中新財(cái)經(jīng)4月28日電(左宇坤)保本保息的大額存單是不少投資者的“理財(cái)保底項(xiàng)”。但近期,以中長(zhǎng)期大額存單為代表的存款產(chǎn)品利率也出現(xiàn)下調(diào)。

中新財(cái)經(jīng)采訪發(fā)現(xiàn),4月25日以來(lái),多家國(guó)有大行及股份銀行已下調(diào)了不同期限大額存單的利率,且目前大額存單十分搶手。

多家銀行下調(diào)定存利率

“銀行工作人員之前給我提過(guò)定存利率要降,我以為是拉業(yè)績(jī)的話(huà)術(shù),就沒(méi)太在意。結(jié)果25號(hào)銀行又打電話(huà)說(shuō)已經(jīng)降了,讓我問(wèn)問(wèn)其他銀行的情況,看還要不要存了。”身在北京的蔡女士告訴中新財(cái)經(jīng)。

蔡女士此前了解的中國(guó)銀行三年期定期存款,年利率從3.25%降至3.15%?!氨緛?lái)是想著再等一個(gè)月的工資一起存,結(jié)果一天時(shí)間就損失了90多元?!辈膛空f(shuō)。

中新財(cái)經(jīng)查詢(xún)中行手機(jī)銀行發(fā)現(xiàn),起存金額2萬(wàn)元的3年期定期存款利率下調(diào)至3.15%;2年期定存只有50元起存一檔,利率為2.25%。大額存單產(chǎn)品中,起存金額20萬(wàn)元的3年期產(chǎn)品利率也只有3.25%。

銀行大額存單產(chǎn)品。 截圖

工商銀行的客服向中新財(cái)經(jīng)證實(shí),4月25號(hào)時(shí)確實(shí)下調(diào)了存款利率。“大額存單一般需要三年起存,利率原來(lái)是3.35%,現(xiàn)在是3.25%?!?/p>

建設(shè)銀行的工作人員同樣表示,利率下調(diào)了一個(gè)百分點(diǎn)。目前三年期定期存款,從之前的年利率3.25%降至3.15%,兩年期定期存款,由2.6%降至2.5%。

農(nóng)業(yè)銀行的部分期限大額存單利率也已調(diào)整。目前20萬(wàn)元起存的大額存單,3年期年利率從3.35%降至3.25%,兩年期的則從2.7%降至2.6%。

更早些時(shí)候,不少股份制銀行的大額存單產(chǎn)品也已出現(xiàn)變動(dòng)。相比于四大行均在10個(gè)基點(diǎn)左右的下調(diào),幅度也相對(duì)更大。

“這次銀行主要調(diào)整的是3年期以及2年期的定期存款利率。5年期及以上,1年期及以下的定存利率基本沒(méi)變?!蹦硣?guó)有銀行工作人員對(duì)中新財(cái)經(jīng)表示,有些銀行的5年期和3年期定存利率是一樣甚至倒掛的,所以一般業(yè)務(wù)辦理中最受歡迎的也是3年期產(chǎn)品。

大額存款額度緊張售罄

中新財(cái)經(jīng)采訪發(fā)現(xiàn),目前看來(lái),各銀行間、乃至同一家銀行不同分行間的調(diào)整節(jié)奏和幅度不盡相同。有受訪者表示,不同銀行網(wǎng)點(diǎn)間、線上線下業(yè)務(wù)辦理都可能會(huì)有不同的利率顯示,甚至如果有熟悉的客戶(hù)經(jīng)理,可以嘗試爭(zhēng)取到以下調(diào)前的利率存款。

“我國(guó)已經(jīng)在形式上實(shí)現(xiàn)存款利率市場(chǎng)化,銀行在存款利率定價(jià)上擁有較大的自主權(quán)?!?招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)中新財(cái)經(jīng)解釋稱(chēng),因此,不同銀行會(huì)根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、對(duì)未來(lái)流動(dòng)性判斷等因素,采取差異化的策略。

“同一家銀行在不同的階段,同一家銀行的不同分行,也可能采取不同的存款定價(jià)策略。因此,這是存款利率市場(chǎng)的體現(xiàn)?!倍m当硎?。

某銀行顯示售罄的大額存單產(chǎn)品。 截圖

但相同之處是,是各銀行的大額存款額度均非常緊張。

“因?yàn)槔始映捎幸欢ㄗ儎?dòng),目前建行的定期存款產(chǎn)品有調(diào)整。一年期沒(méi)有太大問(wèn)題,長(zhǎng)期的兩、三年存款得稍等等,利率上浮的產(chǎn)品都沒(méi)了。”建行一位工作人員向中新財(cái)經(jīng)表示,相關(guān)業(yè)務(wù)暫停多少時(shí)間尚不確定,但應(yīng)該不會(huì)太長(zhǎng)。

農(nóng)行工作人員同樣表示,大額存單最近額度很緊張,可以說(shuō)幾乎沒(méi)有額度了,具體發(fā)放時(shí)間只能等總行通知。

存款利率下行為必然趨勢(shì)

“受內(nèi)外部復(fù)雜因素影響,市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益下行將是長(zhǎng)期的趨勢(shì)。從長(zhǎng)期看,存款利率下行是必然的趨勢(shì)。”董希淼表示,隨著存款利率逐步下行,銀行負(fù)債成本將有所降低,有助于保持利差基本穩(wěn)定,進(jìn)而提高銀行加大信貸投放、向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的意愿和能力。

根據(jù)部分銀行已披露的2021年業(yè)績(jī)數(shù)據(jù),無(wú)論是國(guó)有大行還是股份行,凈息差均出現(xiàn)了一定的下滑,且今年銀行息差下行的壓力仍比較大。當(dāng)下,加強(qiáng)負(fù)債管理、緩解息差壓力也成為多家銀行今年的重點(diǎn)工作。

分析普遍認(rèn)為,大額存單事實(shí)上對(duì)銀行來(lái)講是一種負(fù)債。隨著資管新規(guī)等深入實(shí)施,同業(yè)負(fù)債持續(xù)壓降,存款占比進(jìn)一步提高。利率的降低則有助于降低銀行的負(fù)債成本,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)貸款成本進(jìn)一步下行,提高銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

1月18日,央行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示,存款利率如果太高,貸款的利率就很難降下來(lái),企業(yè)融資成本也就很難降下來(lái),“所以我們現(xiàn)在下了大力氣,維護(hù)存款市場(chǎng)的秩序,穩(wěn)定銀行負(fù)債成本,推動(dòng)企業(yè)特別是小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降?!?/p>

“對(duì)個(gè)人而言,如果資產(chǎn)配置中中長(zhǎng)期存款等產(chǎn)品較多,那么收益率可能有所下降?!倍m堤嵝眩顿Y者應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬也表示,考慮到同期限大額存單利率仍明顯高于定期存款利率,在降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本,銀行業(yè)需要降低負(fù)債成本的情況下,下調(diào)大額存單利率仍有一定的空間。

同時(shí),有分析人士指出,在存款端利率下降之后,通常銀行對(duì)應(yīng)的貸款端利率也會(huì)有一定的下降,居民去銀行申請(qǐng)房貸等貸款所應(yīng)付的利息也會(huì)相應(yīng)地減少。(完)