銀行賺的主要是息差，就是利息差。
錢放在銀行，實(shí)際上就成了數(shù)字而已，可以根據(jù)客戶使用的情況，沉淀很大一筆資金。這筆資金就可以用來放貸。
貸款利率和存款利率都是國家規(guī)定的，不過現(xiàn)在國家推行利率市場化，一般利率都會有適度的浮動。
現(xiàn)在三年期及以上定期存款利率是2.75%，五年期及以上貸款基準(zhǔn)利率高達(dá)4.9%。
我們房貸50萬元，貸款利率是4.9%，這樣利息差就高達(dá)2.15%。相當(dāng)于每年銀行可以獲利的利息差，就高達(dá)1萬多元。
但實(shí)際情況是很復(fù)雜的，比如我們國家規(guī)定有存款準(zhǔn)備金制度。
國家對大型存款機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率目前是18.5%，中小型存款機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率是15%。
也就是說我們要在銀行貸出50萬元，大型機(jī)構(gòu)需要吸引61.3萬元的存款才可以放出這么多的貸款。
而實(shí)際上銀行往往為了應(yīng)對提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬要求，貸款和存款的比例一般都不會超過80%，國家2015年以前會有存貸比的考核指標(biāo)，一般要求不超過75%。
按照80%計算是62.5萬元，如果僅憑50萬元賺取利息，支付2.75%的利息，50萬元的成本利率就高達(dá)3.4375%。
剛才說了，國家實(shí)行利率市場化。利率市場化，實(shí)際上在攬儲方面，銀行可以對儲戶做出更大的優(yōu)惠。比如，對于大額存單，現(xiàn)在很多銀行是按照40%到50%的優(yōu)惠利率進(jìn)行提升的。
比如交通銀行給我發(fā)的廣告，可以在基準(zhǔn)利率上提升52%，這實(shí)際上是4.18%的利率。
如果按照80%的存貸比計算，達(dá)到這一利率的存款成本會高達(dá)5.225%。
這也是為什么很多銀行會在房貸基準(zhǔn)利率上上提1.1倍甚至1.2倍基準(zhǔn)利率的情況。
實(shí)際上銀行賺到的利息差，只是他各項業(yè)務(wù)收入的一部分。比如還有銷售理財產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)、銀行轉(zhuǎn)賬、跨行取錢的一些手續(xù)費(fèi)等等。
總體來看，銀行還是最有錢的部門啊。
至于錢是誰的，對于銀行并不重要。要我們存款，我們的存款就會變成了銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的一些個數(shù)字。銀行會有累計數(shù)，然后按照累計數(shù)進(jìn)行管理和操作。你們貸款貸到的錢，根本不能區(qū)分誰是誰的。
如果能夠區(qū)分出誰的，那么就成了P2P網(wǎng)絡(luò)平臺借款了，或者成了我們私人之間的借貸了。其實(shí)私人借貸風(fēng)險太大了，銀行也是給我們承擔(dān)風(fēng)險。