今天，是2019年倒數(shù)第二天，過了明天，我們就將迎來"二零年代"。年關(guān)到，又是盤點一年收成的時候啦。在你忙著數(shù)錢的時候，卻有這樣一批"悲催"的人，他們稀里糊涂就中了招，背上債，今天我們就來講講他們的故事，愿新的一年"天下無騙"。
人說，江湖套路深，消費者不要太天真！
然而，你原本并不是行走江湖，只是來大城市謀生和創(chuàng)業(yè)，不料租個房子都能被套路，變成了借款人。
更讓人意外的是，不僅是租客，而且連房東都被套路了：坐收房租的房東，發(fā)現(xiàn)收到的房租竟是自己向別人借的款。
大學畢業(yè)生，涉世未深！就算不租房，找個工作，卻也是高高興興進去面試，悲悲切切負債出來，一場面試竟是一個“培訓貸”陷阱！
不找工作，不租房，只想醫(yī)學美容。你以為醫(yī)美只塑造天使，不料“醫(yī)美貸”的利益鏈卻制造著魔鬼：傳銷彌漫其間，醫(yī)生只是掛靠，貸款利率比天高。踏進美容院，何處是歸程？
房租貸|上海一房東當了兩年“翹腳老板”，卻發(fā)現(xiàn)所收租金是自己向別人借的款
在上海陸家嘴，張先生守著能“印鈔”的房子(月租金1.6萬元)，卻為借貸平臺“印了鈔”，而自己收到的租金，竟然成了自己向借貸平臺借的款！借貸平臺為何能“渾水摸魚”，是怎樣殺進房租這個利潤鏈條上的？
當了兩年“翹腳老板” 發(fā)現(xiàn)自己竟是“借款人”
在上海陸家嘴有一套房的張先生，將房子租給了長租公寓。當了兩年“翹腳老板”后，才猛然發(fā)現(xiàn)，收到的租金，竟然是自己從一家名為“鑫聚財”平臺的借款。他發(fā)現(xiàn)自己被長租公寓和“鑫聚財”套路了。
張先生到底是如何被套路的呢？
兩年多前的2017年5月，張先生與上海源淶實業(yè)有限公司(以下簡稱為：“源淶公司”)簽署了《房屋租賃合同》，將房屋委托給源淶公司，由源淶公司招攬租客，合同期為5年，每月的租金為1.6萬元，房租為一年一付。即：源淶公司一次性付給張先生一年的租金。
在簽署合同時，張先生被告知，若要一次性拿到一年的租金，則需要與一家第三方平臺“鑫聚財”簽署一份《居間服務(wù)協(xié)議》合同。
當源淶公司需要支付業(yè)主第二年租金時，業(yè)務(wù)員要求張先生繼續(xù)與“鑫聚財”簽署協(xié)議，由于此次簽署協(xié)議是通過網(wǎng)上簽署，張先生發(fā)現(xiàn)了自己的身份竟變成了“借款人”，也就是說，他所拿到的“一年的租金”，實際上是“鑫聚財”給其的貸款。
“源淶的業(yè)務(wù)員說你第1筆租金是這樣貸的，反正第1筆沒問題，所以第2筆你就這樣操作一下?！?/p>
但張先生為什么還要簽這個居間協(xié)議呢？
因為在簽署協(xié)議時，其中有一份協(xié)議上寫著“業(yè)主與鑫聚財之間的債務(wù)由源淶公司承擔”，再加上源淶公司“很氣派”，所以他才簽了這協(xié)議。
“當時覺得付款方式是年付，不用一直催租金，主要是圖省事。再一個，中介當時說是大公司，總部的辦公樓又在港匯廣場，很氣派。”回憶起當時與源淶簽署協(xié)議時，張先生這樣說到。
既然有源淶公司“兜底”，張先生為何還是覺得自己被套路了？
因為事情在第三年發(fā)生了變化。
