編輯導(dǎo)語(yǔ)：什么是消費(fèi)信貸？哪些場(chǎng)景適合消費(fèi)信貸呢？風(fēng)控又該怎么做？相信大家可能都有這些疑問(wèn)。在本文中將對(duì)這三個(gè)問(wèn)題進(jìn)行解答，推薦對(duì)此感興趣的朋友閱讀，希望對(duì)你有所幫助，一起來(lái)看看吧。
一、什么是消費(fèi)信貸
用大白話來(lái)解釋，就是有錢(qián)人借了一筆錢(qián)給需要錢(qián)的人，去進(jìn)行消費(fèi)（這是重點(diǎn)，劃線），然后借了錢(qián)的人需要按照約定的時(shí)間、地點(diǎn)、數(shù)額把錢(qián)還給有錢(qián)人；要是不還，嘿嘿…… “干你”（我們都是守法的合格公民）。
通常對(duì)消費(fèi)信貸，按照有無(wú)場(chǎng)景來(lái)分，分為有場(chǎng)景消費(fèi)貸、無(wú)場(chǎng)景消費(fèi)貸（車貸和房貸，今天先不討論，以后再說(shuō)）。
1. 有場(chǎng)景消費(fèi)貸
顧名思義，基于場(chǎng)景內(nèi)的消費(fèi)需求提供的信貸業(yè)務(wù)，往往是以支付方式或者信用卡分期方式提供產(chǎn)品服務(wù)，常見(jiàn)的信貸產(chǎn)品包括花唄、白條等。這類產(chǎn)品往往會(huì)跟用戶在平臺(tái)內(nèi)的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行強(qiáng)綁定，即通過(guò)收集用戶的消費(fèi)品類、消費(fèi)頻次、消費(fèi)金額等數(shù)據(jù)，來(lái)刻畫(huà)用戶每個(gè)月需要多少錢(qián)來(lái)支持他的“快樂(lè)”。
當(dāng)然這里也有很重要的點(diǎn)，即不是所有的用戶，平臺(tái)都會(huì)服務(wù)的。一般重點(diǎn)服務(wù)頻次高、消費(fèi)金額高、使用花唄/信用卡的用戶，因?yàn)樗麄兺钢У囊庠付雀?。但如果用戶在平臺(tái)內(nèi)一個(gè)月就消費(fèi)一次，一次消費(fèi)10塊錢(qián)，這類用戶一般不會(huì)服務(wù)，因?yàn)樗麄兊目蛇x擇性支付方式太多，花唄就可以很好的支持。
2. 無(wú)場(chǎng)景消費(fèi)貸
俗稱為現(xiàn)金貸（這個(gè)詞好像這幾年有點(diǎn)“臭”），對(duì)于這類產(chǎn)品的理解，更多的還是流量生意，即把用戶吸引進(jìn)來(lái)，按照一定的轉(zhuǎn)化率，后端匹配合適利率的資金方，然后就把錢(qián)放出去了。
但現(xiàn)金貸的發(fā)展歷程，其實(shí)有如下階段：
（1）流量生意
吸引用戶進(jìn)來(lái)、合理的定價(jià)和還款方式、資方的匹配，提高用戶的借款轉(zhuǎn)化率；這里的主要產(chǎn)品是貸超。
（2）用戶粘性
游戲、社交、信用報(bào)告服務(wù)等，提高用戶使用的活躍度，增加粘性；這里重點(diǎn)可以提一下line中的熟人借錢(qián)功能，666。
（3）品牌建設(shè)
運(yùn)營(yíng)的下半場(chǎng)，其實(shí)是品牌的競(jìng)爭(zhēng)，能夠做到深入人心、瞬時(shí)聯(lián)想的產(chǎn)品，借唄、微粒貸的品牌建設(shè)太成功了。
二、哪些場(chǎng)景適合消費(fèi)信貸
“有人的地方，就有江湖?！?/strong>換個(gè)維度來(lái)說(shuō)，有人的地方，就有金融；在精確一點(diǎn)說(shuō)，有交易的地方，就有金融。
實(shí)質(zhì)上，金融的產(chǎn)生，是因?yàn)樽陨淼臋?quán)益發(fā)生了轉(zhuǎn)移，而權(quán)益的轉(zhuǎn)移，往往是因?yàn)榘殡S著交易行為的發(fā)生，而交易行為的發(fā)生，又是源自于用戶對(duì)某種產(chǎn)品的需求而引出的交易。
因此，對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景的分類，可以分為如下幾類：
1. 即時(shí)消費(fèi)場(chǎng)景
