“銀行最新產(chǎn)品,不看查詢(xún),不看負(fù)債,額度30萬(wàn)”“年化5%,最高授信50萬(wàn),有逾期也可以貸”……近日,不少線下助貸業(yè)務(wù)員蜂擁向北京商報(bào)記者推薦類(lèi)似貸款產(chǎn)品,從宣傳來(lái)看,大都打上了“銀行產(chǎn)品”、“大額”、“低息”、“不看征信”等標(biāo)簽,甚至部分業(yè)務(wù)員還宣稱(chēng)有征信修復(fù)渠道、可包裝信貸資料,甚至能走銀行信貸“后門(mén)”……
線下助貸中介亂象頻出的另一面,線上助貸平臺(tái)也蠢蠢欲動(dòng)。北京商報(bào)記者從多位業(yè)內(nèi)人士處采訪了解到,斷直連大勢(shì)下,不少線上助貸平臺(tái)正對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行大刀闊斧的調(diào)整,也有機(jī)構(gòu)正在加緊推進(jìn)與征信機(jī)構(gòu)的合作,甚至還有平臺(tái)組建團(tuán)隊(duì)準(zhǔn)備掉頭線下……
亂象頻出下,線上助貸轉(zhuǎn)向線下是門(mén)好生意嗎?嚴(yán)監(jiān)管下后續(xù)助貸市場(chǎng)又將是何走向?如何規(guī)范?
線下助貸亂象:
貸前“走后門(mén)”、貸后“三不管”
繼《調(diào)查|QQ空間成貸款導(dǎo)流聚集地,錯(cuò)位宣傳下暗藏哪些隱患?》后,近兩日,北京商報(bào)記者以申請(qǐng)貸款為由,進(jìn)一步與貸款推銷(xiāo)業(yè)務(wù)員交流發(fā)現(xiàn),線下助貸市場(chǎng)亂象頻出。
圖說(shuō):多家線下助貸平臺(tái)業(yè)務(wù)員的宣傳;來(lái)源:北京商報(bào)記者截圖
一方面,在貸前風(fēng)控上,不少業(yè)務(wù)員稱(chēng)可以幫貸款者包裝信貸材料,在放款銀行處“走后門(mén)”;另在貸款資金流向上,在記者提出貸款是用來(lái)買(mǎi)房、炒股票、買(mǎi)基金時(shí),也有業(yè)務(wù)員稱(chēng)“完全沒(méi)問(wèn)題”,貸款會(huì)以裝修貸名義下發(fā),具體資金用途可以自己支配。
正如一業(yè)務(wù)員告訴北京商報(bào)記者,他公司對(duì)接的大多為地方中小銀行,在簡(jiǎn)單了解記者的個(gè)人情況后進(jìn)行初審,稱(chēng)可以給記者貸出28萬(wàn)元,年化貸款利率5.04%,但具體貸款操作及協(xié)議簽訂,需要線下進(jìn)行。
“你先和我們進(jìn)行簽約,把信貸資料和基本情況都給到我們,我們會(huì)給你包裝材料?!痹摌I(yè)務(wù)員向北京商報(bào)記者介紹。需要注意的是,當(dāng)記者提出個(gè)人有過(guò)貸款逾期行為時(shí),該業(yè)務(wù)員卻不假思索回復(fù)稱(chēng),“沒(méi)關(guān)系,我們這邊是可以走銀行信貸‘后門(mén)’的,很少有下款失敗的情況,實(shí)在不行我們也有線下的一些征信修復(fù)渠道。”
北京商報(bào)記者注意到,目前,這一類(lèi)線下助貸公司數(shù)不勝數(shù),記者僅填完一個(gè)貸款申請(qǐng)后,一日內(nèi)就有多家線下助貸平臺(tái)聯(lián)系貸款事項(xiàng),其中就包括商信金融、中投眾鑫、中瀾海闊等。除了自稱(chēng)助貸平臺(tái)外,這些貸款中介還有的以“信貸中心”、“快貸中心”等向用戶(hù)進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo),但這些業(yè)務(wù)員實(shí)際并不屬于任何銀行,基本都是金融外包服務(wù)公司,主要通過(guò)幫銀行 “拉客”,從用戶(hù)高額貸款中來(lái)賺取服務(wù)費(fèi),一般收取1%-5%甚至更高。