今年7月，當他需要收取第三年租金時，源淶公司卻表示已經(jīng)不與“鑫聚財“合作，但同時，源淶公司也并未支付他第三年租金。更讓張先生苦惱的是，張先生還接到了自稱是鑫聚財投資人打來的電話。對方表示由于鑫聚財已經(jīng)出現(xiàn)“不兌付給投資人”的現(xiàn)象，要求張先生還款給鑫聚財，因為張先生是鑫聚財?shù)摹敖杩钊恕?。以為對方是騙子的張先生掛了電話后，便向源淶公司的銷售人員反饋了這種情況。然而，張先生得到的說法卻是：“鑫聚財已經(jīng)倒閉了，不要理他們?！?/p>
與此同時，張先生的房屋里已經(jīng)有了租客。也就是說，他把房子租給長租公寓(源淶公司)后，卻沒辦法收到本該屬于自己的租金。而根據(jù)此前簽署的協(xié)議，已經(jīng)產(chǎn)生了債權(quán)關(guān)系，此刻的張先生不僅沒收到第三年房租，反而變成了“借款人”。且根據(jù)協(xié)議，如果源淶公司違約不償還鑫聚財“借款“的話，就要由張先生來償還。這樣一來，本應(yīng)該收租金的他，卻變成了欠債的。
業(yè)主是如何被一步步套路的？
《居間服務(wù)協(xié)議》中約定：乙方接受甲方委托，就甲方通過丙方簽署的《借款協(xié)議》中包含的全部債務(wù)及時履行償付義務(wù)，如乙方按約代甲方及時履行完畢《借款協(xié)議》約定的甲方還款義務(wù)后，則甲方無權(quán)要求乙方另行支付《房屋租賃協(xié)議》項下相應(yīng)租金。
值得注意的是，《居間服務(wù)協(xié)議》中還約定：如果甲方因受托人未履行支付義務(wù)等任何原因?qū)е卤交虺鼋枞宋词盏健督杩顓f(xié)議》等約定的應(yīng)付款項的，視為甲方未履行償付義務(wù)，并自愿承擔因債務(wù)逾期履行產(chǎn)生的所有合同約定的違約責任及法律風險。
換句話說，在《借款協(xié)議》上簽了名的業(yè)主即為借款人，而根據(jù)條款，若源淶公司未能向鑫聚財償付，本應(yīng)收房租的張先生，卻要背負償付責任及承擔違約責任。
那么，簽署《借款協(xié)議》，張先生是否知情呢？
第一年與“鑫聚財”簽署協(xié)議時，該份協(xié)議是與源淶國際的《房屋租賃合同》一起簽署的?！皡f(xié)議在鑫聚財，沒給到業(yè)主，業(yè)主當時簽了字就行了。當時不清楚自己身份是借款人，源淶公司的業(yè)務(wù)員也沒說是借款，就說是通過第三方機構(gòu)給你付錢。”
那么事實到底如何？源淶公司是否已經(jīng)償還了鑫聚財?shù)膫鶆?wù)？張先生與租客間的糾紛該如何解決？
此外，該名工作人員表示，已經(jīng)與“鑫聚財”結(jié)束合作，“我們是與‘鑫聚財’有過合作，但合作關(guān)系已于今年4、5月份結(jié)束?！?/p>
根據(jù)啟信寶資料，上海源淶實業(yè)有限公司成立于2013年，實控人為孫元元，直接持股比例達到35.27%，另有四名股東，分別為：上海潮瀚公寓管理中心(有限合伙)、上海涌創(chuàng)鏵源投資合伙企業(yè)(有限合伙)、上海容銀投資有限公司、上海涌裕而起創(chuàng)業(yè)投資合伙企業(yè)(有限合伙)。經(jīng)營范圍為：房地產(chǎn)經(jīng)紀，自有設(shè)備租賃(不得從事金融租賃)，保潔服務(wù)，物業(yè)管理，酒店管理等。
而最新的情況顯示，12月3日，警方已經(jīng)對“鑫聚財”以涉嫌非法吸收公眾存款罪立案偵查，并對“鑫聚財”實控人孫某元等4名犯罪嫌疑人依法采取刑事拘留強制措施。
