（一）
銀行信貸業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)控邏輯是什么？這個(gè)問題的答案要從業(yè)務(wù)需求與實(shí)際的場(chǎng)景中找起。
以最簡(jiǎn)單的銀行借一筆錢給融資人為例，第一步銀行是要尋找到客戶，找到需要錢的那個(gè)人，這里就有兩種情況：一是需要錢的客戶主動(dòng)上門，二是銀行主動(dòng)去找需要錢的客戶，但無論哪種情況，銀行與客戶都需要以信息為媒介找到彼此。
對(duì)于銀行，常見的是去采購信息、通過信息分析鎖定潛在客群，并對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，這里需要考慮的法律風(fēng)控問題便是個(gè)人信息保護(hù)，信息提供方是否有業(yè)務(wù)資質(zhì)？信息采集范圍是否合法、正當(dāng)、必要？是否在明示信息處理的目的、方式和范圍的基礎(chǔ)上獲得信息主體的明示同意？處理的方式是否得當(dāng)？
對(duì)于客戶，銀行會(huì)投放廣告讓客戶知曉，這里需要考慮的法律風(fēng)控問題便是營(yíng)銷宣傳的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，確認(rèn)營(yíng)銷方式的手段是否符合公序良俗，是否會(huì)侵?jǐn)_到別人生活的安寧。
當(dāng)銀行與客戶真正面對(duì)面開始溝通、確立貸款意向時(shí)，首先要考慮的是確認(rèn)客戶身份是不是真實(shí)，如果有被冒名的貸款記錄則有義務(wù)協(xié)助客戶消除。第二個(gè)問題要考慮是否與客戶簽訂預(yù)約合同，簽訂的話雙方就有未來訂立合同的義務(wù)。此外，客戶配偶的知情與否也是容易在未來引發(fā)還款爭(zhēng)議的關(guān)鍵問題，夫妻共債需要共債共簽。
（二）
第二步，銀行要考慮借出去的錢能不能收回，這里銀行有兩種選擇，一種是相信客戶的信用，提供純信用貸款，第二種是要求客戶提供擔(dān)保。對(duì)于純信用貸款，問題又回到了評(píng)價(jià)客戶的環(huán)節(jié)，法律風(fēng)控的突出問題在于個(gè)人信息的采集、使用。對(duì)于提供擔(dān)保的貸款，銀行進(jìn)一步面臨兩項(xiàng)選擇：要求客戶提供資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保，還是允許客戶疊加他人的信用進(jìn)行擔(dān)保。
對(duì)于提供資產(chǎn)、物的擔(dān)保，在最常用的場(chǎng)景下，以物是否轉(zhuǎn)移占有，可以劃分抵押和質(zhì)押。
常見的抵押物有不動(dòng)產(chǎn)：如住宅；不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利：如建設(shè)用地使用權(quán)；動(dòng)產(chǎn)：如生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。
住宅作為抵押物的，需要重點(diǎn)排查是否存在居住權(quán)與抵押前住宅已被出租轉(zhuǎn)移的情況，這將嚴(yán)重影響抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。以不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利抵押的，需要重點(diǎn)了解權(quán)利使用金的繳納情況，防范被收回的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利上有從物的，應(yīng)明晰從物只有產(chǎn)生于抵押權(quán)設(shè)立前的，抵押權(quán)的效力才可及于從物，抵押權(quán)設(shè)立后產(chǎn)生的從物，不能優(yōu)先受償，這將影響抵押權(quán)價(jià)值的估算。以動(dòng)產(chǎn)抵押的，需要確認(rèn)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保對(duì)象是否為擔(dān)保價(jià)款或租金并在交付10日內(nèi)辦理了登記，答案為是的話，將產(chǎn)生受償順位僅次于留置權(quán)的超級(jí)優(yōu)先法定擔(dān)保權(quán)利。對(duì)于禁止市場(chǎng)流通與處分受限制的資產(chǎn)，雖然從法律風(fēng)控的角度并不建議接受其為擔(dān)保資產(chǎn)，但在特殊情況下、萬不得已時(shí)也可以作為補(bǔ)充擔(dān)保手段，如學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的公益設(shè)施擔(dān)保的是購買價(jià)款、租金，被查封扣押的資產(chǎn)解除查封扣押措施的。
