微眾銀行破解小微企業(yè)貸款“三高”

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 的小微企業(yè)沒有報(bào)表，抵押少，憑證少。他們能貸款嗎？

4月19日，中國(guó)普惠金融研究院發(fā)布調(diào)查：某小微客戶無財(cái)務(wù)報(bào)表，抵押物不足，業(yè)務(wù)證明文件不足。面對(duì)這樣的客戶，客戶經(jīng)理和審批人員往往對(duì)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有不同的看法，不同的銀行會(huì)做出不同的選擇。

“行業(yè)內(nèi)很多小微融資業(yè)務(wù)都是從個(gè)體企業(yè)主的角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的。結(jié)合實(shí)踐，我們發(fā)現(xiàn)以企業(yè)主的信用作為考核依據(jù)更為有效”。4月17日，微眾銀行公司金融總經(jīng)理在2022清華五道口全球金融論壇上表示，簡(jiǎn)單來說就是把企業(yè)主的個(gè)人信用和商家的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)合二為一。在貸前信用評(píng)估體系中，不僅有基于企業(yè)主的信用評(píng)估，還有銀稅互動(dòng)、銀商互動(dòng)、公正等企業(yè)信用數(shù)據(jù)。因此，這些大數(shù)據(jù)可以被有效地整合和建模，貫穿于整個(gè)審批流程。這套數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的全流程可量化風(fēng)控體系，可以讓做“第一貸款人”變得可行。

加大對(duì)小微金融支持力度

從4月份開始，監(jiān)管部門逐步加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持。

4月18日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局發(fā)布《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展金融服務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，從支持受困主體脫困、平滑國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期、促進(jìn)外貿(mào)出口發(fā)展三個(gè)方面，提出加強(qiáng)金融服務(wù)、加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度的23項(xiàng)政策措施。

003010指出，加大對(duì)小微企業(yè)等受困市場(chǎng)主體的金融支持。充分發(fā)揮普惠的支持工具作用；惠特尼小微貸款。2022年1月1日至2023年6月底，按照普惠增量的1%給予獎(jiǎng)勵(lì)資金；惠民小微貸款平衡地方法人金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)普惠金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定存量；惠特尼小微貸款，擴(kuò)大增量。普拉特公司?；萏啬嵝∥⑵髽I(yè)信用貸款支持計(jì)劃納入支農(nóng)小額貸款管理。自2022年起，原本用于支持普惠的4000億元再融資額度；惠特尼小微信用貸款將繼續(xù)滾動(dòng)使用，必要時(shí)可進(jìn)一步增加，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高信用貸款和首次貸款比例。

根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，3月末，普惠貸的余額為。惠特尼小額貸款20.8萬億元，同比增長(zhǎng)24.6%，高于各項(xiàng)貸款增速13.2個(gè)百分點(diǎn)。支持小微經(jīng)營(yíng)主體5039萬戶，同比增長(zhǎng)42.9%。

4月15日，央行決定于4月25日下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)(不含已執(zhí)行5%存款準(zhǔn)備金率的金融機(jī)構(gòu))。為加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的支持力度，在下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用RRR切塊資金支持受疫情影響嚴(yán)重的行業(yè)和中小微企業(yè)。

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在回答記者關(guān)于降低金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率的提問時(shí)表示，本次RRR下調(diào)共釋放長(zhǎng)期資金約5300億元，有利于加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的支持力度。

“在我國(guó)，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶數(shù)量眾多，占1.5億市場(chǎng)主體的絕大多數(shù)。幫助小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是保障市場(chǎng)主體和居民就業(yè)的重要內(nèi)容。也是銀監(jiān)會(huì)引導(dǎo)銀行業(yè)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要要求?！?月15日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部主任劉

4月8日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《通知》，給出工作目標(biāo)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍繼續(xù)實(shí)現(xiàn)授信1000萬元(含)以下普惠性小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)，即貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速，貸款余額戶數(shù)不低于年初水平。增加信用貸款，努力不斷提高信用貸款在普惠性小微企業(yè)貸款余額中的比重。努力提高小微企業(yè)首貸戶比例。大型銀行和股份制銀行全年法人小微企業(yè)首貸戶數(shù)增加，均高于上年。在確保信貸投放增量擴(kuò)大的前提下，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)2022年銀行業(yè)普惠性小微企業(yè)新增貸款利率低于2021年。

2022年4月19日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合召開金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作座談會(huì)，指出各金融機(jī)構(gòu)要圍繞聯(lián)系服務(wù)業(yè)、小微受困主體、貨運(yùn)物流、投資消費(fèi)等重點(diǎn)支持領(lǐng)域，

“三高”問題

自3月初以來，中國(guó)外部環(huán)境的復(fù)雜性和不確定性增加，國(guó)內(nèi)疫情更加頻繁。小微企業(yè)和個(gè)體工商戶困難加劇。

“一些地方的實(shí)體經(jīng)濟(jì)狀況，尤其是中小企業(yè)，狀況非常好。

公立表示，從金融業(yè)界實(shí)踐來看，數(shù)字金融、金融科技有效提高了金融服務(wù)的效率、改善了用戶體驗(yàn)、擴(kuò)大了業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)還大幅降低了成本與風(fēng)險(xiǎn)，提升了金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，讓“普惠”變成了可行。

