充分利用金融科技提高小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量

小微企業(yè)資金短缺、股權(quán)融資貴的問題作為一個(gè)國際難題，一直受到產(chǎn)業(yè)界、學(xué)術(shù)界、政府部門和企業(yè)的廣泛關(guān)注。而破譯的方式也是百花齊放，各有千秋。從世界范圍來看，既有尤努斯對創(chuàng)辦格萊珉銀行之路的探索，也有法國國際項(xiàng)目咨詢與管理公司(IPC)對小額信貸的技術(shù)創(chuàng)新；從中國來看，不乏區(qū)域性民營銀行精耕細(xì)作的小規(guī)?！芭_(tái)州方式”，也是大中型金融機(jī)構(gòu)“懂你”的第一雁效應(yīng)。自然也有網(wǎng)絡(luò)銀行這個(gè)新人群的積極補(bǔ)充。

應(yīng)該說，經(jīng)過近幾年的努力，我國小微企業(yè)資金短缺、股權(quán)融資貴的問題得到了合理緩解。截至2021年3月底，普惠的貸款金額為：全國各地惠小微企業(yè)達(dá)16.81萬億元，同比增長33.87%；第一季度，普雷特銀行的貸款利率；惠特尼小微企業(yè)為5.6%，比2020年下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。截至3月末，普惠小微企業(yè)貸款總戶數(shù)達(dá)到2740.04萬戶，同比增長531.75萬戶。

4月25日，銀監(jiān)會(huì)公布《有關(guān)二零二一年進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)金融業(yè)服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通告》，關(guān)注金融科技在小微企業(yè)金融服務(wù)中的應(yīng)用及其積極作用，明確提出以應(yīng)用自主創(chuàng)新為立足點(diǎn)，全面改善金融業(yè)撥備結(jié)構(gòu)的總體目標(biāo)。5月12日，國務(wù)院辦公廳常務(wù)會(huì)議關(guān)注進(jìn)一步加強(qiáng)小額信貸服務(wù)，建立示范點(diǎn)個(gè)體工商戶個(gè)人信用貸款評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，提高股權(quán)融資便利性，申請發(fā)行不少于3000億元小微企業(yè)重點(diǎn)金融債，確保商業(yè)銀行普惠性小額貸款增速和總戶數(shù)“兩增”。

第一，金融科技有利于解密信任和效率的問題。

金融行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的關(guān)鍵挑戰(zhàn)包括推廣成本高、風(fēng)控成本增加、交易成本高、缺乏質(zhì)押等。邊肖認(rèn)為這歸結(jié)為兩個(gè)問題：信任和效率。而金融科技恰恰可以在一定層面上破譯信任和效率的問題。

無論是格萊珉銀行的“五人小組”，還是臺(tái)州的“三品三表”，都是著眼于處理信任問題，即根據(jù)相關(guān)的傳導(dǎo)鏈條和所在區(qū)域的親友社交圈，掌握小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和小微企業(yè)主的個(gè)人狀況，從而區(qū)分其還貸能力和意向。這種上門服務(wù)可以在非常高的層面上處理金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的信任問題，降低信息內(nèi)容的不可逆性，尤其可以合理防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。但是，這樣的方法也與個(gè)人信用的文化和藝術(shù)、精英團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)和內(nèi)部控制制度密切相關(guān)。由于小微企業(yè)每個(gè)授信額度都比較小，小微企業(yè)比較分散，這類親戚朋友之間的信任關(guān)系一般局限在本地，金融機(jī)構(gòu)的綜合成本比較高。

然而，法國IPC小額信貸的技術(shù)創(chuàng)新合理地提高了效率。根據(jù)審計(jì)等步驟的自動(dòng)化技術(shù)，對促進(jìn)戰(zhàn)略決策的效率，在一定層面上完成業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化輸出，改善區(qū)域內(nèi)的物理室內(nèi)空間具有現(xiàn)實(shí)意義。但是這些步驟的自動(dòng)化技術(shù)依賴于早期客服經(jīng)理的數(shù)據(jù)收集和信息輸入。雖然也會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)信息的交叉驗(yàn)證和客服經(jīng)理激勵(lì)約束機(jī)制的基礎(chǔ)建設(shè)來防范欺詐和金融風(fēng)險(xiǎn)，但是金融機(jī)構(gòu)的銀行信貸成本還是比較高，無法大規(guī)模選擇。

