本報記者 彭妍


近期市場不斷傳出房貸松綁的消息,而房抵經營貸違規(guī)進入樓市的現象再次引起關注。


《證券日報》記者發(fā)現,多個自稱是銀行下屬貸款機構(實為貸款服務公司)的客服通過電話等方式推銷貸款產品,以“利率低”“時限長”等理由向購房者推銷經營貸,從銀行套取資金流入樓市,并從中謀取高額中介服務費用。


“利率可低至3.55%,能貸20年”,這樣劃算的事情,普通借款人通過貸款中介真的可以實現嗎?對此,記者咨詢了一些貸款中介,在得知貸款用途是為了購房時,多數貸款中介都給予了肯定回復,并稱“理論上不可以,但通過我們操作,可辦理低利率的經營貸,將資金套出用于購房,而且銀行查不到資金流向。即便是借款人名下并無公司、無實際經營流水,也可以幫助借款人虛構相關信息”。


房貸、經營貸利率下調


多地多家銀行紛紛下調房貸利率?!蹲C券日報》記者向深圳多家銀行求證后發(fā)現,針對首套房貸款,部分銀行已下調房貸利率至4.95%,但大部分銀行仍執(zhí)行5.1%的主流房貸利率;二套房貸款利率則最低可至5.25%。


貝殼研究院近日發(fā)布的重點城市主流房貸利率數據顯示,11月份貝殼研究院監(jiān)測的百余城市主流首套房貸利率為5.69%,較10月份回落4個基點,二套房貸利率為5.96%,較10月份回落3個基點。


在房貸利率下調的同時,經營貸利率也有所下調。


北京某國有銀行職員對《證券日報》記者介紹道,“近期經營貸利率有所下降,如與我們行有業(yè)務往來,則可申請到最低利率4%,按月付息,一年還一次本金,循環(huán)使用5年?!?/p>

“目前經營貸的利率是比較低的,1年期3.85%,3年期和5年期均為4.65%,與當前LPR執(zhí)行的基準利率相同?!蹦彻煞葜沏y行個貸經理告訴記者,現在這個利率挺合適的,可以先申請額度。


目前,多地正有序推進針對經營貸、消費貸違規(guī)流入房地產的檢查工作,銀行內部也采取了更為嚴格的審核標準。例如,注冊公司時間要求在一年以上,新加股東要在半年以上,否則無法申請經營性貸款。


某國有銀行個貸部門工作人員向記者表示,目前辦理經營貸業(yè)務在貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)都比以前更加嚴格,對公司成立時間、借款人持股比例、是否是法人、公司主營業(yè)務、抵押房產的房本年限等條件,都有更加明確、嚴格的要求。對借款人所提供資料的審核也更加嚴格。


經營貸“包裝”屢禁不止


在強監(jiān)管之下,仍有貸款中介誘導購房者違規(guī)套取貸款,利用經營貸與按揭貸款間的利息差額吸引購房人,而中介機構趁機從中賺取不法利益。


事實上,對于動輒幾百萬元、甚至上千萬元的購房貸款資金來說,利息差距所產生的成本差額確實較大。


某貸款中介給《證券日報》記者算了一筆賬,以申請房貸金額500萬元為例,北京地區(qū)二套房貸款利率最低5.7%,按照等額本息的還款方式計算,20年要還本息共計839.08萬元,其中利息為339.08萬元;而同樣是貸款500萬元,抵押經營貸20年,年化利率3.55%,本息要還699.04萬元,其中利息199.04萬元。相比房貸,后者可以少還利息約140萬元。


《證券日報》記者以需要資金周轉為由咨詢了北京幾家貸款中介公司。某貸款中介信心滿滿地向記者介紹,其所在公司仍可幫助客戶“包裝”資質,申請到較低利率的經營貸資金。花錢注冊一家公司就能貸款,利率最低3.6%,銀行很難查出貸款實際用途,用于購房完全沒問題。有貸款中介公司職員還向《證券日報》記者介紹規(guī)避銀行檢查的方法。


中介收取的包裝費和服務費也都是明碼標價。包裝費的市場價一般在1萬元-1.5萬元之間,服務費是貸款額的1%-2%,主要包括場地費、申報材料費。另外,提供第三方賬戶還需收取3000元-5000元不等。


監(jiān)管方面仍存難點


監(jiān)管部門對于經營貸等資金違規(guī)流入房地產市場的處罰也毫不手軟。從銀保監(jiān)會網站公布的行政處罰信息來看,近期已有多家銀行因信貸資金違規(guī)流入房地產市場被罰。


例如,11月23日,銀保監(jiān)會官網顯示,某國有銀行湖北荊門分行因存在“貸后管理不慎”“個人貸款違規(guī)流入房地產領域”和“轉嫁經營成本”“貸款‘三查’不盡職”等違規(guī)行為,被處以95萬元罰款。另一家國有銀行遼寧分行、山東分行也因個人經營貸流入樓市、二手房貸業(yè)務調查核實不到位等行為合計被罰90萬元。


信貸資金違規(guī)流入樓市的情況頻繁發(fā)生,監(jiān)管難點在哪?又如何防范?易觀高級分析師蘇筱芮表示,一方面,銀行業(yè)機構內控機制存在缺陷,內部審核環(huán)節(jié)有漏洞;另一方面,部分銀行業(yè)從業(yè)人員合規(guī)意識不足,沒有抵擋住外部誘惑,面對監(jiān)管存在僥幸心理。銀行業(yè)機構要從源頭開始預防,完善內部合規(guī)制度,強化內部從業(yè)人員合規(guī)意識培養(yǎng),把控貸前風險。同時,銀行應加強自查自糾,定期抽查貸款業(yè)務,建立起完善的貸中監(jiān)測機制。


中南財經政法大學數字經濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林對《證券日報》記者表示,監(jiān)管難點主要在于經營貸資金放貸后無法追蹤,需多方協(xié)同、信息共享。