銀行小微貸比較，銀行發(fā)展小微貸的意義

本報記者彭艷

上市銀行年報披露過半。在服務(wù)小微企業(yè)方面，上市銀行普惠性小微企業(yè)貸款余額和貸款筆數(shù)均大幅增長。國有銀行小微企業(yè)貸款增長迅速，貸款利率極具優(yōu)勢。比如工行、中行等普惠性小微企業(yè)貸款余額同比增長超50%；股份制銀行利用“科技賦能”提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。例如，招行招聘App注冊用戶總數(shù)已超過200萬，全年通過招聘App申請和獲得的小微貸款授信額度達(dá)到1647.41億元。本土銀行堅(jiān)持特色化、差異化的小微發(fā)展道路，深耕本土市場。

六家國有大行：

普惠小微貸超6萬億元

2021年，銀監(jiān)會下發(fā)通知，要求5家大型銀行力爭實(shí)現(xiàn)全年普惠性小微企業(yè)貸款增長30%以上的目標(biāo)。事實(shí)上，從2021年年報來看，很多銀行的小微企業(yè)貸款增速都高于這個要求。2021年，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行五家國有商業(yè)銀行普惠性小微企業(yè)貸款增速均保持在30%以上。其中，工行和中行增速超過50%。此外，國有大銀行的小微貸款利率進(jìn)一步下降。

工行年報顯示，2021年末，普惠性小微企業(yè)貸款1.1萬億元，比年初增加3784.48億元，增長52.5%；普拉特公司?；萏啬嵝∥⑵髽I(yè)貸款客戶79.5萬戶，同比增加20.4萬戶；新增普惠貸款平均利率為4.1%。

中國銀行小微企業(yè)普惠貸款創(chuàng)歷史新高。年報顯示，截至2021年末，中國銀行普惠性小微企業(yè)貸款余額8815億元，比上年末增長53.15%，高于全行全部貸款增速；客戶數(shù)量近62萬，高于年初水平。全年普惠性小微企業(yè)新增貸款平均利率為3.96%。

中國農(nóng)業(yè)銀行在其年度報告中表示，到2021年底，普惠銀行的貸款余額為100億元。農(nóng)行惠小微企業(yè)貸款增加至1.32萬億元，比上年末增長38.8%，高于全行貸款增速25.6個百分點(diǎn)；貸款客戶數(shù)191.55萬戶，比上年末增加34.83萬戶；2021年累計(jì)貸款年化利率為4.1%。

建行年報顯示，截至2021年末，建行普惠金融貸款余額1.87萬億元，比上年增加4499.44億元，增長31.6%。普惠金融貸款客戶193.67萬戶，比上年增加24.12萬戶。普惠性小微企業(yè)新增貸款利率為4.16%，比上年下降0.2個百分點(diǎn)。

交通銀行年報顯示，截至2021年末，交通銀行普惠性小微企業(yè)貸款余額3388.19億元，比上年末增長49.23%；貸款余額21.22萬戶，較去年末增長43.49%。普雷特的平均利率?；萏啬嵝∥⑵髽I(yè)貸款4%，小微客戶綜合融資成本下降0.49%。

此外，截至2021年末，郵儲銀行授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款余額9606.02億元，占全行全部貸款的14%以上；貸款余額戶數(shù)171.07萬戶，比上年末增加10.24萬戶；2021年新增貸款平均利率為5.19%，同比下降32BPS。

股份制銀行：“科技賦能”實(shí)現(xiàn)“兩增”

去年，股份制銀行在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域也表現(xiàn)不俗，通過科技賦能打破傳統(tǒng)信貸模式，在資產(chǎn)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量效率方面成績突出。其中，增長

平安銀行表示，2021年末，普惠性小微企業(yè)貸款余額達(dá)84.26萬戶，貸款余額達(dá)3821.59億元，比上年末增長35.7%。同時，平安銀行不斷優(yōu)化小微客戶服務(wù)流程，減輕小微客戶還款壓力，進(jìn)一步提升普惠金融的服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

地方銀行：走特色化、差異化的小微發(fā)展道路

城商行和農(nóng)商行作為區(qū)域性商業(yè)銀行，在體量上是無法和國有大行相比的。服務(wù)小微企業(yè)主要堅(jiān)持小微企業(yè)特色化、差異化發(fā)展道路，深耕本土市場。

常熟銀行年報顯示，常熟銀行定位于服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)，

江陰銀行充分挖掘3家蘇南分行、7家異地支行、5家村鎮(zhèn)銀行所在地的小微信貸需求，復(fù)制做小做散模式，進(jìn)一步打開小微業(yè)務(wù)成長空間。2021年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增加2601戶，總額197.1億元、較年初增長42.3%。

上市農(nóng)商行發(fā)揮“支農(nóng)支小”主力軍作用。截至2021年末，張家港行小微企業(yè)貸款余額637.51億元、戶數(shù)3.62萬戶，較上年末增幅分別為20.62%和46.9%，小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比例達(dá)65.77%。

引人關(guān)注的是，近日，公開市場操作力度再加碼。4月1日人民銀行公告稱，當(dāng)日人民銀行以利率招標(biāo)方式開展了100億元7天期公開市場逆回購操作。在此之前，3月25日、28日、29日、30日、31日央行連續(xù)五個交易日分別開展了千億級逆回購操作。此背景下，多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，4月降準(zhǔn)可能性增加。與逆回購等措施相比，降準(zhǔn)將釋放更多長期自有資金，將降低銀行綜合負(fù)債成本，切實(shí)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放支持力度。

民生銀行首席研究員溫彬在接受《證券日報》記者采訪時表示，從大的方向看，下一階段小微企業(yè)的貸款可能還是進(jìn)一步提高首貸率和信用貸款的占比。目前小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的困難和壓力還是比較大，所以金融機(jī)構(gòu)還是要進(jìn)一步加大對中小企業(yè)的支持，比如做好無還本續(xù)貸的服務(wù)。同時，針對中小微企業(yè)，也要根據(jù)不同的行業(yè)、不同的特點(diǎn)進(jìn)行差異化的金融服務(wù)，比如針對專精特新的科創(chuàng)型企業(yè)，提供債權(quán)加股權(quán)以及多元化、差異化的金融服務(wù)。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，未來解決小微企業(yè)融資問題主要有兩個大方向：一方面是科技助力，可以探索通過科技驅(qū)動的方式來破題融資難、融資貴：一是通過自動化建模、智能審核等方式提升小微金融的效率，以此節(jié)約融資成本；二是通過清單式管理、白名單等機(jī)制，進(jìn)一步提升小微金融的服務(wù)質(zhì)效。另一方面是信用助力，近年來，我國社會信用的環(huán)境持續(xù)完善，信用建設(shè)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的正向賦能作用不斷凸顯，以持牌金融機(jī)構(gòu)、大型互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的主體持續(xù)深耕小微領(lǐng)域。

（編輯 上官夢露）