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是當(dāng)下需要立即消費(fèi)的場(chǎng)景。通常這類方式，通常會(huì)以支付方式的形式存在。
例子：用戶A去蘋(píng)果店里面買個(gè)iphone13，現(xiàn)金需要支付13000，這13000就是用戶的資產(chǎn)權(quán)益，他需要通過(guò)將13000轉(zhuǎn)讓給蘋(píng)果專賣店，從而獲得iphone13。但是A沒(méi)錢(qián)，可通過(guò)提供消費(fèi)信貸的方式，將A未來(lái)的收入權(quán)益轉(zhuǎn)讓給金融平臺(tái)，從而獲得13000元進(jìn)行支付。
除了這個(gè)服務(wù)之外，常見(jiàn)的還有融資租賃（有名的彈個(gè)車等）。
2. 遠(yuǎn)期消費(fèi)場(chǎng)景
這個(gè)模式，就是將用戶對(duì)于未來(lái)某項(xiàng)服務(wù)的需求，需要轉(zhuǎn)讓權(quán)益的服務(wù)，轉(zhuǎn)化為了信貸產(chǎn)品。
例子：蘋(píng)果公司玩大促銷，現(xiàn)在買iphone13，在此基礎(chǔ)上，增加1000，就可以在第二年享受apple care 服務(wù)，但是可以在第一年的11月之前取消。這個(gè)場(chǎng)景是將用戶當(dāng)下的1000現(xiàn)金權(quán)益發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而獲得未來(lái)第二年的增值服務(wù)。
上產(chǎn)品?，F(xiàn)在用戶不用現(xiàn)在付這個(gè)錢(qián)，而是將這個(gè)權(quán)益轉(zhuǎn)化為信貸產(chǎn)品，如果真的需要，只需要在11月的時(shí)候付這1000 + 利息，就可以繼續(xù)享受。如果不需要，只需要支付利息就可以取消。
但增值服務(wù)的鎖定，實(shí)際上在你轉(zhuǎn)化為信貸產(chǎn)品的那一刻，就開(kāi)始了。
3. 權(quán)益轉(zhuǎn)讓場(chǎng)景
平常接觸比較多的是質(zhì)押、抵押、保證金等場(chǎng)景，但實(shí)際上還有很多魔幻的場(chǎng)景。
例子：公司A是某市最大的人力外包公司，掌控者某市80%的廠工廠妹，通過(guò)將這些人力外包給到生產(chǎn)廠商B進(jìn)行人力外派，從而獲得公司收入。B與A之間約定每個(gè)月的10號(hào)進(jìn)行上個(gè)月的工資結(jié)算，而A與廠工廠妹約定每個(gè)月的20號(hào)進(jìn)行上個(gè)月的工資結(jié)算。
各位看官，應(yīng)該明白了，中間有10天的賬期了，這個(gè)賬期實(shí)際上就是廠工廠妹們的權(quán)益，他們可以通過(guò)將這個(gè)權(quán)益質(zhì)押給金融平臺(tái)來(lái)獲得實(shí)際的現(xiàn)金，即11號(hào)進(jìn)行質(zhì)押，11號(hào)拿到現(xiàn)金，公司A在20號(hào)把錢(qián)給金融平臺(tái)。
這種就是典型的時(shí)間換利差。
其實(shí)這類case，還有很多，比如供應(yīng)鏈場(chǎng)景里面的商家賬款融資、遠(yuǎn)期承兌匯票貼現(xiàn)等等。
三、風(fēng)控應(yīng)該怎么做
有了產(chǎn)品和場(chǎng)景，那么就要開(kāi)始考慮怎么給額度了。
傳統(tǒng)銀行的授信模式，會(huì)基于三表進(jìn)行判定，分別是資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、口碑調(diào)查表。
資產(chǎn)負(fù)債表：看的是用戶現(xiàn)在的錢(qián)。當(dāng)下用戶有多少可支配現(xiàn)金、多少可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)（房子、車子）、多少負(fù)債（欠了多少錢(qián)），以此來(lái)推算用戶現(xiàn)在屬于自己的還有多少錢(qián)。