但是一組數(shù)據(jù)則反映出小微企業(yè)貸款的復(fù)雜性。有統(tǒng)計(jì)顯示，截至2020年底，中國(guó)企業(yè)數(shù)達(dá)到4100萬家，其中有貸款企業(yè)數(shù)不過300萬家，占比7%。從數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款支持力度不相匹配，小微企業(yè)貸款市場(chǎng)空間尚未被充分滿足。

“這正是時(shí)代變革留下的發(fā)力方向與空間。依托金融科技‘ABCD’（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)）降低銀行端‘三高’的同時(shí)，匹配小微企業(yè)客戶端‘短小頻急’的資金需求，以化解供需兩側(cè)之間的結(jié)構(gòu)性矛盾?！惫⒄J(rèn)為，究其根源，風(fēng)險(xiǎn)成本高、獲客成本高與服務(wù)成本高的“三高”問題，導(dǎo)致小微金融業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出難以成比例。

然而這一套邏輯看似簡(jiǎn)單，但需要跑通、跑透變成一種可持續(xù)商業(yè)模式卻沒那么容易。當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域仍難破解諸多難題。

銀保監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)，截至3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)不良貸款率是2.07%，同比下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。

但這仍處于較高水平。以去年末數(shù)據(jù)為例，商業(yè)銀行不良貸款率為1.73%，而普惠型小微企業(yè)不良貸款率是2.32%。而這一數(shù)據(jù)還是在監(jiān)管層實(shí)施延期等舉措實(shí)現(xiàn)的。

據(jù)國(guó)家外匯管理局副局長(zhǎng)陸磊透露，截至2021年末，人民銀行通過普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具累計(jì)提供激勵(lì)資金217億元，直接帶動(dòng)地方法人銀行對(duì)2.17萬億元普惠小微企業(yè)貸款實(shí)施延期，撬動(dòng)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共對(duì)16萬億元貸款本息實(shí)施延期，減輕了小微企業(yè)階段性還本付息壓力。通過普惠小微企業(yè)信用 貸款支持計(jì)劃累計(jì)提供優(yōu)惠資金3740億元，直接帶動(dòng)地方法人銀行發(fā)放小微企業(yè)信 用貸款1.05萬億元，撬動(dòng)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放普惠小微信用貸款10.3萬億元。

微眾銀行的邏輯

自2018年起，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步聚焦小微企業(yè)中的相對(duì)薄弱群體，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)普惠型小微企業(yè)貸款，即單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款，而微眾銀行的小微企業(yè)則更為下沉。

“我們服務(wù)的客戶中有77%年?duì)I業(yè)收入是在1000萬以下，雇員人數(shù)平均大概是10人，也有近三分之二是征信白戶?！惫⒎Q。

微眾銀行觸達(dá)傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足的長(zhǎng)尾民營(yíng)小微企業(yè)客群，截至2021年12月31日已輻射29個(gè)省及直轄市，累計(jì)觸達(dá)小微企業(yè)超270萬家，累計(jì)授信客戶89萬家，約60%企業(yè)是首次獲得銀行貸款。隨著國(guó)家層面數(shù)據(jù)應(yīng)用的進(jìn)一步打通，區(qū)塊鏈、云計(jì)算等一系列技術(shù)的成熟應(yīng)用，“微業(yè)貸”模式將更具有可復(fù)制性和可拓展性。

微眾銀行在2017年推出全國(guó)首個(gè)線上無抵押企業(yè)流動(dòng)資金產(chǎn)品“微業(yè)貸”，從申請(qǐng)到提款全部在線完成。企業(yè)法定代表人和個(gè)體工商戶都能申請(qǐng)，最高可借500萬元，快至1分鐘到賬，無需抵質(zhì)押，無需紙質(zhì)材料，無手續(xù)費(fèi)，無需線下開戶，線上辦理即可。

微眾銀行的小微企業(yè)貸款邏輯是什么？

微眾銀行黨委書記、行長(zhǎng)李南青表示，在建設(shè)數(shù)字銀行體系的進(jìn)程中，微眾銀行高度重視對(duì)金融科技的建設(shè)和投入，提煉出金融科技的“ABCD”（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)），實(shí)現(xiàn)了一系列前沿技術(shù)的積累和國(guó)際領(lǐng)先的應(yīng)用。通過有效運(yùn)用金融科技技術(shù)，微眾銀行得以提升運(yùn)營(yíng)效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、支持業(yè)務(wù)放量，并能做好成本管控以及降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還打破了金融科技的“不可能三角”，在高容量、高可用以及低成本三個(gè)方面做到了三者兼?zhèn)洹?/p>

