4月20日，在由央行征信管理局、世界銀行集團(tuán)、APEC工商理事會(huì)主辦的個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)上，央行副行長(zhǎng)陳雨露表示，正在積極穩(wěn)妥地加快推進(jìn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作，抓緊整理、研究和吸收，完善相關(guān)制度安排。

　　陳雨露透露，在個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中，強(qiáng)調(diào)注重把握獨(dú)立性、公正性、個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)等三方面的原則。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授艾茜告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，征信業(yè)就是讓渡個(gè)人隱私而發(fā)展起來(lái)的，這涉及到公共利益和個(gè)人利益之間的平衡。征信行業(yè)數(shù)據(jù)采集應(yīng)堅(jiān)持最低、適用原則。

　　上海大學(xué)法學(xué)院教授楊明告訴記者，征信具有時(shí)效性，基于某種評(píng)價(jià)結(jié)果在商業(yè)活動(dòng)給予相應(yīng)對(duì)待，但不能一評(píng)定終身。

　　防止個(gè)人信息被過(guò)度采集

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益調(diào)查報(bào)告》顯示，84%網(wǎng)民曾經(jīng)遭受過(guò)因個(gè)人信息泄露帶來(lái)的不良影響。而輿論關(guān)注的焦點(diǎn)，是個(gè)人信息如何在信息提供、采集加工和使用過(guò)程中得到有效保護(hù)。

　　陳雨露對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)開(kāi)展的三方面原則做了解釋。第一是第三方征信的獨(dú)立性原則。即征信機(jī)構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)開(kāi)展上應(yīng)確保獨(dú)立，防止利益沖突。開(kāi)展業(yè)務(wù)要客觀(guān)中立，不能受信息提供者和使用者等其他主體的支配。征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機(jī)構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁，不能成為股東或出資人謀取他利的手段。

　　第二，征信活動(dòng)中的公正性原則。即征信業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)充分體現(xiàn)社會(huì)的公平正義，確保政治上的正確性。征信產(chǎn)品主要用來(lái)解決信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的信用違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提高交易效率、降低交易成本、促進(jìn)普惠金融發(fā)展，既不能當(dāng)作把人分為不同階層、不同群體的工具，也不能應(yīng)用于某些低俗的社交活動(dòng)，背離征信的本意。

　　第三，個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。即在制度建設(shè)和日常監(jiān)管中，強(qiáng)調(diào)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)從保護(hù)個(gè)人隱私、加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的角度出發(fā)，保持業(yè)務(wù)透明度，防止個(gè)人信息被過(guò)度采集、不當(dāng)加工和非法使用，防范對(duì)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的侵害，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益。

　　艾茜告訴記者，征信行業(yè)數(shù)據(jù)采集應(yīng)堅(jiān)持最低、適用原則。與信用無(wú)關(guān)的數(shù)據(jù)，應(yīng)盡可能地不去獲取。比如是否已婚等信息就比較敏感，也許對(duì)行業(yè)有用，但是會(huì)侵犯到個(gè)人隱私。

　　楊明告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，要求提供信息的一方需遵循“必要性原則”，即滿(mǎn)足征信需要即可，而不是要求提供其他信息。第二要明確告知被收集人需要提供什么信息、信息用途。第三，一旦出現(xiàn)信息泄露，要承擔(dān)相應(yīng)法律后果。

　　針對(duì)征信遵循公平性原則，艾茜指出，國(guó)外一些征信機(jī)構(gòu)不僅提供信用記錄，還涉及到信用評(píng)級(jí)和打分。比如次貸危機(jī)前，次貸就是把人分成優(yōu)級(jí)、次級(jí)等，對(duì)不同群體有不同的授信額度、授信成本等，這會(huì)加速貧富分化。

　　楊明強(qiáng)調(diào)，公平性也體現(xiàn)在要明確界定征信適用范圍、適用對(duì)象上，征信的適用范圍要嚴(yán)格限制。

　　楊明還表示，某種意義上，征信具有裁判職能。就像比賽中裁判要獨(dú)立。對(duì)信息對(duì)象進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)者一定要獨(dú)立于被評(píng)價(jià)者。征信機(jī)構(gòu)要對(duì)信息客觀(guān)評(píng)價(jià)，不能有目的性地處理數(shù)據(jù)。而且征信具有時(shí)效性，基于某種評(píng)價(jià)結(jié)果在商業(yè)活動(dòng)給予相應(yīng)對(duì)待，但不能一評(píng)定終身。

　　“不能有過(guò)一個(gè)問(wèn)題，終身就完了。否則也是不公平的?！睏蠲鞅硎荆@些原理并不復(fù)雜，只是對(duì)違規(guī)行為的監(jiān)管和治理需要投入成本。

　　專(zhuān)家：征信監(jiān)管有三大目的

　　目前，中國(guó)多數(shù)第三方征信機(jī)構(gòu)所從事的是企業(yè)征信。企業(yè)征信業(yè)務(wù)為備案制，個(gè)人征信業(yè)務(wù)則為許可制。截至目前，個(gè)人征信牌照尚未正式放開(kāi)。2015年1月，央行準(zhǔn)許8家征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

　　世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司東亞及太平洋地區(qū)的首席金融部門(mén)專(zhuān)家指出，征信監(jiān)管有三個(gè)基本目的：第一，個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)；第二，維護(hù)征信行業(yè)發(fā)展的秩序；第三，維護(hù)金融穩(wěn)定和促進(jìn)金融普惠服務(wù)。

　　在個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)方面，據(jù)最高人民法院研究室法官喻海松透露，今年3月底，最高人民法院審議通過(guò)了“侵犯公民個(gè)人信息罪司法解釋”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《司法解釋》），目前《司法解釋》在接受最高人民檢察院檢察委員會(huì)審議，審議完成后將盡快對(duì)外發(fā)布。

　　喻海松表示，在《司法解釋》起草過(guò)程中有三點(diǎn)主要考慮。其中一點(diǎn)是服務(wù)于司法適用，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向。

　　“什么是公民個(gè)人信息？到底包括哪些？比如我們征信信息，在公民個(gè)人信息當(dāng)中屬于什么地位？屬于高度敏感信息還是一般敏感信息，還是一般的公民個(gè)人信息等，這些問(wèn)題都將在司法解釋中得到明確的回應(yīng)?！庇骱Ｋ煞Q(chēng)。

　　另外一點(diǎn)就是要堅(jiān)持安全與發(fā)展并重，兼顧個(gè)人信息保護(hù)與大數(shù)據(jù)發(fā)展的需要。喻海松表示，大數(shù)據(jù)的發(fā)展就是數(shù)據(jù)的流動(dòng)和交換，如何在信息安全和大數(shù)據(jù)發(fā)展兩者之間找到平衡點(diǎn)？平衡點(diǎn)就是《網(wǎng)絡(luò)安全法》，一切大數(shù)據(jù)發(fā)展都必須在《網(wǎng)絡(luò)安全法》框架內(nèi)運(yùn)行。如果違反了相應(yīng)法律規(guī)定，有可能觸犯《刑法》里面的侵犯公民信息罪。

　　中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模及增長(zhǎng)率（單位：億元）