接入銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼、推出NFC支付產(chǎn)品、開展區(qū)塊鏈合作測(cè)試、擴(kuò)展聯(lián)名卡銀行陣容……在和中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略合作半年后，京東金融借助銀聯(lián)的卡組織角色，不但在第三方支付業(yè)務(wù)上很快打開突破口，大有彎道超車的機(jī)會(huì)，在金融科技領(lǐng)域的合作也瓜熟蒂落，將近來(lái)頻頻出現(xiàn)的金融行業(yè)與科技公司“結(jié)對(duì)子”的模式推向了一個(gè)小高潮。
【突破】
與銀聯(lián)合作連續(xù)落地支付破局
7月19日，京東金融上線基于銀聯(lián)“云閃付”合作的“京東閃付”，這款NFC支付產(chǎn)品重新激發(fā)了支付市場(chǎng)的想象空間。據(jù)了解，相比于“掃碼付”的二維碼模式，NFC支付無(wú)需連接移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)替代銀行卡號(hào)進(jìn)行交易驗(yàn)證的技術(shù)，可降低信息存儲(chǔ)、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)中泄露的可能性。
而在上線的一個(gè)多月前，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)二維碼支付產(chǎn)品，成為金融科技領(lǐng)域又一個(gè)焦點(diǎn)。除40家銀行系金融機(jī)構(gòu)接入外，首批加入銀聯(lián)二維碼支付體系的也包括京東金融。如同十多年前的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，銀聯(lián)發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)二維碼，有觀點(diǎn)認(rèn)為，會(huì)為二維碼支付進(jìn)入聯(lián)網(wǎng)通用的時(shí)代開辟蹊徑。
“銀聯(lián)的龐大網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在被定義為中國(guó)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，和京東金融一起合作，首先會(huì)在支付領(lǐng)域做一點(diǎn)名堂出來(lái)?！敝袊?guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在1月份與京東金融合作時(shí)透露，彼時(shí)銀聯(lián)已經(jīng)發(fā)行了66億張卡，在160多個(gè)國(guó)家和地區(qū)有了銀聯(lián)的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。
京東金融副總裁許凌認(rèn)為，場(chǎng)景是基礎(chǔ)建設(shè)，支付機(jī)構(gòu)真正的PK是“產(chǎn)品之爭(zhēng)”、“技術(shù)之爭(zhēng)”、“服務(wù)品質(zhì)之爭(zhēng)”。當(dāng)二維碼也能實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用后，大家想的是在場(chǎng)景里的產(chǎn)品體驗(yàn)怎么去做好、服務(wù)品質(zhì)怎么提升、技術(shù)更安全，而不要去一味地?fù)屨嫉投说膱?chǎng)景。
“京東金融與銀聯(lián)雙方合作可謂強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手。銀聯(lián)提供基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，京東支付有大量的用戶與優(yōu)越的產(chǎn)品技術(shù)，雙方合作將更多的人力、資金、流量等資源匯聚到產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶體驗(yàn)層面，讓支付市場(chǎng)里的每個(gè)環(huán)節(jié)都能降低交易成本、提升服務(wù)效率，利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展”。著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員李光一表示。
【亮點(diǎn)】
四方模式打開第三方支付新時(shí)代
從銀行卡產(chǎn)業(yè)的聯(lián)網(wǎng)通用之路來(lái)看，目前主流的“四方模式”將資金流和支付信息流分離，作為卡組織的銀聯(lián)負(fù)責(zé)清算職能及維護(hù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼亦是基于卡組織的“四方模式”。
但在目前，與四方模式共存的是“三方模式”，即第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)繞開銀聯(lián)、直連銀行。而第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)“雙寡頭的趨勢(shì)”一度引發(fā)熱議。2017年一季度，兩家最大的支付機(jī)構(gòu)占據(jù)市場(chǎng)份額的94%。三方模式阻斷銀行獲取用戶消費(fèi)信息的模式備受詬病，目前壓力較大。而在銀聯(lián)與京東金融合作的模式出現(xiàn)之后，市場(chǎng)開始對(duì)支付市場(chǎng)的格局之變有了新的想象空間。
著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員李光一表示，支付寶、微信更多是三方模式，而以銀聯(lián)為代表的則是四方模式，京東金融與銀聯(lián)合作的京東閃付產(chǎn)品是結(jié)合監(jiān)管要求與最新NFC技術(shù)的四方模式的創(chuàng)新產(chǎn)品。在這個(gè)產(chǎn)品中，京東閃付連接了用戶和銀行，銀行的基礎(chǔ)地位沒有被弱化，反而京東強(qiáng)大的產(chǎn)品與客戶管理能力為銀行提供了更好的運(yùn)營(yíng)能力。銀聯(lián)在其中起到的支付清算作用，也讓整個(gè)支付交易鏈條的管理清晰有序。
