當(dāng)你申請(qǐng)貸款時(shí),你不可避免地會(huì)關(guān)心貸款利率。國(guó)家規(guī)定貸款需要明確告知客戶年化利率。所以目前大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)顯示標(biāo)準(zhǔn)年化利率,如下圖所示:
但目前部分信用卡中心或互助基金公司會(huì)以月利率的方式宣傳利率,誤導(dǎo)客戶,讓客戶將年利率和年化利率混淆,即認(rèn)為年化利率就是月利率*12。其實(shí)實(shí)際年化利率會(huì)高很多,因?yàn)槟忝總€(gè)月都要還貸款本金。所以這類(lèi)貸款需要特別注意,一般采用等額本息的還款方式。還款計(jì)劃的特點(diǎn)是每月還款本息固定。對(duì)于這類(lèi)貸款,需要進(jìn)行一些計(jì)算,一般采用以下方式:
1.口頭估算法:業(yè)內(nèi)常用的方法是設(shè)定年化利率=月利率*12*2(實(shí)際年利率的兩倍)。舉個(gè)例子,如果某貸款公司宣傳的月利率是1%,那么預(yù)測(cè)這筆貸款的年化利率=1%*12*2=24%。這是一個(gè)粗略的估計(jì),會(huì)和實(shí)際年化利率有偏差,因?yàn)槟昊什粌H僅是月利率。
2.純會(huì)計(jì)算法:年化利率=全部利息/平均占用資金/貸款期限*12*100%,就是上面的例子。貸款公司月息1%。如果申請(qǐng)貸款12000元,平均每個(gè)月還本金,貸款期限一年。還款計(jì)劃如下:
總利息是120*12=1440元,平均占有資金是指你平均每月欠貸款公司的本金。在這個(gè)例子中,你第一個(gè)月欠12000元,第二個(gè)月欠1000元,所以你欠11000元,以此類(lèi)推。上個(gè)月你欠了1000元,所以平均擁有資金=(12000)11000.1000所以年化利率=1440/6500/12*12*100%=22.15%。
3.現(xiàn)金流算法:又稱IRR算法,也是金融機(jī)構(gòu)客戶常用的算法。這可以通過(guò)EXCEL公式計(jì)算,或者上面的例子:
放款后現(xiàn)金流為-12000元,月供后現(xiàn)金流為正1120元。通過(guò)EXCEL的IRR函數(shù),該筆貸款的年化利率為21.46%。該算法適用于所有貸款的年化計(jì)算。
以上三種計(jì)算方法的結(jié)果不同,主要應(yīng)用場(chǎng)景也不同。對(duì)于一般貸款客戶來(lái)說(shuō),一般使用第一種口頭估算法來(lái)計(jì)算貸款的月費(fèi)率類(lèi)型就足夠了。如果想要精確的結(jié)果,可以使用第三種IRR算法。如果你有任何問(wèn)題,請(qǐng)?jiān)谠u(píng)論區(qū)留言。