隨著深

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控技術(shù)，不僅拓展了數(shù)據(jù)信息覆蓋的深度和廣度，也讓小微企業(yè)的畫像“有據(jù)可查”；還提高了數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析的深度，讓小微企業(yè)的畫像變得“有見地”，讓金融機(jī)構(gòu)在零人工管控的情況下，更加全面系統(tǒng)地掌握小微企業(yè)的還款能力和還款意向，既降低了信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，又提高了小微金融的服務(wù)效率，降低了人力成本。

區(qū)塊鏈的應(yīng)用對小微企業(yè)的現(xiàn)金流追蹤起到了關(guān)鍵的推動(dòng)作用。區(qū)塊鏈的應(yīng)用有利于透視小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)防控措施和風(fēng)險(xiǎn)來源。信息只需要存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈技術(shù)中，會(huì)加蓋時(shí)間格式的章，保證買賣活動(dòng)能夠按照先后順序準(zhǔn)確記錄，然后所有的買賣活動(dòng)都可以合理追溯，信息內(nèi)容無法偽造。因此，它可以破譯小微企業(yè)股權(quán)融資的信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，也可以確保資金流入的跟蹤。

二、金融科技推動(dòng)個(gè)體工商戶精準(zhǔn)灌溉

根據(jù)管控評(píng)價(jià)規(guī)范，小微企業(yè)貸款包括四大類，即中小企業(yè)貸款、微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款、小微企業(yè)主貸款。不同種類的小微企業(yè)，其總資產(chǎn)、主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤等指標(biāo)差異很大，因此所能得到的金融服務(wù)是不平衡的，甚至差別很大。優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)受益于當(dāng)前“兩增兩控”等政策，更容易受到銀行業(yè)的青睞。他們能得到的金融服務(wù)相對充足，而很多個(gè)體工商戶和其他人因?yàn)橐?guī)模較小，標(biāo)準(zhǔn)化程度低，缺乏抵押貸款，相對性不足。

因此，解決小微企業(yè)資金短缺、股權(quán)融資貴的問題，需要進(jìn)一步對小微企業(yè)進(jìn)行不同層次的分類，完成精細(xì)化管理運(yùn)營和精準(zhǔn)灌溉。這些方面恰恰是現(xiàn)階段小額信貸服務(wù)的“弱項(xiàng)”。

應(yīng)該說，個(gè)體工商戶股權(quán)融資難的問題已經(jīng)引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度重視。銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年3月末，全國個(gè)體工商戶貸款額5.4萬億元，同比增長29%；借款總?cè)藬?shù)達(dá)1834萬，同比增長25%。2001年前三個(gè)月，新發(fā)放的普惠型個(gè)體工商戶貸款平均年利率為6.2%左右，為2。

個(gè)體工商戶人群，接近本人顧客與企業(yè)顧客中間，不僅有個(gè)人的特性，又有運(yùn)營的職責(zé)。一般銀行業(yè)將個(gè)體工商戶列入在零售業(yè)務(wù)服務(wù)目標(biāo)。而金融科技早已對銀行業(yè)零售金融業(yè)務(wù)流程產(chǎn)生了顛覆性創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，特別是在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)層面，純網(wǎng)上、貸款無抵押、免貸款擔(dān)保的個(gè)人信用貸款商品五花八門。根據(jù)本人顧客的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，無論是方式、拓客或是風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)際效果，均早已獲得一定周期時(shí)間的檢測。據(jù)調(diào)查，申請辦理網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的本人顧客中，有非常占比是個(gè)體工商戶人群。這也為根據(jù)個(gè)體工商戶的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)小微貸方式自主創(chuàng)新給予了關(guān)鍵基本。

