近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)和在一些創(chuàng)新產(chǎn)品上的巨大成功都受到業(yè)內(nèi)外的關(guān)注。不過(guò)，創(chuàng)新就意味著風(fēng)險(xiǎn)，如何做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)控合規(guī)工作，也是保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的一大問(wèn)題。日前，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“2016保險(xiǎn)合規(guī)年會(huì)暨中保協(xié)合規(guī)專業(yè)委員會(huì)年會(huì)”上，來(lái)自各家保險(xiǎn)公司的風(fēng)控合規(guī)人士圍繞這個(gè)話題進(jìn)行了熱烈討論。

應(yīng)警惕創(chuàng)新偏離保險(xiǎn)本質(zhì)

關(guān)于在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新方面的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)股份有限公司法律合規(guī)部副總經(jīng)理劉學(xué)慶表示，應(yīng)當(dāng)關(guān)注業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)。

其中，業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)首先包括產(chǎn)品異化，即偏離保險(xiǎn)的本質(zhì)?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有多種形式，如果關(guān)注度不夠的話，就會(huì)產(chǎn)生合規(guī)方面的風(fēng)險(xiǎn)。例如貼條險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)此發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，認(rèn)為從保險(xiǎn)的本質(zhì)上看，這個(gè)產(chǎn)品不一定符合，而且是違反社會(huì)公序良俗的。其次是數(shù)據(jù)失真，可能引發(fā)定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，一些創(chuàng)新產(chǎn)品準(zhǔn)備不足，要進(jìn)行定價(jià)精算的數(shù)據(jù)積累還不夠，若匆忙推出則很有可能造成產(chǎn)品定價(jià)不合理、不科學(xué)的情況。尤其對(duì)于經(jīng)營(yíng)了十幾、二十幾年的公司來(lái)講，這些產(chǎn)品銷(xiāo)售出去之后，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此就要額外提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金，將對(duì)公司一定時(shí)期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)、利潤(rùn)帶來(lái)很大的沖擊。再次是跨界融合加劇了風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都在進(jìn)行跨界融合，比如“保險(xiǎn)+理財(cái)”、“保險(xiǎn)+P2P平臺(tái)”，使得如果合作領(lǐng)域一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)很快傳導(dǎo)到保險(xiǎn)業(yè)。

法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)方面，如跨地域銷(xiāo)售可能埋下訴訟管轄風(fēng)險(xiǎn)，如果當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)，那么一旦產(chǎn)生了訴訟和糾紛，就會(huì)給公司訴訟管理方面帶來(lái)一些額外成本和不必要的管理混亂。并且，信息電子化則可能會(huì)引發(fā)舉證不能的風(fēng)險(xiǎn)。在民事訴訟法修訂以后，電子數(shù)據(jù)也可以作為新的證據(jù)形式，但是采納則是有條件的，那么，這些條件的形成也給保險(xiǎn)公司提出了更多法律合規(guī)等方面的要求。同時(shí)，產(chǎn)品價(jià)低量多，將導(dǎo)致訴訟成本上升。目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格低，但量很大、受眾廣泛。因此一旦有糾紛，那么糾紛量也會(huì)很大，導(dǎo)致訴訟成本的上升。

并非所有風(fēng)險(xiǎn)均可進(jìn)行保險(xiǎn)

鑒于此，泰康在線合規(guī)負(fù)責(zé)人王嶸認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合規(guī)工作一定要把握好三大原則。

第一個(gè)原則是關(guān)注保險(xiǎn)保障，摒棄舍棄了保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品。保險(xiǎn)的本質(zhì)在于提供保障，客戶通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)事故損失進(jìn)行事先的財(cái)務(wù)安排轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而降低因事故發(fā)生所可能遭受的損失。王嶸表示，在實(shí)際中遇到過(guò)一些產(chǎn)品，所承包的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率極低，甚至為零；有的保險(xiǎn)產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單考慮公司的創(chuàng)收效益，并沒(méi)有滿足保險(xiǎn)需求；還有的產(chǎn)品只是嫁接或迎合與某一互聯(lián)網(wǎng)交易場(chǎng)景進(jìn)行牽強(qiáng)地包裝設(shè)計(jì)。對(duì)于這些產(chǎn)品，在出合規(guī)意見(jiàn)的時(shí)候應(yīng)建議摒棄這樣的產(chǎn)品。

第二個(gè)原則是保險(xiǎn)并非萬(wàn)能，不可保風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)成為產(chǎn)品的創(chuàng)新點(diǎn)。雖然風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，但并非所有的風(fēng)險(xiǎn)均可以通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。對(duì)于創(chuàng)新類的產(chǎn)品，要更多地判斷風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，如股票投資損失風(fēng)險(xiǎn)、博彩類風(fēng)險(xiǎn)、P2P類平臺(tái)承諾投資收益的投資風(fēng)險(xiǎn)等，不應(yīng)成為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的切入點(diǎn)。

第三個(gè)原則是違背保險(xiǎn)原理或原則的產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)不應(yīng)成為創(chuàng)新突破口。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)損失應(yīng)該是可以計(jì)量的，無(wú)法確定、計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失不應(yīng)設(shè)計(jì)為產(chǎn)品責(zé)任，如單一精神損失類保險(xiǎn)或?qū)a(chǎn)品責(zé)任范圍擴(kuò)展承保精神損失的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因精神損失無(wú)法客觀計(jì)量而導(dǎo)致這類型的產(chǎn)品演變?yōu)槎~給付型產(chǎn)品，違背了損失補(bǔ)償原則。（金融時(shí)報(bào)）