經(jīng)查，2015年3月起，“鑫聚財”在未經(jīng)國家有關(guān)部門批準的情況下，設(shè)立“鑫聚財”線上理財平臺，以承諾支付8%至14%不等的高額收益為餌，用銷售理財產(chǎn)品的方式實施非法集資犯罪活動，并存在項目虛假，自融、自用等情況。目前，此案正在進一步偵辦中。
根據(jù)鑫聚財官網(wǎng)顯示，其為鑫聚財(上海)金融信息服務(wù)有限公司運營的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺，專注于住房租賃的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
根據(jù)其披露的交易數(shù)據(jù)顯示，目前鑫聚財累計借貸金額達到10.24億元，累計借貸筆數(shù)為5488筆，借貸余額為1505.7萬元。累計出借人達到17262人，逾期金額0元，逾期筆數(shù)0筆。其官網(wǎng)上的“智投產(chǎn)品”“散標產(chǎn)品”均無新標出現(xiàn)。
但在此次事件中，與公寓合作的金融機構(gòu)簽署貸款合約的人卻變成了業(yè)主方。
由于目前的《居間服務(wù)協(xié)議》約定“源淶公司需要對業(yè)主簽署的《借款協(xié)議》中的全部債務(wù)履行償付義務(wù)”，目前來看，應(yīng)當由源淶公司承擔還款義務(wù)。
高飛認為，業(yè)主對房屋擁有所有權(quán)，所有權(quán)為對世權(quán)；其將房屋出租給源淶公司后，與源淶公司產(chǎn)生合同債權(quán)，源淶公司基于已存在的合同基礎(chǔ)進行轉(zhuǎn)租(通常明確享有轉(zhuǎn)租權(quán))，使得源淶公司轉(zhuǎn)租合同合法有效。源淶公司與租客建立了合同關(guān)系，產(chǎn)生合同之債，而合同債權(quán)為相對權(quán)，通常不能對抗第三人。參考物權(quán)效力優(yōu)先原則，租客享有的承租使用權(quán)為合同債權(quán)賦予的，原則上租客享有的合同債權(quán)不能對抗該房屋所有權(quán)人。
因此，當業(yè)主與原來公司解除《房屋租賃合同》后，則可以通過主張物權(quán)的形式向租客收回房屋。
其一，目前來看，業(yè)主與源淶公司的《房屋租賃合同》雖未到期，但業(yè)主亦未收到租金，視履行時間判斷是否構(gòu)成實際違約，若源淶公司無正當理由未支付或拒絕支付租金，業(yè)主可根據(jù)《合同法》第227條以及94條第三款的規(guī)定要求源淶公司在合理期限內(nèi)支付，合理期限內(nèi)不支付的，業(yè)主可以解除該《房屋租賃合同》。租賃合同解除后，業(yè)主有權(quán)收回標的房屋。
其二，若源淶公司明確表示已無力支付業(yè)主第三年租金，且與“鑫聚財”停止合作，業(yè)主方將不能通過任何形式拿到租金，則源淶公司已經(jīng)構(gòu)成預(yù)期違約。業(yè)主可根據(jù)《合同法》第94條第二款的規(guī)定解除合同。租賃合同解除后，業(yè)主有權(quán)收回標的房屋。
培訓貸|快快樂樂進去面試，悲悲切切負債出來！他們被洗腦借的“培訓貸”，背后是持牌小貸機構(gòu)
原本希望在上海找一份“好一點”的工作，卻背上了兩萬多的貸款，工作也沒著落，今年6月份畢業(yè)的楊文(化名)遭遇了一家培訓機構(gòu)的“面試陷阱”。
和楊文同樣遭遇的人不在少數(shù)，他們被培訓機構(gòu)以招聘為由騙去面試自己并不擅長的崗位，又被機構(gòu)以“工資可觀”“包找工作”等說辭百般游說，最終參與了機構(gòu)提供的所謂技能培訓。