針對小微企業(yè)的進(jìn)一步精細(xì)化管理的分層次歸類運(yùn)營和精確灌溉，單純性借助以往客服經(jīng)理發(fā)傳單地推式的“胡須眼眉一把抓”，早已難行之有效。因而，務(wù)必充分發(fā)揮金融科技降低成本的功效，加強(qiáng)科技賦能，提升服務(wù)高效率，改善業(yè)務(wù)流程審核和風(fēng)險(xiǎn)管控，提升服務(wù)長尾客戶的高效率。下一步，應(yīng)依靠智能化技術(shù)性對不一樣層級(jí)、不一樣種類的小微企業(yè)尤其是個(gè)體工商戶開展肖像，對于不一樣層級(jí)、不一樣種類的小微企業(yè)及小微企業(yè)主設(shè)計(jì)方案與其說生產(chǎn)運(yùn)營相符合的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)銀行信貸商品，根據(jù)網(wǎng)上化經(jīng)營，達(dá)到其“短、小、頻、急”的要求。

自然，在金融科技精確灌溉小微企業(yè)的全過程中，還要汲取互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)個(gè)人消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，掌握適度原則，防止多頭授信、過多授信額度，預(yù)防高“共債”風(fēng)險(xiǎn)性。

三、有關(guān)金融科技精確灌溉小微企業(yè)的提議

一是提議區(qū)域開發(fā)及稅收優(yōu)惠政策金融機(jī)構(gòu)、大中型銀行業(yè)、股份合作制銀行業(yè)、地區(qū)性民營銀行及中小銀行等不一樣種類的金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)本身的資源稟賦優(yōu)點(diǎn)，開展差異化定位，產(chǎn)生差異化營銷布局。另外，配對不一樣種類的小微企業(yè)要求，開發(fā)設(shè)計(jì)相對應(yīng)的金融理財(cái)產(chǎn)品，完成金融業(yè)供求平衡相一致，既能防止金融機(jī)構(gòu)中間的同質(zhì)化競爭，也可以合理確保小微企業(yè)股權(quán)融資的均衡。在這個(gè)全過程中，對大中型金融機(jī)構(gòu)、國有商業(yè)銀行等全國金融機(jī)構(gòu)，要突顯對其小微金融“首貸戶”的考評(píng)。

二是重視創(chuàng)建金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)常態(tài)化。要在增加對小微金融扶持政策幅度的基本上，逐漸探尋金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的常態(tài)化，將小微金融服務(wù)從“游擊戰(zhàn)”變成“攻堅(jiān)戰(zhàn)”。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極融進(jìn)到服務(wù)小微企業(yè)的瀚海中，尤其是地區(qū)性民營銀行，要了解到服務(wù)小微企業(yè)并不是政治意識(shí)每日任務(wù)，只是完成本身長久發(fā)展趨勢的出發(fā)點(diǎn)。地區(qū)性民營銀行與小微企業(yè)是相互依存共促的共同命運(yùn)，服務(wù)好小微企業(yè)和當(dāng)?shù)仡櫩?，地區(qū)性民營銀行才可以壓實(shí)發(fā)展趨勢基本，搭建競爭優(yōu)勢，從而完成身心健康可持續(xù)發(fā)展觀。另外，當(dāng)?shù)卣掷m(xù)提升小微金融生態(tài)環(huán)境保護(hù)。

三是提議提升金融大數(shù)據(jù)的規(guī)范化管理和網(wǎng)絡(luò)信息安全的確保幅度。大數(shù)據(jù)風(fēng)控離不了數(shù)據(jù)信息尤其是金融業(yè)空間數(shù)據(jù)的支撐點(diǎn)，但客戶資料個(gè)人隱私保護(hù)、不一樣組織的歸一化處理水平及其數(shù)據(jù)信息的所有權(quán)難題仍然比較突顯，必須監(jiān)督機(jī)構(gòu)和銷售市場參加行為主體一同促進(jìn)，認(rèn)真落實(shí)網(wǎng)絡(luò)信息安全管理方案，加強(qiáng)金融業(yè)消費(fèi)者權(quán)利維護(hù)，持續(xù)提高歸一化處理水準(zhǔn)。另外，從中間到地區(qū)，要狠下功夫積極推進(jìn)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)的基本建設(shè)，破譯“信息不對稱”和“數(shù)據(jù)信息煙筒”等難題，為金融科技顛覆式創(chuàng)新小微金融造就基本性標(biāo)準(zhǔn)。