針對(duì)貸前個(gè)人信息收集、材料包裝、走“后門(mén)”,貸后資金流向股票、基金、房地產(chǎn)等 “三不管”問(wèn)題,北京商報(bào)記者向商信金融、中投眾鑫、商信金融等平臺(tái)進(jìn)行求證,其中撥打商信金融、中瀾海闊天眼查披露的電話,均未接聽(tīng),此外中投眾鑫工作人員一聽(tīng)對(duì)方是媒體,就立即掛斷了電話,后續(xù)無(wú)法接通。
“助貸本是貸款業(yè)務(wù)在長(zhǎng)期發(fā)展中衍生出的專(zhuān)業(yè)化分工環(huán)節(jié),有助于提升各方效率,但也因?yàn)橛巫咴诒O(jiān)管邊緣,而出現(xiàn)部分亂象?!?消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮表示,從貸前風(fēng)控來(lái)看,一些推銷(xiāo)業(yè)務(wù)員毫無(wú)合規(guī)意識(shí),誘導(dǎo)不具備申請(qǐng)資質(zhì)的客戶(hù)入場(chǎng),另從貸后資金流向來(lái)看,炒股票、買(mǎi)基金將導(dǎo)致消費(fèi)貸資金空轉(zhuǎn),加劇市場(chǎng)投機(jī)炒作風(fēng)氣。
蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)同樣告訴北京商報(bào)記者,“線下助貸再度興起,魚(yú)龍混雜的市場(chǎng)中,確實(shí)有些助貸機(jī)構(gòu)為了掙手續(xù)費(fèi),對(duì)風(fēng)控排查和資金流向睜一只眼閉一只眼,不但給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了信用風(fēng)險(xiǎn),助長(zhǎng)了個(gè)人或者小企業(yè)過(guò)度借貸,甚至助長(zhǎng)了騙貸的風(fēng)氣?!睂O揚(yáng)坦言,之前一段時(shí)間,一些銀行房抵貸主要暴露的風(fēng)險(xiǎn),就來(lái)源于這些線下助貸渠道。
線上蠢蠢欲動(dòng):
有的調(diào)整產(chǎn)品、有的轉(zhuǎn)向線下
線下助貸亂象不斷,而反觀線上助貸市場(chǎng),目前也不好過(guò)。
一方面,隨著線上獲客成本持續(xù)上升,不少助貸平臺(tái)利潤(rùn)空間被進(jìn)一步壓縮,此外,斷直連大勢(shì)下,部分平臺(tái)直言后續(xù)合規(guī)壓力驟增,產(chǎn)品也將面臨翻天覆地的變化。
近兩日,北京商報(bào)記者采訪了近10位來(lái)自不同線上助貸平臺(tái)的從業(yè)人員,斷直連壓力下,有的機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行產(chǎn)品上的調(diào)整,也有的在加緊與征信機(jī)構(gòu)的合作以及API端口的改進(jìn)。 “之前的模式指定不受用了,但我們還是主攻線上。”北京一線上助貸平臺(tái)人士感嘆道。
與此同時(shí),另一從事線上助貸業(yè)務(wù)的公司高管告訴北京商報(bào)記者,“目前線下助貸確實(shí)有很多公司在做,但和線上助貸的不是同一撥人,線下這塊存在很多灰色空間,目前公司不考慮轉(zhuǎn)型線下,主要考慮成本問(wèn)題?!?/p>
不過(guò),北京商報(bào)記者從上海一助貸平臺(tái)從業(yè)人士處獲悉,斷直連壓力下,公司已經(jīng)考慮組建團(tuán)隊(duì),試圖轉(zhuǎn)向線下。該從業(yè)人士透露,“線上助貸機(jī)構(gòu)一般是給持牌金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流或者做聯(lián)合貸款,一直都存在一些信息層面的博弈,助貸機(jī)構(gòu)盡可能獲取信息并留存信息,但是金融機(jī)構(gòu)就不希望這樣,其中存在很多矛盾點(diǎn)?,F(xiàn)在斷直連下,助貸機(jī)構(gòu)沒(méi)辦法把信息原原本本傳給持牌機(jī)構(gòu),所以平臺(tái)也在想著能不能對(duì)接一些線下的業(yè)務(wù),可能更有操作空間?!?