以面試為由誘導應(yīng)聘者貸款培訓
“第一天面試的內(nèi)容就是聊工作內(nèi)容?！睏钗恼f道，“他們讓我第二天帶上銀行卡身份證再去公司，我還以為是入職。但實際上第二天是要求參加培訓，他們說會幫我們找工作，工資會有多高，工作前景有多好?！睏钗奶钩?，自己當時被“洗腦”了，同意參加培訓，并辦理了21580元的培訓貸款。
例如，11月28日，一名崔姓用戶投訴稱，圖播零教育以招聘電商運營崗位名義、面試誘導其簽署貸款協(xié)議，整個貸款過程被公司人員誘導填寫，且協(xié)議金額并未經(jīng)其確認，為公司人員自行填寫。
5月26日，一名顧姓用戶投訴稱，其在智聯(lián)招聘、前程無憂等網(wǎng)站登記公開簡歷尋找新媒體運營等相關(guān)崗位的工作后，接到上海圖播零HR的招聘面試電話，HR表示為其提供一個運營的崗位，工資6k-8k，但是必須有一個崗前培訓，學習費用會先由公司墊付，工作后每月從工資里扣。在該公司的誘導下，其辦理了17980元的培訓貸款。
不承認是貸款美其名曰“助學分期”
對于大部分剛畢業(yè)的大學生，兩萬多的學費是一大筆資金投入，能夠讓他們接受培訓課程，分期貸款無疑是一個非常重要的推手。據(jù)楊文反映，其21580元的培訓費用總共分了21期，第1期還款額為258.9元，第2期和第3期的還款額均為321.54元，后18期的還款額均為1332.9元，且第1期到第3期為培訓公司代還。
如此一來，培訓前期看似并無還款壓力，但培訓結(jié)束后，每月的還款壓力陡增。
那么，這些前期無壓力的培訓貸款的實際年化利率是多少呢？通過IRR計算可以獲知，達內(nèi)公司22800元培訓分期的年化利率達16.81%。而楊文的貸款相當于等額還款18個月，計算得到的年化利率為14.57%。上述學費20000元的IT培訓分期實際年化則為12.28%。
培訓機構(gòu)資質(zhì)存疑背后資金由持牌小貸公司提供
找我學官網(wǎng)顯示，平臺運營主體為福建學成創(chuàng)想信息科技有限公司(下稱福建學成)，公司產(chǎn)品包括教育分期、教培銷客、暢學支付(學費監(jiān)管服務(wù))。然而，根據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示的信息，福建學成的經(jīng)營范圍中明確不含校外培訓等教育培訓業(yè)務(wù)，也不含金融、證券、期貨業(yè)務(wù)。
不含金融業(yè)務(wù)，卻通過小程序平臺發(fā)放貸款，找我學業(yè)務(wù)資質(zhì)存疑。
根據(jù)公開資料，重慶小雨點由香港李兆基家族實際控制，母公司為數(shù)網(wǎng)金融有限公司，2016年6月，獲批全國性網(wǎng)絡(luò)小額貸款合法經(jīng)營資質(zhì)并在重慶成立，2016年10月，公司業(yè)務(wù)逐步覆蓋全國32個省市，涵蓋個人信貸、消費場景分期、供應(yīng)鏈金融等諸多領(lǐng)域。
醫(yī)美貸|深喉揭秘：醫(yī)美貸滲透美容利益鏈，傳銷彌漫、利率超高、醫(yī)生掛靠
“八萬元的隆鼻項目需要嗎？沒錢不用擔心，可以在我這里辦個分期，每期就還一點點，絕對劃算?！焙芏嗄贻p人輕信了這類話語，踏進了美容整形的不歸路。
