征信在當下中國的生活中,用途并不會像外國一樣什么地方都用到。目前來說最大的用處就是貸款時候作為銀行的參考,大部分人群購房時候會和銀行貸款這時候就會用到征信。
不過,大家千萬不要以為不良信用記錄和你距離很遠,并不是只有欠債不還才會導致信用記錄不良,很多無意的行為都會導致不良的信用記錄,下面我就詳細講解一下維護信用記錄的注意事項以及解決方式。
信用卡的不良記錄、信用記錄頻繁查詢,名下貸款較多是購房者最常見、最容易犯的錯誤,這三類情況銀行一般都會直接拒貸,購房者一定要注意。
(1)不要頻繁辦理信用卡,數(shù)量要保持在5張以內(nèi)。
首先我們要注意的是名下的信用卡不要太多,很多購房者因為貪圖辦理信用卡贈送的禮品,辦理了一大推的信用卡,你們可能以為不開卡就不影響信用記錄了。但這是錯誤的,無論你開不開卡,信用記錄就會記錄下來。你名下的卡太多就會影響銀行對你財務(wù)情況的判斷,銀行會懷疑你利用大量信用卡進行資金周轉(zhuǎn),從而拒絕你的購房貸款。
(2)記得注銷不使用信用卡,不開卡的信用卡也會有年費。
你要記得注銷不常用的信用卡,這樣避免你信用卡太多忘記還款造成逾期,你要特別注意要注銷不開卡的信用卡,因為這些不開卡的信用卡也有可能收取年費,而且因為你不開卡銀行根本不會通知你,等你打印信用記錄時候才會發(fā)現(xiàn)逾期。
(3)一年內(nèi)信用卡逾期不能超過三次,不良記錄保持5年,5年之后信用報告不體現(xiàn)。
如果萬一不小心發(fā)生逾期也不要擔心,因為銀行考慮過這種偶然的情況,一般而言一年內(nèi)信用卡逾期不超過3次,銀行會預判你是無意忘記,不會認定你資金有問題。但千萬要記住逾期次數(shù)一年絕對不能超過3次。發(fā)生逾期后,你要更加珍惜你的信用記錄,認真的還款,5年之后你的逾期記錄就會不體現(xiàn)了。
這也是購房者最容易犯的錯誤,如果你信用報告查詢次數(shù)太多(半年內(nèi)超過三次),也有很大幾率被銀行拒貸。因為現(xiàn)在只有貸款才會用到信用報告,你的信用報告被頻繁查詢,說明你在到處借貸資金,存在巨大的風險。另外查詢的機構(gòu)也會被信用報告記錄,銀行如果發(fā)現(xiàn)是大量的貸款公司、貸款機構(gòu),會默認你的財務(wù)狀況是不佳,從而拒絕你的貸款。
(2)申請信用卡,開通支付寶借唄、蘇寧任性付、京東白條等網(wǎng)上支付都會查詢信用記錄
如何避免了這種情況?你要清楚信用記錄查詢必須要有你的授權(quán),沒有你的授權(quán)其他機構(gòu)根本沒有權(quán)利查詢。目前購房者經(jīng)常碰到授權(quán)查詢信用記錄的只有兩類,第一類就是申請各種信用卡的時候,第二類是向各種機構(gòu)申請貸款的時候。第一類非常容易避免的,購房者不太可能頻繁申請信用卡,第二類情況大家很容易中招,大家可能不清楚,開通支付寶借唄、蘇寧任性付、京東白條等網(wǎng)上支付都等于向這些機構(gòu)申請貸款,例如你第一次打開支付寶借唄的時候是空的,必須點擊申請才會顯示你能從借唄貸多少錢,在點申請同時你就授權(quán)借唄查詢信用報告了。所有借貸產(chǎn)品第一步都是這樣,借貸產(chǎn)品只有查詢過你的信用報告,才能告訴你能貸多少錢。
如果你頻繁申請此類網(wǎng)上支付產(chǎn)品,就算你最終沒有貸款,但由于有各種貸款公司頻繁查詢你的信用報告,會導致銀行覺得你的財務(wù)狀況在惡化,從而拒絕貸款給你。
