代銷新規(guī)駕到,但并不是所有的銀行已經(jīng)準(zhǔn)備好了。
日前,銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》,規(guī)定商業(yè)銀行只能代銷持有金融牌照機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品,由總行對代銷業(yè)務(wù)實(shí)行集中統(tǒng)一管理,并禁止非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動,不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷售。
《證券日報》記者注意到,部分銀行的手機(jī)銀行APP或直銷銀行APP中,仍有一些另類理財產(chǎn)品,其發(fā)行方(掛牌方)并非銀行,也并非持牌金融機(jī)構(gòu),而是企業(yè)或金融產(chǎn)權(quán)交易所,產(chǎn)品的合規(guī)性存疑。其中,部分銀行選擇了暫緩銷售,而一家總部位于南方的城商行的客服人員對本報記者表示,沒有接到產(chǎn)品下架通知,也沒有收到上述代銷新規(guī)的傳達(dá)。
銀行代銷實(shí)行白名單制
日前,銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》,明確了代銷產(chǎn)品的范圍。規(guī)定指出,商業(yè)銀行接受由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會依法實(shí)施監(jiān)督管理、持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)委托,在本行渠道(含營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道),向客戶推介、銷售由合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行不得代銷本通知規(guī)定范圍以外的機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品,政府債券、實(shí)物貴金屬以及銀監(jiān)會另有規(guī)定的除外。此外,商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理,建立并有效實(shí)施對合作機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查、評估和審批制度,及時對存在嚴(yán)重違規(guī)行為、重大風(fēng)險或其他不符合合作標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)實(shí)施退出。
新規(guī)被業(yè)界解讀為銀行今后代銷理財產(chǎn)品應(yīng)實(shí)施“白名單制”,其制定的背景則是近年來屢屢爆發(fā)出來的“飛單”。事實(shí)上,即便是在銷售合規(guī)程度明顯高于三、四線城市的上海地區(qū),本報記者也曾經(jīng)多次看到投資者在銀行網(wǎng)點(diǎn)集體投訴理財被騙。
部分銀行暫緩發(fā)售
《證券日報》記者注意到,新規(guī)落地后,部分銀行確實(shí)已經(jīng)開始對代銷產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。
此前,某民營銀行在新規(guī)頒布之前銷售的理財產(chǎn)品曾因?yàn)槟假Y方非金融機(jī)構(gòu)的身份被質(zhì)疑,相關(guān)銀行回應(yīng)稱,“我行正在認(rèn)真貫徹和落實(shí)新的要求和部署?!蹦壳跋嚓P(guān)系列原有產(chǎn)品已經(jīng)售罄,且并未推出新的產(chǎn)品。
而在另一家民營銀行——上海華瑞銀行的微信銀行途徑,本報記者也發(fā)現(xiàn),號稱為“周年慶”而來的理財產(chǎn)品的搶購鏈接已經(jīng)被發(fā)布者刪除,微信銀行的電子客服回應(yīng)稱,“目前平臺升級產(chǎn)品接入中,敬請期待,謝謝支持”。而在該微信銀行財富管家頁面,瑞智系列的兩款理財產(chǎn)品均顯示為售罄,該系列理財產(chǎn)品1000元起購,收益率根據(jù)期限不同,分別設(shè)定為6.68%和6.58%。華瑞銀行表示,瑞智系列實(shí)際是由南京金融資產(chǎn)交易中心發(fā)行的交易所理財計劃產(chǎn)品。電子客服在回應(yīng)本報記者瑞智系列產(chǎn)品是否還會上架時表示,“目前根據(jù)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售的最新法規(guī)要求,我行將對線上銷售平臺及投資產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化,部分產(chǎn)品暫緩銷售?!?/p>
《證券日報》記者注意到,在代銷新規(guī)頒布前,金融資產(chǎn)交易所是部分城商行手機(jī)銀行理財產(chǎn)品架構(gòu)中常見的存在,這類理財產(chǎn)品的收益率也往往略高于銀行發(fā)行的同期限普通非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。
“城商行理財產(chǎn)品的平均收益率通常明顯高于國有大行和股份制銀行,其投資研發(fā)能力又不太可能高于那兩類銀行,因此城商行只能在理財產(chǎn)品的資產(chǎn)配置上下功夫,一些非標(biāo)資產(chǎn)或風(fēng)險相對較高的信貸資產(chǎn)也就自然而然的被納入了視野”,一位股份制銀行有關(guān)人士對本報記者表示。
P2B理財疑似違規(guī)
然而,部分銀行的直銷銀行或手機(jī)銀行APP中,仍有疑似違規(guī)的理財產(chǎn)品。
一家總部位于南方的城商行的直銷銀行APP中專設(shè)了一系列理財產(chǎn)品,認(rèn)購起點(diǎn)僅為100元,最小追加單位僅為1元。
該行位于上海市某網(wǎng)點(diǎn)的一位大堂經(jīng)理此前對《證券日報》記者表示,這款理財產(chǎn)品與銀行網(wǎng)點(diǎn)出售的理財產(chǎn)品“都一樣,都是我們銀行發(fā)行的,只不過前者只在手機(jī)銀行中出售,收益率高于同期限的其他系列產(chǎn)品”。
但是,按照《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》的規(guī)定,“本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品(以下簡稱理財產(chǎn)品)銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機(jī)構(gòu)客戶(以下統(tǒng)稱客戶)宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為”;“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級、潛在客戶群的風(fēng)險承受能力評級,為理財產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元人民幣”。
也就是說,該產(chǎn)品并不太可能是銀行發(fā)行的普通理財產(chǎn)品,否則其銷售起點(diǎn)也是不合規(guī)的。而新規(guī)規(guī)定,“商業(yè)銀行從事代銷業(yè)務(wù),不得有以下情形:將代銷產(chǎn)品作為存款或其自身發(fā)行的理財產(chǎn)品進(jìn)行銷售,或者采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購買產(chǎn)品……”。
本報記者仔細(xì)查閱該款手機(jī)專屬理財產(chǎn)品的認(rèn)購協(xié)議發(fā)現(xiàn),該款理財產(chǎn)品對應(yīng)的實(shí)際是對一家企業(yè)的定向貸款,資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。銀行的手機(jī)銀行(協(xié)議中稱為直銷銀行)不承擔(dān)借出人的任何資金損失風(fēng)險。本報記者進(jìn)一步逐一查詢該銀行此系列產(chǎn)品的借款企業(yè)并發(fā)現(xiàn),借款方以三、四線房地產(chǎn)類企業(yè)或民營企業(yè)居多,而且部分企業(yè)曾經(jīng)多次借款,而且這些企業(yè)都不是持有金融牌照的機(jī)構(gòu)。
該銀行一位電話客服人員在回應(yīng)本報記者的質(zhì)疑時堅(jiān)持表示,這款產(chǎn)品是代銷的,但是目前并沒有接到代銷新規(guī)的通知,產(chǎn)品也不會下架。(證券日報)