現(xiàn)金流量表：看的是用戶未來(lái)的錢(qián)。基于他的創(chuàng)業(yè)收入、工資收入、副業(yè)收入等等，以及穩(wěn)定性，來(lái)推算未來(lái)一段較長(zhǎng)時(shí)間還能賺多少錢(qián)。
用戶口碑表：看的是用戶的品質(zhì)。說(shuō)白了，就是用戶還不還錢(qián)。畢竟這世界上，還是有很多有錢(qián)的老賴。這里普遍會(huì)看用戶的征信記錄（里面有24期的還款記錄），以及用戶在其他非金融機(jī)構(gòu)的借款記錄（能給這類服務(wù)的，有同盾、百融、數(shù)美等等數(shù)據(jù)公司）。
而當(dāng)前互金機(jī)構(gòu)下的消費(fèi)信貸，追求的是小額、分散、秒批等目標(biāo)，會(huì)更多從三金來(lái)看：
公積金：收入的穩(wěn)定性，以此來(lái)推送用戶未來(lái)的收入狀況。
信用卡金：消費(fèi)的穩(wěn)定性，一般來(lái)講，有的花必然是有的賺。因此可以推算用戶每個(gè)月的消費(fèi)支出情況和支出穩(wěn)定性，來(lái)反推用戶每個(gè)月的收入穩(wěn)定性和收入狀況。
資產(chǎn)金：就是車子、房子，這些東西往往是以抵押物的形式在信貸業(yè)務(wù)中出行，并且是在額度的測(cè)算公式中占據(jù)大頭，因?yàn)榻杩钊瞬贿€錢(qián)，可以變賣、拍賣固定資產(chǎn)來(lái)還錢(qián)。
上述更多還是通用消費(fèi)信貸的授信評(píng)估方式，但在場(chǎng)景消費(fèi)貸中，還需要考慮用戶的消費(fèi)行為習(xí)慣，因?yàn)闀?huì)出現(xiàn)，給了太高的額度，用不完，就會(huì)變成無(wú)效額度。
舉個(gè)例子：A每個(gè)月就花200，平臺(tái)給了1w 的額度。這種情況，會(huì)出現(xiàn)兩種情況：
（1）A過(guò)度消費(fèi)，把1W花光，然后還不起，變成失信人員。典型的場(chǎng)景，就是校園貸，對(duì)社會(huì)造成巨大的損壞。
（2）A不過(guò)度消費(fèi)，每個(gè)月還是200，無(wú)效額度9800。金融機(jī)構(gòu)不干了，額度浪費(fèi)、庫(kù)存資金不能放貸產(chǎn)生收益，不跟你玩了。
所以具體給多少額度，需要從多個(gè)角度來(lái)評(píng)估和平衡。
四、總結(jié)
注意：以上例子中的定價(jià)和品牌商，純屬虛構(gòu)，如有雷同，純屬巧合。
其實(shí)無(wú)論是哪種場(chǎng)景的消費(fèi)信貸，其最初的出發(fā)點(diǎn)，都是在于更好的服務(wù)于客戶，在實(shí)際的交易場(chǎng)景中，獲得更佳的用戶體驗(yàn)和更爽的交易流程。
拋開(kāi)交易場(chǎng)景，從整個(gè)社會(huì)體系來(lái)看，消費(fèi)信貸的構(gòu)建，更多的是在于更多角色的加入和參與，讓商品和資金能夠快速轉(zhuǎn)起來(lái)，從而提高社會(huì)生產(chǎn)總值的提高。同時(shí)在信貸的基礎(chǔ)上，構(gòu)建社會(huì)信用體系，加強(qiáng)社會(huì)信用教育。
而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，加強(qiáng)自身的客戶分層服務(wù)能力，加強(qiáng)客戶對(duì)于信貸產(chǎn)品的粘性，將是一個(gè)更大的挑戰(zhàn)。尤其是在當(dāng)下消費(fèi)降級(jí)、市場(chǎng)下沉的背景下，更加要求提供個(gè)性化的產(chǎn)品進(jìn)行覆蓋。
可以說(shuō)，無(wú)論哪種類型的機(jī)構(gòu)，未來(lái)消費(fèi)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，即在于金融服務(wù)場(chǎng)景的相互競(jìng)爭(zhēng)。
本文由 @話多的熊仔 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。
題圖來(lái)自 Unsplash，基于CC0協(xié)議