2019年5月中國啟用新版的信用記錄,這個信用記錄幾乎把網(wǎng)上所有的正規(guī)支付產(chǎn)品全部記錄在案了,之前這些支付產(chǎn)品是不在信用報告上面呈現(xiàn)的。
現(xiàn)在網(wǎng)上購物網(wǎng)站都喜歡誘導購買者進行分期支付,這在之前是沒什么問題的,但現(xiàn)在由于全部記錄在信用報告里面,將會成為你的負債。銀行在計算你的還款能力時候會扣除這些負債。例如你每月分期付款500元/月,工資是5000元/月,銀行就認為你的實際收入是4500元/月,然后根據(jù)這個預估你能貸款的額度。
因此購房者應(yīng)該在申請貸款之前,盡可能把網(wǎng)上分期貸款全部還清,提高自己的資金實力。
(2)裝修貸、車貸、房貸次貸款人全部上信用記錄
裝修貸、車貸等小額貸款以前都是以信用卡還款的方式呈現(xiàn)在信用記錄上的,新版征信現(xiàn)在改變這種記錄方式,每筆貸款都進行詳細的記錄。房貸如果是夫妻共同貸款的話,貸款記錄只會記錄在主貸款人的信用記錄上,次貸款人的信用記錄上是沒有的,但現(xiàn)在無論主貸款人還是次貸款人,都會記錄貸款情況。
為了避免夫妻雙方兩個人的信用記錄都出現(xiàn)問題,購房人可以在申請裝修貸、車貸、房貸的時候用其中一個人的名義貸款,這些就可以保證另外一個人的信用記錄的良好。
(3)小額貸款公司的貸款,幫忙擔保的貸款
購房人信用記錄名下有其他的民間貸款、幫他人貸款擔保的記錄。如果你有其他的民間貸款,例如無信用貸款、信用卡貸款等等,你基本上不能購房貸款了,只有還清這些貸款才有可能;購房者可以在申請貸款之前,先打印一下信用報告,查詢一下有沒有這種情況
方法一:了解拒貸原因,解決問題,順利貸款。
首先你要先去貸款經(jīng)理了解拒貸的原因,才好對癥下藥。如果因為信用逾期的瑕疵,可以直接正規(guī)信用修復機構(gòu)修復消除逾期即可,如果是名下貸款過多,就趕緊湊錢先把名下貸款還清,如果是銀行質(zhì)疑你的還貸能力,你可以提供更多的收入證明,例如名下的汽車、名下的銀行存款、名下的房產(chǎn)等等。
方法二:再找?guī)准毅y行申請貸款,盡量選擇額度充足、貸款條件寬松的銀行
你可以尋找貸款寬松、額度充足的銀行再次申請貸款。不要以為所有銀行的貸款額度和貸款條件是一樣的。銀行和企業(yè)其實差不多,每家銀行之間由于貸款額度不同,貸款條件是不同的。大銀行因為不愁貸款、貸款額度緊張,因此有挑選的能力,貸款條件比較苛刻,貸款金額比較低,小銀行貸款資金充足,貸款業(yè)務(wù)比較少,因此沒有挑選余力,所以貸款條件比較寬松。因此你要仔細甄別貸款銀行,盡量尋找貸款額度充足、貸款條件寬松的銀行。
這個你可以詢問中介,他們對各家銀行的貸款額度和貸款條件都十分熟悉。
方法三:增加聯(lián)合還款人、擔保人
如果萬一你真的還是貸不下來,銀行拒絕貸款,你也不要怕,還可以增加聯(lián)合還款人。簡單來說就是增加擔保人,他們負責萬一你無法還款的情況下幫你還款,父母、岳父岳母、前夫前妻都是可以的人選。
方法四:支付擔保費聘請專業(yè)擔保公司擔保
聘請專業(yè)的擔保公司對你的房產(chǎn)進行擔保,簡單來說就是萬一你斷供了,擔保公司就要承擔連帶責任幫你償還貸款,因此銀行就會放心貸出大量的款給你。不過擔保公司需要繳納大量擔保費,購房人也需要考慮清楚是否需要擔保。