銀行信貸業(yè)務(wù)目前的現(xiàn)狀是，“想要貸款的人貸不到，不想要貸款的人，銀行又拼命想讓別人貸”。

這種矛盾的做法，本身就是一個(gè)悖論，哪有那么多既優(yōu)質(zhì)同時(shí)又缺錢的客戶。但是仔細(xì)想想，銀行也是無(wú)奈之舉。

銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理是它們的生命線，因?yàn)橐坏┛蛻舫霈F(xiàn)集中性逾期，那么銀行的業(yè)務(wù)就得暫停，而且利潤(rùn)都得去填補(bǔ)壞賬的窟窿。

而信貸資金流向異常一旦被銀保監(jiān)會(huì)查到，那么罰單也是最起碼百萬(wàn)起步。

因此，只有找到了優(yōu)質(zhì)的客戶，大家按時(shí)還款，并且沒(méi)有將信貸資金流入明令禁止的非消費(fèi)領(lǐng)域，銀行才有盈利的空間。

我了解了一下事情的來(lái)龍去脈，大概是這么一個(gè)情況。

客戶去年在某銀行申請(qǐng)了一筆裝修貸款，金額總共是20萬(wàn)，分了36期，目前每個(gè)月都是按時(shí)還款，從未出現(xiàn)過(guò)逾期。

前兩天銀行方面打來(lái)電話，說(shuō)他們的風(fēng)控部門在日常排查中，查到了客戶的這筆分期，信貸資金用途不真實(shí)，涉嫌在pos機(jī)上套現(xiàn)。

現(xiàn)在銀行需要上門核查客戶裝修的真實(shí)性，可能還會(huì)要求提前結(jié)清。

客戶告訴我，她借錢確實(shí)是為了裝修，當(dāng)時(shí)預(yù)算是18萬(wàn)左右，于是就湊了個(gè)整數(shù)，借了20萬(wàn)，然后在裝修過(guò)程中，節(jié)省了一些，最后15萬(wàn)就搞定了。

然后就結(jié)余了5萬(wàn)塊錢左右，想著本來(lái)就是付了利息的，肯定要拿出來(lái)用了，于是客戶就通過(guò)朋友的pos機(jī)套現(xiàn)出來(lái)了，在其他消費(fèi)領(lǐng)域用掉了。

客戶最大的問(wèn)題在于，最后刷了5萬(wàn)塊錢以后，這個(gè)錢又回到了客戶的儲(chǔ)蓄卡中，直接就被銀行風(fēng)控部門給監(jiān)控到了。

針對(duì)這種類型的問(wèn)題，尤其是萬(wàn)一要提前還款，借款人承擔(dān)不起的話，我們和銀行打交道的細(xì)節(jié)就顯得非常重要了。

裝修貸款本來(lái)就有貸后管理的要求，就算你沒(méi)有逾期和違規(guī)，銀行方面也會(huì)在放款半年左右，進(jìn)行一次回訪。

回訪的目的也很簡(jiǎn)單，看看你的房子貸款之前和貸款之后有沒(méi)有變化，大概看看這個(gè)裝修金額和貸款金額差距大不大。

在這個(gè)過(guò)程中，我們就好好配合銀行工作人員的工作，當(dāng)他們問(wèn)到裝修建材或者設(shè)計(jì)上花了多少錢的時(shí)候，可以稍微夸大一點(diǎn)。

既然有了真實(shí)性的裝修，并且真實(shí)花費(fèi)也相差不大，那么這個(gè)問(wèn)題也就好辦多了。

五萬(wàn)塊錢已經(jīng)被查到了資金回流，就沒(méi)有必要一直解釋這個(gè)錢沒(méi)有回流，這個(gè)既定事實(shí)無(wú)法更改。

但是房屋裝修，涉及的方面很多，咱們可以解釋說(shuō)，有些裝修用款沒(méi)辦法刷卡，比如泥工木工都是需要現(xiàn)金結(jié)算，只能先把錢套出來(lái)，然后支付他們的工資。

這樣一來(lái)，其實(shí)資金也是用于裝修，只是換了一個(gè)方式，千萬(wàn)別承認(rèn)就是想把這五萬(wàn)塊錢是想套現(xiàn)自己用。

如果通過(guò)第一步和第二步的磋商，銀行方面還是強(qiáng)硬地要求客戶提前結(jié)清貸款，那么作為客戶，也要和銀行攤牌，如實(shí)告知銀行自己的財(cái)務(wù)狀況。

坦率地說(shuō)，就是表示自己暫時(shí)沒(méi)有那么多錢，一旦提前結(jié)清，就會(huì)資金鏈斷裂，并且再次強(qiáng)調(diào)自己確實(shí)合規(guī)合法使用信貸資金，

至于銀行方面，屆時(shí)也會(huì)綜合考慮一下客戶的實(shí)際情況，萬(wàn)一提前結(jié)清了，客戶還不起導(dǎo)致壞賬了，銀行也很難承受。

朋友們?cè)诤豌y行打交道的過(guò)程中，遇上這種情況，只要這三步都做好了，我想這個(gè)事情就可以翻篇了。

銀行方面也不是完全不講道理的，大部分貸后的排查，只需要調(diào)查清楚了情況，寫個(gè)說(shuō)明就可以交差了。