從2015年年初開(kāi)始，央行批準(zhǔn)了8家民營(yíng)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)個(gè)人征信，至今過(guò)去兩年半，一家都沒(méi)有拿到央行發(fā)的征信牌照。前些天，央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知再次發(fā)話，按照嚴(yán)格的征信標(biāo)準(zhǔn)，這8家沒(méi)有一家達(dá)到合規(guī)要求。言外之意，牌照現(xiàn)在還不能發(fā)。

　　萬(wàn)存知稱，不能濫用用戶信息，征信應(yīng)用場(chǎng)景應(yīng)該主要在信貸領(lǐng)域，不能什么場(chǎng)景都用。那么信用到底該進(jìn)入哪些領(lǐng)域，哪些地方絕不能碰？這個(gè)問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)管理與隱私保護(hù)上，而不是行政規(guī)劃。換句話說(shuō)，如果征信機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型在實(shí)踐中沒(méi)有能力保證這個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)可控，就該退出。

　　但這里有一個(gè)基礎(chǔ)前提，就是公平性。不管是此前被監(jiān)管叫停的征信分捆綁機(jī)場(chǎng)快速通道服務(wù)，還是被用戶用腳投票的社交“圈子事件”，都涉嫌用分?jǐn)?shù)對(duì)用戶進(jìn)行分級(jí)，有失公平。

　　再說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)管理，芝麻信用現(xiàn)在接了14家共享單車，提供免押金騎行服務(wù)。和第一家合作方永安行業(yè)務(wù)對(duì)接最初一個(gè)月，違約率高達(dá)6%，后來(lái)通過(guò)優(yōu)化模型等措施降到了千分之三。說(shuō)明它有能力達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控的范疇，這個(gè)領(lǐng)域可以嘗試。

　　隱私保護(hù)方面，央行征信局有一點(diǎn)說(shuō)得很好，征信機(jī)構(gòu)要從保護(hù)個(gè)人隱私出發(fā)，所有信息使用應(yīng)該授權(quán)，而且要特定用途，特定授權(quán)，不能一次授權(quán)反復(fù)使用，無(wú)限使用。

　　信息采集和使用是一個(gè)敏感點(diǎn)，用戶授權(quán)應(yīng)是基本前提。但在單車領(lǐng)域獲得了用戶的授權(quán)數(shù)據(jù)后，并不代表在租房領(lǐng)域可以跳過(guò)授權(quán)繼續(xù)使用這些數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在各外部機(jī)構(gòu)中，只有在計(jì)算使用時(shí)才去調(diào)取，并保證在信用分?jǐn)?shù)輸出時(shí)隱去細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)。

　　既然是云數(shù)據(jù)，就要保證一定比例的外部數(shù)據(jù)來(lái)源。芝麻信用發(fā)展初期，數(shù)據(jù)來(lái)源主要依靠用戶在淘寶系平臺(tái)的交易行為。芝麻信用方面最新透露，現(xiàn)在芝麻信用有90%的數(shù)據(jù)合作方來(lái)自阿里巴巴之外。就數(shù)據(jù)量來(lái)看，這部分外部數(shù)據(jù)占比為35％，但在不斷提升。

　　在保證了上述兩個(gè)出發(fā)點(diǎn)（風(fēng)險(xiǎn)、隱私）的前提下，某個(gè)領(lǐng)域是否可以引入社會(huì)信用，選擇權(quán)應(yīng)該交給用戶和市場(chǎng)。在用戶方，以共享單車為例，如果不用交押金，絕大多數(shù)用戶會(huì)選擇不交，說(shuō)明這項(xiàng)服務(wù)是用戶需要的。

　　再看市場(chǎng)，在單車免押金領(lǐng)域，支付寶最初不是和ofo這些公司去談的，而是和由各城市政府部門牽頭的有樁租賃自行車談合作，但沒(méi)有一家愿意，因?yàn)檠航鸪厥且粋€(gè)巨大的誘惑。螞蟻金服CEO井賢棟對(duì)筆者表示，有些共享單車沒(méi)有接入芝麻信用，不是支付寶不愿意，是對(duì)方有押金方面的考慮。

　　這反映了商業(yè)利益對(duì)社會(huì)信用滲透方向的影響。商業(yè)利益并不是貶義詞，不是說(shuō)接了芝麻分的單車就不看重利益，也許它們有支付寶導(dǎo)流的訴求考慮；同樣，沒(méi)接芝麻分的單車不代表利欲熏心。這也不能被簡(jiǎn)單看成單車企業(yè)圍繞騰訊和阿里兩大陣營(yíng)的“站隊(duì)”問(wèn)題。在社會(huì)信用場(chǎng)景的邊界問(wèn)題上，市場(chǎng)應(yīng)有發(fā)言權(quán)。

　　可以說(shuō)，在國(guó)內(nèi)社會(huì)信用體系剛起步的環(huán)境下，除了有違公平原則、不能保證風(fēng)險(xiǎn)可控、侵犯用戶隱私的領(lǐng)域，其他領(lǐng)域可以向征信機(jī)構(gòu)放開(kāi)探索。人為將場(chǎng)景限制太緊，比如只限定在借貸領(lǐng)域，可能不利于信用社會(huì)建設(shè)摸索。

　　按照井賢棟的想法，信用分不是營(yíng)銷分、會(huì)員分，芝麻信用的場(chǎng)景拓展會(huì)主要圍繞金融與商業(yè)領(lǐng)域，讓用戶先享受服務(wù)后付費(fèi)。比如與電信運(yùn)營(yíng)商合作，今后可以不用預(yù)存手機(jī)話費(fèi)，打完電話再付錢。

　　當(dāng)然，這里邊充滿了巨大的利益博弈，每進(jìn)入一個(gè)新領(lǐng)域都是對(duì)既有商業(yè)模式的重新定義。（第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)）