無(wú)獨(dú)有偶,另一家線上助貸平臺(tái),目前也已將線下獲客視為一個(gè)重要渠道,據(jù)介紹,該平臺(tái)早已組建了線下團(tuán)隊(duì),人數(shù)超過(guò)600人,主要服務(wù)對(duì)象是小微商戶(hù),也包括個(gè)人業(yè)務(wù)。
與前述上海助貸平臺(tái)一樣,另一平臺(tái)業(yè)務(wù)人員同樣告訴北京商報(bào)記者,目前不少機(jī)構(gòu)確實(shí)開(kāi)始轉(zhuǎn)攻線下,但和斷直連或沒(méi)有直接聯(lián)系。該人員說(shuō)道,“目前,線下業(yè)務(wù)相比線上業(yè)務(wù),一是渠道自建,客群的成本與質(zhì)量相對(duì)更加可控,另外行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng),線上獲客成本持續(xù)上升,線下場(chǎng)景的成本比較優(yōu)勢(shì)開(kāi)始顯現(xiàn),因此有一批企業(yè)開(kāi)始回過(guò)頭來(lái)重新探索金融科技與線下場(chǎng)景結(jié)合的方式。
“盡管線下場(chǎng)景渠道自建,客群相對(duì)可控,但線下業(yè)務(wù)不如線上標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化,也沒(méi)辦法通過(guò)風(fēng)控模型合理預(yù)測(cè),因此要注意金融風(fēng)險(xiǎn)總是滯后的,線下現(xiàn)在的利潤(rùn)是否持續(xù),未來(lái)會(huì)不會(huì)爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn),還是有待觀察?!痹撊耸空f(shuō)道。
后續(xù)市場(chǎng)走向:
或線上線下結(jié)合 嚴(yán)監(jiān)管是必然
亂象頻出背景下,助貸機(jī)構(gòu)由線上轉(zhuǎn)向線下,真的可取嗎?
在孫揚(yáng)看來(lái),“轉(zhuǎn)向線下,助貸面臨的監(jiān)管壓力會(huì)小很多,但實(shí)際上會(huì)給貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),尤其是那些抱著賺一筆錢(qián)就走,通過(guò)包裝貸款資料來(lái)賺錢(qián)的,背后風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)很大,不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)不利,對(duì)社會(huì)不利,對(duì)借貸人長(zhǎng)期來(lái)看也是不利的?!?/p>
“助貸業(yè)務(wù)實(shí)際上最早是從線下開(kāi)始,隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起,線上助貸模式才得到快速發(fā)展?!绷阋佳芯吭涸洪L(zhǎng)于百程指出,目前看,一些頭部線上助貸平臺(tái)也在探索線下獲客方式,通過(guò)線上與線下結(jié)合方式開(kāi)展業(yè)務(wù),這種轉(zhuǎn)變,一方面與互聯(lián)網(wǎng)紅利消失相關(guān),線上獲客成本上升,適合客群增長(zhǎng)受限,另一方面也通過(guò)線下方式,在小微、場(chǎng)景客群、大額借貸等方面進(jìn)行拓展。至于線上還是線下,主要還是看哪種方式更有效,成本更低,未來(lái)看,在一些助貸業(yè)務(wù)上,線上與線下結(jié)合的方式也會(huì)成為主流。
蘇筱芮則認(rèn)為,由于金融科技的不斷發(fā)展,線上互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管體系逐步形成,而線下業(yè)務(wù)則缺乏明確依據(jù),尚處于“荒原”,在她看來(lái),線上助貸轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下或只是權(quán)宜之計(jì)。一方面,一些深耕線下業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)早已積累多年資源與運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),另一方面,線下從業(yè)者水平參差不齊,面向的客群也不如互聯(lián)網(wǎng)渠道廣泛。
助貸市場(chǎng)魚(yú)龍混雜,后續(xù)又將如何規(guī)范?在孫揚(yáng)看來(lái),監(jiān)管部門(mén)還是要出臺(tái)助貸的管理規(guī)范,對(duì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展線下助貸業(yè)務(wù)流程提出合規(guī)要求和規(guī)范,另對(duì)金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)約束,明確要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)助貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和管理,此外,監(jiān)管部門(mén)要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的線下業(yè)務(wù)做穿透式管理,重視貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。
蘇筱芮則稱(chēng),后續(xù)嚴(yán)監(jiān)管是必然趨勢(shì),助貸依托于持牌金融機(jī)構(gòu),主要還是通過(guò)持牌金融機(jī)構(gòu)的約束來(lái)傳導(dǎo)至助貸端,一方面需要持牌金融機(jī)構(gòu)提升對(duì)合作機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理意識(shí),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別流程,另一方面則需要從制度方面厘清合作權(quán)責(zé),將線下助貸業(yè)務(wù)納入至監(jiān)管范圍。
北京商報(bào)記者 岳品瑜 劉四紅