在質(zhì)押中，除了以交付為標(biāo)志的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，比較有特色的為財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，包括匯票、本票、支票、債券、倉單、可轉(zhuǎn)讓的基金份額、應(yīng)收賬款等。法律風(fēng)控的重點(diǎn)仍然圍繞著審查權(quán)利上是否存在影響權(quán)利設(shè)立或是影響未來處置的因素，具有公信力的登記制度是破解難題的一把利器。
一方面，銀行想要宣告權(quán)利，那么自然會(huì)將資產(chǎn)拿去登記，從登記的實(shí)際作用來看，可以分兩種，一種是設(shè)立權(quán)利的標(biāo)志，如不動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利的抵押，基金份額、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)等；第二種是對(duì)抗善意第三人，如動(dòng)產(chǎn)抵押，設(shè)立于合同生效。另一方面，正因?yàn)榈怯洷澈蟮墓牛y行可以通過查詢登記，在接受擔(dān)保資產(chǎn)前確認(rèn)資產(chǎn)上是否存在瑕疵以調(diào)整估值，常見的有不動(dòng)產(chǎn)的預(yù)告登記，抵押財(cái)產(chǎn)的限制轉(zhuǎn)讓登記，已有該類登記的話則處分不動(dòng)產(chǎn)不發(fā)生物權(quán)效力。最后還需記錄準(zhǔn)確，登記簿上的要優(yōu)于當(dāng)事人之間合同約定的，如在涉及最高債權(quán)額時(shí)，實(shí)際登記的債權(quán)金額應(yīng)是以本金連同利息、違約金、損害賠償金等在內(nèi)共同估算出的金額，因此從法律風(fēng)控的角度，登記金額要大于等于合同約定金額。
在選擇以他人的信用為增信手段時(shí)，可以找兩個(gè)債務(wù)人以上進(jìn)行債務(wù)加入，也可以找兩個(gè)保證人以上進(jìn)行共同保證，但首要問題是考慮保證主體的資格限制，如以公益為目的的非營(yíng)利法人、非法人組織便不得成為保證人。在保證方式上，連帶責(zé)任保證不需經(jīng)過對(duì)債務(wù)人的審判、強(qiáng)制執(zhí)行程序而直接能夠要求連帶保證人承擔(dān)責(zé)任，因而要優(yōu)于一般保證，但保證在本質(zhì)上具有從屬性、補(bǔ)充性，因此在承擔(dān)責(zé)任范圍一致的情況下，更為優(yōu)先的選擇是接受債務(wù)加入。
以上均是典型的保障還款安全的手段，在近年的經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中，產(chǎn)生了許多新興的、非典型的擔(dān)保，《民法典》對(duì)這些具有擔(dān)保功能的手段予以認(rèn)可。
非典型的人的擔(dān)保中，常見的為差額補(bǔ)足、流動(dòng)性支持，性質(zhì)的判斷完全取決于當(dāng)事人在文件中的意思表達(dá)，法律風(fēng)控中的最優(yōu)選擇仍是債務(wù)加入>連帶責(zé)任保證>一般保證。
在選擇了擔(dān)保手段后，如果擔(dān)保手段的提供方為公司，必須確認(rèn)公司向銀行提供擔(dān)保已經(jīng)公司決議程序通過，此為公司真實(shí)意思表達(dá)、合同對(duì)公司生效的必要條件。在證明方面，銀行只需做到合理審查即可，在對(duì)公司章程、決議文件等進(jìn)行表面審核的基礎(chǔ)上，對(duì)于關(guān)聯(lián)擔(dān)保，需要排除擔(dān)保股東表決的情況下獲得出席股東過半數(shù)同意，對(duì)于上市公司，應(yīng)對(duì)外進(jìn)行公開披露，披露的內(nèi)容應(yīng)與擔(dān)保合同范圍相符，金融機(jī)構(gòu)開立保函、擔(dān)保公司提供擔(dān)保等特殊情況，可豁免決議審查，但應(yīng)證明該事項(xiàng)在營(yíng)業(yè)范圍內(nèi)。
(三)