【進(jìn)程】
“搭線”銀行落地金融科技
回溯到今年初，按照京東金融與銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，除了移動(dòng)支付，聯(lián)名卡、農(nóng)村金融、國(guó)際業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用等領(lǐng)域也在深度合作的規(guī)劃之中。彼時(shí)，共有12家銀行參與銀聯(lián)品牌聯(lián)名卡簽約。
“今天的合作雖然叫銀聯(lián)和京東合作，但實(shí)際上背后有在座各位銀行的行長(zhǎng)們、專家們的支撐，沒有他們，合作是很難落地的。”時(shí)文朝當(dāng)時(shí)說(shuō)道。在聯(lián)名卡業(yè)務(wù)上，京東金融、銀聯(lián)、銀行似乎形成“鐵三角”，即銀行作為發(fā)卡方，銀聯(lián)作為銀行卡管理方，京東金融作為技術(shù)提供方。
實(shí)際上，京東金融與銀行在聯(lián)名卡方面很早便開始牽手，包括中信銀行、光大銀行、民生銀行等。從今年年初披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，京東金融與中信銀行、光大銀行合作的白條聯(lián)名卡后，“小白卡”申請(qǐng)數(shù)達(dá)到近400萬(wàn)。
與銀聯(lián)戰(zhàn)略合作之后，京東金融與更多銀行展開合作。按照“年初的約定”，6月29日，京東金融與華夏銀行、上海銀行、上海農(nóng)商銀行、廣州銀行等四家銀行又分別推出了白條聯(lián)名卡。此后，基于京東小白信用的產(chǎn)品化輸出，招商銀行也加入京東金融聯(lián)名卡的陣營(yíng)，打造了首張小白信用聯(lián)名卡。
據(jù)了解，在銀行和京東金融的合作中，銀聯(lián)起到“搭橋牽線”的作用，京東金融為銀行提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系，包括網(wǎng)上申卡渠道建立，以及系統(tǒng)層面的后臺(tái)數(shù)據(jù)交互、積分兌換系統(tǒng)等。
“信用卡行業(yè)是規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè)，精細(xì)化程度越高，盈利能力就越強(qiáng)?！本〇|金融消費(fèi)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人區(qū)力表示，京東金融與銀行的合作，通過(guò)科技能力，提升合作銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，在客群識(shí)別方面具有更高的精準(zhǔn)度，從而降低成本、提高效率、增加收入。
而京東金融也并非無(wú)利可圖。區(qū)力稱，雙方合作也能形成資源、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)而更好的發(fā)揮銀行在網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、地緣及人緣等本土特色優(yōu)勢(shì)，為用戶深度定制特色權(quán)益，創(chuàng)新產(chǎn)品和消費(fèi)場(chǎng)景。
【效果】
“金融+科技”示范效應(yīng)開始顯現(xiàn)
對(duì)于銀行與科技公司的“結(jié)對(duì)子”，中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰近期撰文指出，良好的金融科技生態(tài)理應(yīng)形成金融科技公司與金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的發(fā)展模式，金融科技公司的優(yōu)勢(shì)在于技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)則在各金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。“一種比較好的模式是，金融科技公司為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行流程改造、模式創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)，并且在傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋的領(lǐng)域開辟新的業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融領(lǐng)域更深度的大分工。”
從近期京東金融與銀行展開的合作來(lái)看，與銀聯(lián)的合作實(shí)際上起到了一個(gè)標(biāo)桿和示范的作用，使得京東金融所倡導(dǎo)的“金融+科技”合作模式逐漸落地。
今年6月，京東金融與工商銀行簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議，在金融科技、消費(fèi)金融、校園生態(tài)、個(gè)人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開合作。此后，京東金融又與山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟、廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等達(dá)成戰(zhàn)略合作。在京東金融牽手銀聯(lián)的合作落地的過(guò)程中，有更多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)伸出橄欖枝，合作內(nèi)容也開始觸及數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)、反欺詐、農(nóng)村金融、智能營(yíng)銷中心等業(yè)務(wù)。
5月初，銀聯(lián)與京東金融完成區(qū)塊鏈技術(shù)底層打通并完成測(cè)試，將陸續(xù)接入金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)企業(yè)。在此之前，京東金融已經(jīng)在ABS云平臺(tái)業(yè)務(wù)中切入了區(qū)塊鏈技術(shù)。（新京報(bào)）