經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏 11月18日，度小滿金融在北京宣布，將為小微企業(yè)主提供總額為20億元低息信用貸款，年化綜合利率3.65%起，幫助小微企業(yè)主解決經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)難題。


近年來，小微企業(yè)貸款利率在政策引導下不斷下行，同時，銀行業(yè)金融機構與金融科技企業(yè)正在采用更多的技術手段突破小微風控難關，未來或?qū)⒋龠M小微貸款市場的進一步下沉挖潛。


“2021年Q1為5.6%，低于2020全年的5.88%。”對于小微貸款的利率走勢，艾瑞咨詢在近日發(fā)布的《中國中小微企業(yè)融資發(fā)展報告》中指出，從2018年到2021年3月，我國新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率逐期下降。2018年全年為7.34%；2019年全年為6.7%，較2018年下降0.64%；2020全年為5.88%，較2019年下降0.82%；下降幅度高于2019年下降幅度，原因在于疫情背景下，金融機構讓利實體經(jīng)濟1.5萬億元。該下降趨勢在2021仍在保持。該報告短期預測，由于市場利率回升氣氛，2021年全年新發(fā)放普惠型小微貸款利率下降幅度應低于2020年。


低息小微信用貸款仍然是市場稀缺的產(chǎn)品。


中國中小企業(yè)協(xié)會是度小滿金融小微貸款服務的合作單位，中國中小企業(yè)協(xié)會副秘書長聶賢祝表示，目前中小微企業(yè)面臨上游成本擠壓和下游需求減弱，經(jīng)濟下行壓力加大，生產(chǎn)經(jīng)營仍面臨困難，金融機構加大對小微企業(yè)金融支持力度，是幫助小微企業(yè)渡過難關，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。中國中小企業(yè)協(xié)會將推動社會資源形成扶持小微企業(yè)的協(xié)同、規(guī)模效應，不斷降低小微企業(yè)的總體融資成本，為緩解融資難題多做貢獻。


11月18日，新華財經(jīng)發(fā)布的《金融科技助力中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展報告》中指出，當前中小微企業(yè)迫切需要更高水平的融資服務，以銀行、金融科技公司為代表的機構，都在快速提升針對中小微企業(yè)的金融服務能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，形成優(yōu)勢互補、錯位發(fā)展的格局，明顯改善了中小微企業(yè)融資的市場環(huán)境。


度小滿金融方面宣布，即日起至2022年12月31日，新注冊使用度小滿金融信貸服務的22-55周歲個體工商戶、小微企業(yè)主，均可憑個人身份證件和營業(yè)執(zhí)照通過度小滿金融APP在線申請，審核通過后即可獲得低息貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營。


度小滿副總裁朱白帆表示，2020年新冠肺炎疫情以來，度小滿提供的小微貸款平均利率下降14%，人均放款額增加65%。目前，度小滿已累計服務小微企業(yè)主、個體工商戶超1000萬，其中六成是“員工在5人以下”的小店主。


據(jù)度小滿金融相關人士介紹，目前度小滿金融的小微貸款以銀行聯(lián)合放款的資金來源為主，5人以下的小微企業(yè)單戶借款額度一般在1萬元左右，借款還款周期短至數(shù)天以內(nèi)，可以很好的借鑒在個人消費零售方面的風控經(jīng)驗。


艾瑞咨詢在上述報告中表示，因為過去傳統(tǒng)線下模式風控問題的存在，使得小微企業(yè)融資出現(xiàn)看重抵押；通過個人大額消費貸覆蓋未被滿足的小微需求等特征，風控短板問題解決后，純信用、以企業(yè)為風控對象的模式具備增長空間。小微貸供給不足，風控是最大的短板，下一個行業(yè)風口級別的機會在于，找到可以對小微企業(yè)進行風險評估的數(shù)據(jù)，且該數(shù)據(jù)可以線上化、自動化獲??；銀稅信息、支付信息作為通用的小微企業(yè)“聚合點”信息，更適合金融機構進行線上小微信貸創(chuàng)新。


近年來，大數(shù)據(jù)和人工智能的引入，對金融機構找到風控的平衡貢獻了新的解題思路。


今年10月，網(wǎng)商銀行正式對外發(fā)布供應鏈金融方案——“大雁系統(tǒng)”，創(chuàng)新供應鏈金融模式，基于核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)的供應鏈關系，開發(fā)的一套數(shù)字化產(chǎn)品矩陣，以解決小微企業(yè)在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發(fā)薪等生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。網(wǎng)商銀行行長馮亮表示，根據(jù)統(tǒng)計，與網(wǎng)商銀行合作的品牌中，下游經(jīng)銷商及終端門店的經(jīng)營性貸款可得率平均達到80%。


數(shù)字時代，海量信息可以多維度交叉驗證，可以在金融科技的助力之下被識別和分析，有助于改善小微信貸的風控。小微企業(yè)不僅要“活下來”，還要“活得好”，需要更多靈活的融資方式的支持。


此外，多家上市金融科技公司如陸金所、樂信等也在三季報中表示，小微企業(yè)信貸占比不斷提升。


艾瑞咨詢預計，考慮到銀保監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款余額增速的要求、各地區(qū)金融機構的政策實施能力、小微企業(yè)生存現(xiàn)狀等影響因素，預計到2025年中國銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款余額將增長至56.2萬億元。