在合同條款權(quán)利義務(wù)、責(zé)任安排、爭(zhēng)議解決等條款的設(shè)置上，應(yīng)注意格式條款的問題，一類是不合理地免除或減輕自己責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除限制客戶主要責(zé)任的條款無效，第二類是對(duì)與客戶有重大利害關(guān)系條款未予提示說明，條款將不成為合同內(nèi)容。
在合同簽訂完至放款前，法律風(fēng)控仍會(huì)強(qiáng)調(diào)緊盯客戶狀況，如出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化、轉(zhuǎn)移抽逃資金、可能喪失履行債務(wù)能力等情形，銀行可行使不安抗辯權(quán)。
（四）
第四步，銀行放款后法律風(fēng)控最關(guān)心的是變動(dòng)，一是物的變動(dòng)，二是人的變動(dòng)。
物的變動(dòng)方面，動(dòng)產(chǎn)抵押物如果在正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中被支付價(jià)款售賣，取得物品的買受人可以對(duì)抗銀行，法律風(fēng)控因此要求強(qiáng)化對(duì)物品及回款的控制。抵押財(cái)產(chǎn)在抵押期間也可能被轉(zhuǎn)讓，雖然抵押權(quán)不受影響，但進(jìn)一步增加了未來處置的不確定性，法律風(fēng)控因此要求增加以銀行同意為先決條件的程序控制。抵押財(cái)產(chǎn)還可能被損毀滅失或被征收，法律風(fēng)控則要求增加保險(xiǎn)，在發(fā)生損毀滅失等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)銀行應(yīng)及時(shí)通知賠償人進(jìn)行優(yōu)先受償?？蛻籼峁┍ＷC金的，可以允許賬戶金額發(fā)生變動(dòng)，但前提是銀行要確保對(duì)賬戶的實(shí)際控制。
人的變動(dòng)方面，債務(wù)人發(fā)生變更，移轉(zhuǎn)債務(wù)需要同時(shí)取得保證人的書面同意，否則保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人發(fā)生變更，即銀行轉(zhuǎn)讓該筆借款債權(quán)的，在核查債權(quán)能否轉(zhuǎn)讓及是否存在轉(zhuǎn)讓限制約定的基礎(chǔ)上，通知債務(wù)人和保證人，保證合同中約定禁止轉(zhuǎn)讓的，還應(yīng)取得保證人同意。以借新還舊為目的，舊保證人與新保證人不一致的，應(yīng)要求新保證人聲明對(duì)借新還舊的了解，防止新保證人以不知情為由逃脫擔(dān)保責(zé)任。
（五）
第五步，如果客戶最終沒能按約還款，銀行則有權(quán)對(duì)物處置、對(duì)人追責(zé)。
對(duì)人追責(zé)方面，首先仍是要在保證期間及訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)主張權(quán)利，存在多個(gè)保證人的，在發(fā)起訴訟時(shí)應(yīng)一并起訴，否則在部分保證人喪失追償權(quán)的情況下，該部分保證人能夠免除保證責(zé)任。同理銀行向部分連帶債務(wù)人免除責(zé)任、抵消債務(wù)的情況，其他債務(wù)人也在免除范圍內(nèi)相應(yīng)免責(zé)，法律風(fēng)控將嚴(yán)把免除關(guān)。其次，債務(wù)人出現(xiàn)影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的行為，一類是怠于行使債權(quán)或其從權(quán)利等，法律風(fēng)控將聚焦于銀行代位權(quán)的行使，第二類是放棄債權(quán)、放棄擔(dān)保、不合理低價(jià)轉(zhuǎn)讓、明顯不合理高價(jià)受讓他人財(cái)產(chǎn)等，法律風(fēng)控將聚焦撤銷權(quán)的行使。在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，銀行應(yīng)及時(shí)申報(bào)債權(quán)并通知保證人，否則造成保證人不能預(yù)先行使追償權(quán)的，保證人可免除相應(yīng)責(zé)任。如果保證人存在過錯(cuò)，使得合同無效，法律風(fēng)控將以過錯(cuò)為突破點(diǎn)，在主合同無效導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效的情況下，保證人應(yīng)承擔(dān)不能清償部分的1/3，在主合同有效而擔(dān)保合同無效的情況下，保證人應(yīng)承擔(dān)不能清償部分的1/2。