作為國內(nèi)較早進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的企業(yè)，拍拍貸已進入了發(fā)展中的第六個年頭。雖然曾走過不少彎路，且在借貸的方案及技術(shù)層面也有過相應(yīng)的整改，但對于“只做平臺”的原則，拍拍貸始終沒有動搖。

“雖然六年的時間并不算太長，但通過拍拍貸提供的服務(wù)能幫助國內(nèi)眾多的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者，并使其經(jīng)營狀態(tài)得到一定的改善，這是拍拍貸有價值的地方”，拍拍貸CRO李鐵錚表示。

瞄準小微企業(yè)

拍拍貸成立于2007年6月份，在業(yè)內(nèi)被認為是中國P2P第一家，其創(chuàng)立時間甚至比現(xiàn)已占據(jù)美國P2P市場79%份額的LendingClub還早了近2個多月。而在業(yè)務(wù)方面，拍拍貸其實近似于阿里淘寶平臺。

李鐵錚介紹，在拍拍貸搭建的平臺上面，有資金需求的貸款人及有閑置資金的放貸人可自由進行交易，而在其雙方交易的過程中，拍拍貸充當?shù)膭t是“中介”的角色。

目前，拍拍貸的借款金額為1000元至50萬元不等，借款期限為1至12個月，單筆平均借款期限6個月，月成交金額約為5000萬左右。相比其他P2P企業(yè)3000元起貸和200萬元封頂?shù)认揞~要求，“小額短期”一直是拍拍貸最顯著的特色。

此外，對于受眾群體的定位拍拍貸也有著自身獨特的思考。

李鐵錚表示，相比已有一定規(guī)模的企業(yè)，小微企業(yè)受自身規(guī)模及盈利狀態(tài)等方面因素限制，在融資貸款時較難通過傳統(tǒng)的金融機構(gòu)獲得資金幫助；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)普及程度的加大，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)已占近國內(nèi)創(chuàng)業(yè)范疇的半壁江山。

出于以上因素的考慮，拍拍貸將其業(yè)務(wù)目標瞄準了國內(nèi)眾多的小微企業(yè)貸款創(chuàng)業(yè)者，欲通過互聯(lián)網(wǎng)方式給他們提供金融服務(wù)，以滿足其日常生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。

“我們希望通過拍拍貸提供的服務(wù)，能使這些賣家的經(jīng)營變得越來越好，同時也能促使中國的電商行業(yè)越發(fā)壯大，這就是拍拍貸的出發(fā)點以及對未來的寄望”。

做“屌絲”對“屌絲”的服務(wù)

正如將用戶群體瞄準在小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者一樣，李鐵錚不諱言稱，“拍拍貸做的就是屌絲對屌絲的業(yè)務(wù)”。

就借款人而言，拍拍貸真的借款人用戶并不是“高富帥”，而是從現(xiàn)有的金融機構(gòu)拿不到錢的個體創(chuàng)業(yè)者。因此，在拍拍貸平臺上，用戶并不需求達到某種高度才能實現(xiàn)自身借款需求；

而對于有閑置資金的出資人，若是通過銀行購買理財產(chǎn)品，低端一點的最低需有至少五萬的起底資金，通常的信托則需有至少百萬起。這一點就大多數(shù)人而言，傳統(tǒng)的投資理財仍有著較大的準入門檻。

但在拍拍貸平臺上，普通用戶則可輕松實現(xiàn)自有閑置資金的理財管理。李鐵錚介紹，一方面，拍拍貸希望出資人能做一個小額分散的投資，一次來實現(xiàn)穩(wěn)定的回報；另一方面，對于資金并不充足的用戶，哪怕只有50塊錢也可以成為拍拍貸平臺上借款用戶的出資人。

此外，在借款人從申請貸款到獲得貸款的周期方面，拍拍貸也有著較大的優(yōu)勢。據(jù)了解，若借款用戶提交的申請資料齊全，拍拍貸則將會在其遞交申請好后的一個工作日內(nèi)告知客戶能否貸款及具體的貸款情況。此后約在兩個工作日內(nèi)，用戶則可獲得申請的貸款錢數(shù)。

“所以，我們其實對接的是一個屌絲對屌絲的服務(wù)”，李鐵錚說。

可控的風(fēng)險

然而，隨著P2P行業(yè)的不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融已無處不在，類似騙貸的情況也時有發(fā)生，P2P行業(yè)的風(fēng)險把控問題已成為了業(yè)界人士最為關(guān)注的焦點。對此，李鐵錚表示，對于風(fēng)險問題，任何一個金融機構(gòu)都不可避免，但對于風(fēng)險的把控還取決于企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險管理的手段以及內(nèi)部管控合規(guī)的機制。

就拍拍貸而言，拍拍貸自07年創(chuàng)立起，對底線的控制都是非常嚴格，其業(yè)務(wù)都是在法合規(guī)的基礎(chǔ)上進行的。加上我國法律法規(guī)規(guī)定，任何個人與個人之間的借貸都是完全受到國家法律保護的。因此，從拍拍貸本身來看，并不存在任何風(fēng)險漏洞問題。

在用戶方面，拍拍貸通過自身多年的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗及理解，可通過系統(tǒng)化的措施分析借款用戶其店鋪的整體流量、轉(zhuǎn)化、以及整個品牌的運作情況嗎，由此來判斷該用戶店鋪未來的經(jīng)營狀況，從而測算出其所需的資金需求，再通過拍拍貸的信貸政策決定是否為該用戶提供資金幫助。

而針對未按時還款的用戶，拍拍貸也有明確的處罰細則。一方面，對于惡意拖欠欠款不還的用戶，拍拍貸將將其納入企業(yè)黑名單，并在官網(wǎng)上定期上報；另一方面，根據(jù)事先與用戶的約定，對于長期蓄意不還款的用戶，拍拍貸也會在互聯(lián)網(wǎng)上曝光其用戶信息。

“未來互聯(lián)網(wǎng)上的信息將是無縫的，在不講信譽的情況下，對自身未來的影響可想而知。拍拍貸不會做任何觸犯底線的事，同時，我們也相信所有的用戶本身都是具有信譽的”，李鐵錚如是說。