#三農高質量創(chuàng)作大賽第四季#
貸款難、貸款貴一直以來就是制約我國農業(yè)經濟發(fā)展的一個重要“攔路虎”。一方面，由于農戶缺乏有效的抵押物，而銀行作為金融機構又是以利益最大化作為自己行為的目標準則，這使得銀行難以放款給小農戶。另一方面，由于農業(yè)面臨著自然風險、市場風險以及經營風險等多重風險的約束，受風險控制的要求，金融機構往往在對小農戶放款上會非常謹慎。最后，即使能貸款，也由于金額小、周期短、手續(xù)繁瑣而導致農民貸款意愿不足。黨和國家十分重視農村信貸事業(yè)，也深刻認識到金融在鄉(xiāng)村振興、共同富裕以及社會主義現(xiàn)代化強國等國之大者戰(zhàn)略中的地位。2022年中央一號文件要提出發(fā)展農戶信用風險，可以預見隨著政策的落地，廣大2億多小農戶將受益良多。1、從中央文件的不同表述，看農村信用貸款方向的變化認真閱讀和學習2021年中央一號文件和2022年中央一號文件，很容易發(fā)現(xiàn)關于農戶貸款的表述略有不同：2021年中央一號文件是在第四部分“大力實施鄉(xiāng)村建設行動”的第二十條“（二十）強化農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展投入保障“中提出大力開展農戶小額信用貸款、保單質押貸款、農機具和大棚設施抵押貸款業(yè)務”；而2022年中央一號文件是在第七部分“加大政策保障和體制機制創(chuàng)新力度”的第三十條“（三十）強化鄉(xiāng)村振興金融服務”中提出“深入開展農村信用體系建設，發(fā)展農戶信用貸款”。仔細比較，會發(fā)現(xiàn)2021年強調的是“發(fā)展小額信貸”，而2022年強調的是“信用貸款”，盡管差別細微，但體現(xiàn)出來的意味深長，可能表明國家對小農戶貸款的方向將發(fā)生變化。小額信用貸款，從字面意思不難看出，側重于小額、信用。即農戶不需要抵押品僅憑信用即可取得數(shù)量金額較小的貸款以供生產、生活之需。小額信用貸款具有數(shù)量小、滾動放款、還款周期短的特點，這一做法本來最早出現(xiàn)于一些國家對貧困人口的金融救濟，以解決這些人的燃眉之急但又不增加放款機構的風險。2、小額信貸難以滿足現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的需要小額信貸由于金額小、周轉期短，而農業(yè)投資大、投資回收期長，因此小額信貸顯然遠遠不能滿足農村現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的需要。一方面，由于一定的規(guī)模才能有效降低成本、才能實現(xiàn)內部要素的有機組合和合理配置、才能滿足融合發(fā)展，因此現(xiàn)代農業(yè)普遍是以規(guī)模為基礎和前提的。這意味著需要較大的流動資金和固定投入，而農業(yè)的生長周期長，利潤率低，因此農業(yè)的投資回收期也比較長；另一方面，現(xiàn)代農業(yè)是以機械化、設施農業(yè)為基本保障的。這也意味著需要較大的資金投入。例如蔬菜大棚，現(xiàn)在質量比較好、智能化程度比較高的蔬菜大棚動輒上十萬，而小額貸款幾千塊錢遠遠滿足不了現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的需要。由于小額現(xiàn)代難以滿足現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的需求，因此國家在2022年一號文件中提出要發(fā)展農民信用貸款，這可能意味著農村信用貸款方向的轉變：貸款的金額或許有所增加，以適應農業(yè)社會經濟發(fā)展變化的需要。3、發(fā)展農戶信用貸款的路徑選擇-1010 http://。新浪。com/（1）建立覆蓋全體小農戶的信用體系 http://www。新浪。com/（2）聯(lián)保是擴大資金的重要途徑
span>的重要舉措金融機構不愿意貸款的一個重要原因是農業(yè)風險大，不僅面臨自然風險，而且面臨生產風險，還面臨經營風險。為此，農業(yè)經營者要有意識提高保險意識，尤其是對于大宗糧食作物以及養(yǎng)豬戶，國家對參保農戶給予了大量補貼，保險的范圍不僅包括種養(yǎng)成本、甚至對部分市場化價格的產品例如棉花、大豆、玉米等還實行了收入保險。這些農業(yè)政策為降低農業(yè)經營風險起到了十分重要的作用，而這也為降低信貸風險有十分重要的意義。因此，經營者參與政策性農業(yè)保險是取得信用貸款的重要保障。（4）國家給予政策支持鑒于農業(yè)的基礎性地位以及行業(yè)的弱質性，國家應對農村信用貸款給予足夠的政策扶持，例如充實農村信用社資本金、放寬對農村信用社存款準備金率的要求、對農村信用社的利率差予以補貼等措施來提高農村信用社開展涉農業(yè)務的積極性和主動性。江蘇南通：金融超市破解農村貸款難
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