街邊的美發(fā)美甲店，大廈中的美容店和整形機構(gòu)，以及在城市中占據(jù)重要地位的醫(yī)院，看似僅僅為有需要的用戶提供服務(wù)的醫(yī)美機構(gòu)，卻暗藏著消費分期的貓膩。
在醫(yī)美市場中，醫(yī)美機構(gòu)、分期機構(gòu)(與醫(yī)美機構(gòu)合作為消費者辦理消費分期貸款)、渠道商(與醫(yī)美機構(gòu)合作，為其導流)都是贏家，他們獲得了巨大的利潤分成。最終，高昂的價格還是由單純想要“變美”的消費者買單。
那么，醫(yī)美分期的利率究竟有多高？渠道商、醫(yī)美機構(gòu)、分期機構(gòu)各自的利益分成又是多少？醫(yī)美行業(yè)利潤有多高？消費者所注射的針劑、做的手術(shù)等，其中暗含怎樣的貓膩？
被分銷和傳銷滲透很深
NBD：能介紹一下醫(yī)美市場和醫(yī)美分期的現(xiàn)狀嗎？
W:醫(yī)美行業(yè)的爆發(fā)期很短，最初醫(yī)美的出發(fā)點是好的，因為他們覺得自己在幫助一批人改變自己的容貌，使他們變得更加美好。回到現(xiàn)實，利益使然，巨大的利潤使行業(yè)失控。醫(yī)美市場是分期機構(gòu)教育起來的，最早是分期機構(gòu)“求”醫(yī)美機構(gòu)使用他們的分期產(chǎn)品，進行大規(guī)模的補貼，現(xiàn)在的局面反過來了。醫(yī)美市場也是渠道和醫(yī)美機構(gòu)本身的狂歡，正常分期機構(gòu)作為工具被動參與其中，隨著信貸客戶的下沉，會出現(xiàn)很多正常分期機構(gòu)無法消化的客戶，最終這些客戶會被利息更高、模式更加復(fù)雜的金融產(chǎn)品接納。
醫(yī)美機構(gòu)大概分為三類：
一、美發(fā)美甲；
二、美容院和祛痘，這類被稱為生美場景(全稱生活美容)；
三、整形專科和醫(yī)院的整形科，被稱為醫(yī)美場景。
其中，第一類消費者一般使用信用卡和花唄，第二類被分銷、傳銷滲透得很深，第二三類消費者是分期業(yè)務(wù)的主力軍(為方便敘述，本文所稱“醫(yī)美”指第二和第三類)。
NBD：醫(yī)美分期市場規(guī)模大概有多大？
W:醫(yī)美分期大部分是以助貸的形式在幫銀行或者消費金融公司做，有些較大的消費金融公司，也會既做資金方又做產(chǎn)品方。市場份額方面，資金方希望做得越多越好，做得好的前提下，華南某省一個月可以達到兩三億的規(guī)模。
NBD：會有“薅羊毛”現(xiàn)象嗎？
W：存在，很多醫(yī)美機構(gòu)有不合理使用分期工具的情形，渠道商會選擇不上報，并參與其中。此外，一些渠道商承諾消費醫(yī)美項目返現(xiàn)，然后把消費者帶到醫(yī)院或者醫(yī)美機構(gòu)做醫(yī)美項目，但是消費者仍需先交錢(許多消費者沒錢做醫(yī)美，只好從分期機構(gòu)借)，渠道商會一期一期把錢打回給消費者。然而這種返現(xiàn)是有條件的，消費者需要帶第二個、第三個人過來才能拿到這筆錢，這也相當于傳銷了。
利率高、獲客渠道混亂、醫(yī)生多是掛靠
NBD：醫(yī)美行業(yè)的特點是什么？
W:大家都認為醫(yī)美行業(yè)亂，主要在三個方面：利率高、重包裝(醫(yī)美項目包裝、醫(yī)生包裝、機構(gòu)包裝)、獲客渠道混亂。
