“5G銀行”“數(shù)字銀行”“無人銀行”……在金融科技浪潮的沖擊下,銀行業(yè)正加快對數(shù)字化轉型的探索。
不過,銀行數(shù)字化轉型不斷深化的同時,仍存諸多掣肘。業(yè)內(nèi)人士表示,部分中小銀行數(shù)字化轉型面臨人才、資金、投入產(chǎn)出不匹配等問題,急需探索建立金融科技發(fā)展聯(lián)盟,推進系統(tǒng)、技術共研共享。
虛擬數(shù)字技術推動服務升級
浦發(fā)銀行的數(shù)字員工“小浦”、南京銀行的數(shù)字客戶經(jīng)理“楠楠”和“晶晶”等,通過人物形象模擬、人物聲音克隆、自然語言處理、知識圖譜等眾多人工智能技術,讓用戶能夠在銀行網(wǎng)點體驗與虛擬人的交流互動。
“隨著基礎互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,客戶行為正在發(fā)生變化。”某股份制銀行數(shù)字金融部負責人向記者透露,“由于個人客戶的互聯(lián)網(wǎng)參與度較高,尤其是對移動網(wǎng)絡終端的使用更充分、更靈活,我們通過海量數(shù)據(jù)的反饋,可以進一步測試和優(yōu)化業(yè)務邏輯,使數(shù)字化應用在個人業(yè)務中更成熟,形成良性循環(huán)”。
多數(shù)銀行在這場轉型“競賽”中選擇以個人金融服務為突破口。不過,銀行數(shù)字化轉型的核心不僅體現(xiàn)在零售業(yè)務上,數(shù)字金融服務的觸角還應延伸至產(chǎn)業(yè)金融。
中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天認為,提升產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融能力還需要金融科技與產(chǎn)業(yè)實踐深度融合應用,這也需要進一步加強數(shù)字基礎設施建設。
布局金融科技子公司
發(fā)力數(shù)字基礎設施建設,銀行紛紛成立金融科技子公司,希望通過市場化的道路,從機構設置、人才招募等方面著手,推動數(shù)字化全方位轉型。
例如,興業(yè)銀行于2015年11月成立金融科技子公司興業(yè)數(shù)金,自此拉開了銀行成立金融科技子公司的序幕。截至目前,共有17家銀行成立金融科技子公司,包括5家國有大行、多家股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,銀行科技子公司主要以服務本行業(yè)務為主,包括承接母行的數(shù)字化轉型任務,承擔母行數(shù)字化研發(fā)的任務,比如開展云計算、大數(shù)據(jù)、5G等關鍵數(shù)字化轉型技術的研發(fā)和實施。但隨著科技服務能力提升,不少金融科技子公司也會輸出科技服務給其他金融機構,擴展營收來源。
該業(yè)內(nèi)人士稱,銀行金融科技子公司的建立能夠進一步改善銀行的成本結構,提高運營效率,促使銀行能夠從內(nèi)部加快轉型升級,提升銀行整體的市場競爭力。
此外,在人才引進方面,銀行及其金融科技子公司近年來不斷加大對金融科技人才的聘用、培養(yǎng)與合作。例如,農(nóng)銀金科自成立以來多次發(fā)布招募信息,崗位涉及技術管理、軟件研發(fā)等技術相關崗位。
中小型銀行待破局
某股份制銀行相關人士表示,謀求數(shù)字化轉型的全方位和多元化發(fā)展,將是各家銀行體現(xiàn)核心競爭力的重要籌碼。然而,在數(shù)字化轉型中,地域間、群體間、機構間的數(shù)字鴻溝客觀存在,就目前來看,在數(shù)字化領域發(fā)展領先的多為頭部銀行,且與中小型銀行的差距逐漸增大。
對于多數(shù)中小型銀行而言,傳統(tǒng)的運營管理模式存在缺乏配套制度流程、跨部門跨條線協(xié)同機制欠缺、創(chuàng)新技術人才不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)治理欠佳等問題。
上海新金融研究院副院長劉曉春認為,目前中小型銀行真正的痛點包括數(shù)字化轉型的投入產(chǎn)出不匹配等問題。他指出,中小型銀行若要真正實現(xiàn)成本可承擔、可持續(xù)的數(shù)字化轉型,需要有不同目的、不同類型的公共技術服務平臺。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼提出,中小型銀行可以探索建立金融科技發(fā)展聯(lián)盟,推進系統(tǒng)、技術共研共享。在破除金融科技發(fā)展的體制機制障礙方面,中小型銀行應發(fā)揮決策鏈條較短、貼近市場和客戶等特點,打造更加開放包容的體制機制,加快推動全組織敏捷轉型。同時,加快核心系統(tǒng)改造和升級,夯實發(fā)展基礎,以手機銀行為主要載體,加快線上與線下融合,提升獲客、活客、留客能力。
(文章來源:中國證券報)