小微融資難，是世界性難題，這并不是一個(gè)我國(guó)獨(dú)有的問題，也不是一個(gè)新問題。當(dāng)我們把問題敞開給銀行從業(yè)人士討論，為什么不敢把錢貸給小微企業(yè)時(shí)，我們會(huì)得到兩個(gè)方面的觀察。
1.第一個(gè)方面，是從銀行自身體制機(jī)制出發(fā)的。
其一，目前銀行整體利差收窄，貸款創(chuàng)利不高(基層可是靠創(chuàng)利提費(fèi)用和獎(jiǎng)金的)，沒有存款，基層就動(dòng)力不足了。如果要拉高創(chuàng)利以帶動(dòng)高收入，做中小微企業(yè)的，只有一條路子，就是做成批量化、規(guī)模化。但一做大規(guī)模，不良就會(huì)跟著起來(lái)。
其二，不良起來(lái)了，那就繞回到“愉見財(cái)經(jīng)”此前發(fā)文《放貸民企，銀行基層為啥沒有積極性》里討論的那個(gè)死結(jié)：盡職免責(zé)的問題?；鶎訋缀鯖]什么辦法全身而退，最輕的懲罰，也是扣創(chuàng)利和費(fèi)用，最麻煩的還得被“就地免職、專職清收”。在銀行這種“不靠固薪靠浮薪”的體系下，這樣一來(lái)，基層就沒什么動(dòng)力了。
就算他們放貸20筆，19筆都賺了，1筆壞賬，并且19筆貸款為銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)大于那1筆壞賬帶來(lái)的損失。但這依然沒用，一碼歸一碼。為銀行創(chuàng)利，獎(jiǎng)金(費(fèi)用)也許幾萬(wàn)塊，放出一筆壞賬，就倒霉了。
一名銀行客戶經(jīng)理給“愉見財(cái)經(jīng)”留言說(shuō)，行里的貸款審批表上，最后有“清收人”一欄，如果放貸給民企，他每次簽下這一欄就心驚膽戰(zhàn)，總覺得自己接下來(lái)都是在地雷上走，保不準(zhǔn)哪個(gè)民企出事了跑路了，地雷就要炸到自己。而作為最后清收人的，一般就是客戶經(jīng)理或支行行長(zhǎng)?！懊衿筚J款，放得多(自己就)死得快。”他的留言，在某種程度上體現(xiàn)了一部分基層人的心態(tài)：為了自己的職場(chǎng)前途，還是放貸國(guó)企來(lái)得劃算。
事實(shí)上，不光是基層會(huì)猶豫，分行評(píng)審也會(huì)掂量，因?yàn)槌霈F(xiàn)不良他們也會(huì)被追責(zé)。于是現(xiàn)在的格局，就變成信貸部門和風(fēng)險(xiǎn)部門、上級(jí)行和基層行的博弈。催了好幾遍，下面就是動(dòng)不起來(lái)。