來源：人民網(wǎng)-人民日報
數(shù)據(jù)來源：財政部
助力學子成長成才、加速文化事業(yè)發(fā)展壯大、幫助居民圓安居夢……近年來，金融業(yè)持續(xù)回歸本源，以多種方式助力社會事業(yè)發(fā)展，多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)，照亮了千家萬戶的好日子。從今天起，本版推出“為民生事業(yè)注入金融‘暖流’”系列報道，多角度講述金融業(yè)改革創(chuàng)新、改善民生的生動故事，展現(xiàn)普惠金融在推動高質(zhì)量發(fā)展、創(chuàng)造高品質(zhì)生活方面的新探索、新成效。
——編者
9月1日召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定，進一步完善國家助學貸款政策，自今年秋季學期起提高貸款額度，將本?？粕可磕曜罡哔J款額度由8000元提高至12000元，研究生由12000元提高至16000元。作為針對家庭經(jīng)濟困難大學生的重要資助政策，國家助學貸款是我國普通高校學生獲得資助的重要渠道。我國助學金融體系發(fā)展情況如何？怎樣更好滿足大學生就學期間的合理資金需求？記者采訪了相關(guān)部門、業(yè)內(nèi)人士和有關(guān)專家。
利率較低、還款期限較長，國家助學貸款支持家庭經(jīng)濟困難大學生順利完成學業(yè)
“感謝國家助學貸款為我照亮了人生前行的道路!”央金是一名來自西藏日喀則市薩迦縣吉定鎮(zhèn)沖達村的藏族學生。沖達村海拔超過4000米，自然條件較為惡劣。央金從小刻苦勤奮、成績優(yōu)異，一直是村里孩子們的榜樣。
2020年，央金以優(yōu)異的成績考入吉林大學。在拿到錄取通知書的那一刻，她感到既興奮又忐忑?！拔壹依镆还?口人，父母沒有固定的收入來源，每年的學費和生活費對我們來說是一筆不小的開支?！毖虢鹫f。
央金一家的困難被中學老師看在眼里，在當?shù)亟逃仲Y助中心老師的指導(dǎo)和幫助下，央金成功申請到了國家開發(fā)銀行生源地助學貸款，順利邁進了期盼已久的大學校園?！斑@筆貸款不需要抵押或者擔保，在讀期間我也不需要還款。”央金說。
目前，在高等教育階段，我國已經(jīng)構(gòu)建起政府主導(dǎo)、學校和社會積極參與的“獎、貸、助、勤、補、免”全方位學生資助體系。其中的“貸”，主要是指國家助學貸款。國家助學貸款面向像央金這樣的家庭經(jīng)濟困難大學生，主要用于支付他們在讀期間所需的學費、住宿費等。
“國家助學貸款一般分為生源地信用助學貸款和校園地國家助學貸款，大學生可以自主選擇辦理貸款的地點?！敝袊缈圃贺斀?jīng)戰(zhàn)略研究院教授鐘春平介紹，以國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款為例，學生可以在新學期開始前，向家庭所在縣(市、區(qū))的學生資助管理中心提出貸款申請，縣級學生資助管理中心負責對學生提交的申請進行資格初審，金融機構(gòu)負責最終審批并發(fā)放貸款。
如果學生已經(jīng)來到校園，同樣可以申請貸款?！靶聦W年開學后，學生可以通過高校向銀行提出校園地國家助學貸款申請。”鐘春平說，國家助學貸款的申請材料并不復(fù)雜，學生提供身份證、戶口本、家庭經(jīng)濟困難學生認定申請表等資料即可。目前，國家開發(fā)銀行助學貸款合同電子化率達到98.7%，辦貸時間只需3至5分鐘。
據(jù)了解，國家助學貸款的設(shè)立最早可以追溯到1999年，此后的20多年間經(jīng)歷過多次調(diào)整和完善，貸款范圍、貸款對象等不斷擴大。截至目前，國家助學貸款已累計發(fā)放3000多億元，共資助1500多萬名家庭經(jīng)濟困難學生。其中，2020年發(fā)放378億元，資助學生506萬人次。2010年以來，發(fā)放金額年均增長12.7%。
在利率和還款期限方面，國家助學貸款與房貸、消費貸等商業(yè)貸款有很大區(qū)別。“按照規(guī)定，國家助學貸款的利率為同期同檔次貸款市場報價利率下浮30個基點，遠低于各類商業(yè)貸款的利率。而且在校期間，學生的貸款利息全部由財政補貼，學生本人不需要償還利息和本金。”鐘春平說。
“在還款期限上，國家助學貸款的還款期限較長，一般為學制加15年，最長可以達到22年?！辩姶浩浇榻B，為了盡量減輕學生的還款壓力，國家還設(shè)置了學生畢業(yè)后歸還本金的寬限期，最長為5年。在此期間，學生只需要償還利息，不需要償還本金。
不斷加大支持力度，建立更完善的助學金融體系
設(shè)立國家助學貸款，就是要從制度上保障每一個學生不因家庭經(jīng)濟困難而失學。“國家助學貸款作為一項惠及廣大人民群眾的民生工程，設(shè)立的本意不是為了贏利，而是幫助家庭經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)，阻斷貧困的代際傳遞，助推教育公平發(fā)展和質(zhì)量提升?！必斦坎块L助理歐文漢在近日舉行的國務(wù)院政策例行吹風會上表示。
隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，國家助學貸款政策也需要調(diào)整完善。歐文漢解釋，近年來，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展和物價水平變化，以及教學方式的改革，部分高校適當調(diào)整了學費和住宿費標準，大學生的基本生活費用有所提高，部分學生貸款需求較為迫切。
“此次國家將本?？粕?、研究生每生每年的最高貸款額度提高4000元，是綜合考慮學生貸款需求等因素做出的決定，目的在于進一步減輕學生的經(jīng)濟壓力，更好解決他們的后顧之憂?！辩姶浩秸f。
除了國家助學貸款以外，在我國的助學金融體系中，商業(yè)助學貸款也是重要的組成部分。“受資金規(guī)模和適用范圍所限，政策性的助學貸款難以覆蓋所有的助學金融需求?！辩姶浩浇榻B，從貸款額度上看，商業(yè)助學貸款的最高額度不超過學生在校年限內(nèi)所在學校的學費、住宿費和基本生活費。從利率上看，商業(yè)助學貸款利率要高于國家助學貸款利率，但仍明顯低于房貸、消費貸等商業(yè)貸款利率。
商業(yè)助學貸款有助于擴大助學貸款的覆蓋面。2020年，學生小齊通過自身的努力考上了福建農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學院，成為全家人的驕傲。不過，受到新冠肺炎疫情影響，小齊一家辛苦勞作生產(chǎn)的蜂蜜出現(xiàn)滯銷，學費一下子沒了著落。
“我們家通過金融機構(gòu)申請了3萬元的商業(yè)助學貸款，這筆錢可以用來支付我的學費和部分生活費，每個月的利息不到200元，在校期間我自己通過勤工儉學可以償還這些利息。”小齊說。
據(jù)悉，2008年，原銀監(jiān)會制定發(fā)布了《商業(yè)助學貸款管理辦法》，旨在引導(dǎo)更多金融和社會資本配置到教育事業(yè)，完善政策性與商業(yè)性相配合的助學金融體系。不過，記者采訪中發(fā)現(xiàn)，在不少銀行，商業(yè)助學貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不快。
“從銀行角度來看，從事商業(yè)助學貸款業(yè)務(wù)需要投入較大的成本和精力，卻面臨收益較低、風險較高等問題，因此銀行參與的積極性不高?！币晃辉谀炒笮蜕虡I(yè)銀行從事助學貸款業(yè)務(wù)的人士告訴記者。
“近年來，我國助學金融體系的運行取得了良好成效?！辩姶浩秸f，但與部分發(fā)達國家相比，我國商業(yè)助學貸款發(fā)展相對較為緩慢，那些家庭經(jīng)濟較為困難、但不符合國家助學貸款申請條件學生的金融需求，也需要得到滿足。作為助學金融體系的一部分，商業(yè)助學貸款可以成為國家助學貸款的有效補充。
完善大學生資助政策，幫助學生求學成才
無論是國家助學貸款還是商業(yè)助學貸款，本質(zhì)上都是通過金融手段為大學生提供資金支持。這從一個側(cè)面反映出，大學生在學習生活、實習工作等方面存在合理的資金需求。在實踐中，這些資金需求如何得到更好滿足？
——助學貸款政策應(yīng)更加精準靈活。
此次國家助學貸款政策的調(diào)整中，除了最高貸款額度提高以外，還有一點變化引人注目，那就是貸款使用范圍的擴大。政策明確，自今年秋季學期起，國家助學貸款優(yōu)先用于支付借款學生在校期間學費和住宿費，超出部分可用于支付日常生活費。
對此，鐘春平表示，貸款額度提高后，學生交完學費和住宿費，應(yīng)該會有部分剩余額度，政策明確這部分額度可用于支付日常生活費。這是一次符合實際的政策調(diào)整，讓助學貸款政策更加精準靈活。
——提高金融機構(gòu)開展助學貸款業(yè)務(wù)的積極性。
專家表示，從機制層面來看，國家可以考慮優(yōu)化、出臺更多的激勵措施，引導(dǎo)銀行等金融機構(gòu)更多參與助學貸款業(yè)務(wù)。
金融機構(gòu)的實踐已經(jīng)取得成效。例如，華安保險創(chuàng)新開發(fā)出國家助學貸款信用保險，由保險公司承接銀行貸款風險并進行管理。再如，興業(yè)消費金融面向大學生家庭推出了高等教育貸款產(chǎn)品，在校期間及畢業(yè)后5年內(nèi)大學生家庭只需歸還貸款利息。自2020年6月實施以來，已有超過2.5萬戶大學生家庭享受了該金融服務(wù)。
——完善和落實大學生資助相關(guān)政策。
數(shù)據(jù)顯示，2020年，全國各項高等教育學生資助政策共資助學生3678萬人次，資助資金1244億元。其中，除了銀行發(fā)放的助學貸款以外，財政資金、高校和社會資助資金均有較大投入。家庭經(jīng)濟困難學生入學前可以申請新生入學資助，入學時可以申請國家助學貸款，入學后可以享受國家助學金，參與勤工助學等，成績優(yōu)秀的還可以獲得國家獎學金或勵志獎學金。
歐文漢表示，下一步，將繼續(xù)根據(jù)學生資助工作實際情況，不斷完善高等教育階段學生資助政策體系，更好解決家庭經(jīng)濟困難學生的后顧之憂，幫助他們順利入學、安心求學、學有所成。
《 人民日報 》( 2021年10月11日 18 版)