傳統(tǒng)醫(yī)美渠道是路邊美容院，后來擴展到美容美發(fā)美甲，再擴展到整形機構(gòu)和醫(yī)院。此外，渠道還包括分銷、傳銷。我曾經(jīng)參加過一個醫(yī)美發(fā)布會，在某個五星級酒店，現(xiàn)場來了1000多人，99%都是女性，多數(shù)是來自三四線城市，年齡在20-30歲，這些人很容易被醫(yī)美機構(gòu)洗腦，加入醫(yī)美機構(gòu)成為其代理人，然后去發(fā)展自己的朋友。
NBD：有醫(yī)學背景的員工占比是多少？
W：不是每一家醫(yī)美機構(gòu)都有常駐醫(yī)生，大部分醫(yī)生是掛靠在醫(yī)美機構(gòu)的，有手術(shù)需求時就請掛靠醫(yī)生來進行手術(shù)，按次收費，但是醫(yī)生的技術(shù)參差不齊。小的醫(yī)美機構(gòu)，一般只有一兩個護士有醫(yī)學背景；大的醫(yī)美機構(gòu)醫(yī)護占比能達到百分之二三十就不錯了。
NBD：開一家醫(yī)美機構(gòu)的成本和利潤是多少？
W:一般情況下，選擇與醫(yī)美分期合作的醫(yī)美機構(gòu)(不是工作室那種非法行醫(yī))首先在注冊上是一家合規(guī)的機構(gòu)。以某一線城市舉例，開一家中等規(guī)模醫(yī)美機構(gòu)(一個月流水額400萬元)，至少要有1000萬的流動現(xiàn)金。此外，如果要請常駐醫(yī)生，資歷淺的醫(yī)生工資是1萬~3萬，好一點保底5萬~8萬元，資深醫(yī)生保底15萬元。醫(yī)美項目的毛利率方面，針劑類30%、手術(shù)類10%~15%。
醫(yī)美機構(gòu)、分期機構(gòu)、渠道商瓜分利潤
NBD：分期利率能達到什么程度？
W：目前醫(yī)美分期機構(gòu)的獲客成本是0，醫(yī)院或者醫(yī)美機構(gòu)主動找到分期機構(gòu)要求開展合作，對于分期機構(gòu)來講，它的利潤就是利差。以前利差很低，分期機構(gòu)一般只收取0.8到1(即10000元收取80至100元/月)，更大的消費金融機構(gòu)能低到0.6到0.8(即10000元收取60至80元/月)；現(xiàn)在也存在年化利率超過36%紅線的情形，不過普遍是1.1-1.7(即10000元收取110至170元/月)。此外，還有一個保險費用(給貸款人做保險)，但是前段時間被明令取消了。
NBD：分期機構(gòu)給客戶的授信額一般是多少？
W：初期，分期機構(gòu)讓利給醫(yī)美機構(gòu)和醫(yī)院，給他們補貼和傭金，讓他們用自己的分期產(chǎn)品，對于十八歲的女性可能秒批10萬額度，現(xiàn)在很少了。后來，醫(yī)美機構(gòu)瘋狂找分期平臺以求合作，因為他們積累了很多正常分期機構(gòu)不能消化的瑕疵、高風險消費者。醫(yī)美分期機構(gòu)會引入一些第三方數(shù)據(jù)進行分析，一般情況下給消費者的授信額是2-3萬。
NBD：分期機構(gòu)、渠道商、醫(yī)美機構(gòu)是怎樣進行利益分成的？
W：早期不存在利益分成，分期機構(gòu)大規(guī)模補貼醫(yī)美機構(gòu)和醫(yī)院，經(jīng)常有不看資質(zhì)秒批10萬額度的例子?，F(xiàn)在市場趨于理智，以8萬元的隆鼻項目為例，其中4萬元分給渠道商，剩下4萬元醫(yī)美機構(gòu)自己留著，而客戶歸還款項的利差是分期平臺的利潤。
NBD：出現(xiàn)醫(yī)療事故怎么辦？
W：大部分醫(yī)美機構(gòu)都是給錢息事寧人，按照標準來賠的話，死亡賠償幾十萬。但是現(xiàn)在出了死亡事故，私下處理是賠償兩三百萬。