2月20日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，互聯(lián)網(wǎng)金融再次迎來強監(jiān)管。
在通知中，銀監(jiān)會為商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作的貸款劃出了“三條線”:
首先是出資比例的管理。商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行出資比例區(qū)間管理要求，合作方在單筆貸款中的出資比例不得低于30%。
第二條是集中度。商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，本行對單一合作方(包括其關(guān)聯(lián)方)發(fā)放的貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。
第三條限額：商業(yè)銀行與各合作機構(gòu)共同出資的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行貸款總余額的50%。
簡單來說，對于商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，互聯(lián)網(wǎng)公司必須花更多的錢。而且貸款總額限額大幅提高，風(fēng)險控制進一步加強。
除了資本的管理，銀監(jiān)會在《通知》中還明確要求，地方法人銀行應(yīng)當(dāng)服務(wù)于本地客戶，不得跨注冊轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。沒有實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在網(wǎng)上開展，但符合銀監(jiān)會規(guī)定的其他條件的除外。
此前，借助互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行可以很容易地跨地區(qū)放貸，這也帶來了很大的風(fēng)險。要知道，銀監(jiān)會對本土銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位是立足本土市場，服務(wù)本土客戶。
但銀監(jiān)會也給了大家整改的時間，對出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨區(qū)域業(yè)務(wù)限制實行“新老規(guī)則”，要求新業(yè)務(wù)從2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)算。
有什么影響？
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺需要更多的錢，互聯(lián)網(wǎng)平臺可能很難用小資金撬動大杠桿。對于中小銀行來說，這種與平臺的合作路徑是標(biāo)準(zhǔn)化的，捷徑可能不好走，對擴張也會有很大影響。
基于財務(wù)風(fēng)險的“躺著賺”恐怕很難。