李達(dá)律師：自2019年8月20日起，貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)取代貸款基準(zhǔn)利率。自2020年4月20日起，一年期LPR長期穩(wěn)定在3.85%，按照民間借貸四倍限額計(jì)算，最高僅為15.4%。從2019年8月20日最初的4.25%到后來的3.85%，再到2021年12月20日的3.8%，再到現(xiàn)在的3.7%，一年期LPR呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢。按照民間借貸四限計(jì)算，目前民間借貸利率最高只有14.8%。但是，你們這些有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，隨時(shí)可以要求借款人按照最高24%的年利率支付利息。什么邏輯？
銀行、小貸、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)：民間借貸利率四倍限制對我們不適用。新《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條第二款明確，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，不適用發(fā)放貸款及其他相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛。103010第一條明確，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因相關(guān)金融業(yè)務(wù)發(fā)生的糾紛不適用新的民間借貸司法解釋。
李達(dá)律師：那么，你的24%適用什么規(guī)則呢？
銀行、小貸、消費(fèi)金融公司等。最高人民法院“法發(fā)〔2017〕22號”《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)》第二條第二款明確規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金等費(fèi)用過高且明顯偏離實(shí)際損失為由，請求降低年利率合計(jì)超過24%的，應(yīng)予支持
李達(dá)律師：首先，根據(jù)文件號“法發(fā)[2017]22號”可以知道，這個(gè)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》是政策性文件，不是司法解釋，不能直接作為法律依據(jù)適用?？梢灾苯舆m用的是精神，比如可以直接適用第二條第二款第一句“依法嚴(yán)格規(guī)范高利貸，切實(shí)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本”的精神。其次，“要求減免總額超過年利率24%的，應(yīng)予支持。”數(shù)額不接近或者等于24%的，合法合理，整份文件沒有“要求減少總額接近或者等于年利率24%的，不予支持”的規(guī)定。最后，《意見》是在執(zhí)行“兩條線”即36%、24%和“三區(qū)”即36%以上無保護(hù)、36%以下相對保護(hù)但24%以上和24%以下普遍保護(hù)的規(guī)定時(shí)出臺的?！兑庖姟返诙l第二款的本意是金融借貸利率要低于民間借貸利率。久而久之，民間借貸利率“兩線三區(qū)”的監(jiān)管早已被一年期LPR不超過4倍的監(jiān)管所取代。因此，你的法律適用不當(dāng)。
請問除了《意見》還有其他規(guī)定嗎？
銀行、小貸、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)：這個(gè).
李達(dá)律師：即使可以申請《意見》，你主張的年利率24%也要按照《意見》的精神適時(shí)調(diào)整。