大，這給公安機(jī)關(guān)偵辦此類(lèi)案件帶來(lái)了不小的壓力。
中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海：原則上，銀行對(duì)消費(fèi)者有安全保障義務(wù)。如果消費(fèi)者否認(rèn)刷卡交易，認(rèn)定為盜刷事件，銀行要認(rèn)真受理。銀監(jiān)會(huì)、工商總局等部門(mén)，要出臺(tái)政策理順掛失流程，明確消費(fèi)者權(quán)利的救濟(jì)途徑。應(yīng)當(dāng)建立公安機(jī)關(guān)與銀行之間的信息共享、快捷高效處理盜刷事件的舉報(bào)機(jī)制。一旦有消費(fèi)者到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，公安機(jī)關(guān)就應(yīng)當(dāng)與銀行系統(tǒng)連接。同時(shí)，銀行要利用自身掌握的商戶(hù)信息資源，為公安機(jī)關(guān)辦理盜刷案件提供便利。
3問(wèn) 舉證有啥妙招
報(bào)案要及時(shí)，各方信息協(xié)作要加強(qiáng)
記者：對(duì)信用卡被盜刷案件，持卡人、銀行和公安機(jī)關(guān)各應(yīng)怎樣舉證？
金瑞峰：被害人發(fā)現(xiàn)可疑交易時(shí)，要迅速通知銀行，并辦理掛失。同時(shí)，要詢(xún)問(wèn)銀行可疑交易出現(xiàn)的時(shí)間和地點(diǎn)，以及金額等基本情況，并記錄銀行客服人員的編號(hào)和姓名，以便后期的取證。如果是涉及網(wǎng)絡(luò)第三方支付的盜刷，要及時(shí)聯(lián)系第三方支付公司。
發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷后，還可以就近找機(jī)器進(jìn)行操作，并在攝像頭處停留一段時(shí)間，以供攝像取證是本人操作，證明卡片與持卡人不在盜刷現(xiàn)場(chǎng)。操作后，保留好交易的憑條。
被害人還應(yīng)該及時(shí)報(bào)警，積極向警方提供線索。報(bào)警時(shí)，要詳細(xì)、逐一地還原被盜刷的全過(guò)程，努力回憶信用卡的使用歷史、可能掌握信用卡信息的人員，同時(shí)也可以向警方提供能證明自身清白的證人。
曾剛：《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中規(guī)定，信用卡持卡人提出偽卡交易和賬戶(hù)盜用等非本人授權(quán)交易的主張后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。
銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，進(jìn)一步完善信用卡交易的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)真實(shí)反映、準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)類(lèi)型，完善傳輸交易信息，確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付過(guò)程中的一致性，以方便發(fā)卡機(jī)構(gòu)識(shí)別與判斷風(fēng)險(xiǎn)，保障信用卡交易安全。
銀行對(duì)于客戶(hù)的投訴處理，應(yīng)當(dāng)更加積極主動(dòng)。要保存好交易記錄，及時(shí)與客戶(hù)溝通。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專(zhuān)業(yè)委員會(huì)辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人：持卡人要著手收集相關(guān)證據(jù)，比如自己的銀行卡消費(fèi)明細(xì)、網(wǎng)上交易明細(xì)、出境游證明等，還要積極聯(lián)系銀行和警方，按照他們的建議，在取證工作上給予配合。
銀行要加強(qiáng)與公安部門(mén)、收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范合作。加強(qiáng)數(shù)據(jù)化、信息化協(xié)作，建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享池，打擊集群性欺詐，特別是針對(duì)目前信用卡犯罪互聯(lián)網(wǎng)化、跨境化的新趨勢(shì)，建立與國(guó)際組織、第三方支付機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)效溝通機(jī)制，全面提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。（人民日?qǐng)?bào)）