發(fā)展普惠金融的核心是提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。據(jù)了解，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)在小微融資領(lǐng)域較多都是從企業(yè)主個(gè)人的角度來做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)此，公立提出了微眾銀行的觀點(diǎn)與具體實(shí)踐，“以企業(yè)主體信用作為評(píng)估依據(jù)更為有效，簡(jiǎn)單來說就是將企業(yè)主個(gè)人的信用和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)合二為一，在貸前授信評(píng)估體系里面，既有基于企業(yè)主個(gè)人的信用評(píng)估，也有銀稅互動(dòng)、銀商互動(dòng)、司法等企業(yè)信用的數(shù)據(jù)，可以將其有效整合并建立模型。貸中及貸后環(huán)節(jié)還有嚴(yán)格的監(jiān)控模型及行為評(píng)分、預(yù)警處置模型等?！?/p>

公立強(qiáng)調(diào)，靈敏性是企業(yè)數(shù)字化風(fēng)控體系最大的特點(diǎn)。“結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策導(dǎo)向，通過企業(yè)的稅收、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等一系列先行指標(biāo)，從行業(yè)、區(qū)域、客群等維度進(jìn)行資產(chǎn)組合管理，通過風(fēng)險(xiǎn)收益的綜合分析，確定信貸管理政策并指導(dǎo)應(yīng)用于業(yè)務(wù)?！?/p>

數(shù)字化風(fēng)控是普惠金融的基礎(chǔ)，而如何找到客戶，則是決定普惠金融是否能實(shí)施的關(guān)鍵。在數(shù)字營(yíng)銷層面，微眾銀行探索“微眾范式”正在得到驗(yàn)證。

公立分享具體操作時(shí)提到，“B端營(yíng)銷和C端營(yíng)銷有著巨大的差異，企業(yè)非常分散，觸達(dá)成本也就是獲客成本非常高。而在互聯(lián)網(wǎng)上獲客，要做到在合適的時(shí)機(jī)、通過合適的流量媒體、對(duì)合適的客群、給他看最合適的金融產(chǎn)品，這4個(gè)合適的組合，其背后需要大量、高強(qiáng)度的算法支撐。在過去幾年B端線上營(yíng)銷的基礎(chǔ)上，我們建立了基于企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的數(shù)字化、智能化營(yíng)銷體系，最終能夠做到在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上精準(zhǔn)地找到小微企業(yè)主在哪里，在迅速擴(kuò)大覆蓋面基礎(chǔ)上，降低了獲客成本。”

在具備上述兩大“數(shù)字化”能力基礎(chǔ)之上，實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中，“數(shù)字化”邏輯貫穿始終?！拔⒈娿y行將數(shù)字化優(yōu)勢(shì)結(jié)合場(chǎng)景和客戶的綜合需求，主動(dòng)為客戶提供其生命周期所需的持續(xù)的經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)?！惫⑦M(jìn)一步補(bǔ)充了數(shù)字化在場(chǎng)景方面的實(shí)際使用案例?！霸跀?shù)字化供應(yīng)鏈金融模式上，依靠但不依賴核心企業(yè)，針對(duì)各行業(yè)特性、品牌商政策，以及用戶畫像，結(jié)合客戶的實(shí)際用款需求，提供差異化的金融解決方案，并且能夠智能觸發(fā)動(dòng)態(tài)調(diào)額、旺季降息，精準(zhǔn)地匹配產(chǎn)業(yè)客戶對(duì)額度、利率、用款節(jié)點(diǎn)的實(shí)際需求?！?/p>

“微眾銀行的介紹很有意思，中小微企業(yè)金融服務(wù)，同樣可以用數(shù)字技術(shù)?！北本┐髮W(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平在2022年清華五道口全球金融論壇上表示，數(shù)字技術(shù)最大優(yōu)勢(shì)是一方面可以通過平臺(tái)的長(zhǎng)尾效應(yīng)解決金融服務(wù)過去很難實(shí)現(xiàn)的獲客難的問題，所有的客戶上來之后，就可以留下數(shù)字足跡，用大數(shù)據(jù)分析的方法來做信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而決定要不要給它融資，微眾銀行和網(wǎng)商銀行在這方面已經(jīng)積累了非常好的經(jīng)驗(yàn)，在特定的融資范圍里，他們 的風(fēng)控做得是很不錯(cuò)的。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)給中小企業(yè)很難服務(wù)，主要是獲客難和風(fēng)控難，利用數(shù)字技術(shù)以后，可能能克服這樣一些障礙?！笆濉逼陂g，中國(guó)的普惠金融發(fā)展有很大突破性進(jìn)展，主要來自于數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。

當(dāng)前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為中國(guó)銀行業(yè)的必答題，中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入巨大且已取得一定成績(jī)。以數(shù)字化轉(zhuǎn)型暫時(shí)處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的招商銀行為例，2021年信息科技投入132.91億元，同比增長(zhǎng)11.58%，占營(yíng)業(yè)收入的4.37%。截至報(bào)告期末，招商銀行集團(tuán)研發(fā)人員達(dá)10,043人，較上年末增長(zhǎng)13.07%。作為首個(gè)獲得國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)證的商業(yè)銀行，微眾銀行科技人員占比始終保持在50%以上，歷年科技研發(fā)費(fèi)用占營(yíng)業(yè)收入比重超10%。

本文經(jīng)「原本」原創(chuàng)認(rèn)證，作者經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，訪問yuanben.io查詢【5RGKYFS9】獲取授權(quán)信息。