伴隨商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等金融貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展，其中涉及征信采集和使用也更加頻繁，信用評(píng)價(jià)與民眾生產(chǎn)生活息息相關(guān)，直接影響到銀行貸款、商業(yè)活動(dòng)、交通出行等方方面面，“一處失信、處處受限”的局面已初步形成。那么，因金融貸款機(jī)構(gòu)行為導(dǎo)致征信出現(xiàn)不良記錄，且怠于履行撤銷義務(wù)，應(yīng)如何維護(hù)自身的合法權(quán)益？
近日，連江法院審結(jié)一起名譽(yù)權(quán)糾紛案件，某銀行因怠于履行撤銷義務(wù)，被判侵犯借款人名譽(yù)權(quán)。法官對(duì)該案進(jìn)行了釋法析理，呼吁大家要重視和維護(hù)良好的個(gè)人征信記錄。同時(shí)，銀行也要遵守法治原則，依法開展征信活動(dòng)。
款已還清但征信仍顯示逾期
2014年，江某向連江某銀行借款，陳某為其提供連帶保證責(zé)任，保證時(shí)間為本合同債務(wù)履行期限屆滿之日起二年。據(jù)悉，根據(jù)合同約定，該筆貸款江某應(yīng)正常還本息至2017年1月5日，陳某承擔(dān)連帶保證責(zé)任至2019年1月5日。
2017年1月，江某因病去世。2020年6月，陳某突然收到法院的告知函，得知自己被這家銀行起訴了，而起訴的原因讓陳某十分疑惑，竟是要求自己立即歸還為江某擔(dān)保的貸款本金及利息。之后，法院作出《民事判決書》，判決駁回該銀行的訴訟請(qǐng)求，陳某無需再為江某提供連帶保證責(zé)任。
2021年6月，陳某查詢征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，該筆貸款在中國(guó)人民銀行征信中心“有相關(guān)還款責(zé)任的個(gè)人借款”的賬戶記載為：五級(jí)分類“損失”，導(dǎo)致陳某貸款受限。陳某向中國(guó)人民銀行的工作人員詢問，得知是連江這家銀行拒絕將消除陳某上述征信問題的材料上報(bào)征信中心。由于和這家銀行協(xié)調(diào)無果，陳某將銀行告上法院。
陳某認(rèn)為，他對(duì)江某在該銀行的借款已免除保證責(zé)任。雖然銀行不是《征信管理?xiàng)l例》中規(guī)定的從事征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，其無法刪除陳某在中國(guó)人民銀行征信中心的不良記錄，但是其有義務(wù)將個(gè)人信貸信息的更新數(shù)據(jù)及時(shí)上報(bào)征信中心，消除陳某與上述擔(dān)保債務(wù)相關(guān)的征信記錄，并賠償名譽(yù)損失及其他經(jīng)濟(jì)損失50000元。
要求消除不良征信記錄獲支持
連江法院審理后認(rèn)為，銀行有義務(wù)按照國(guó)務(wù)院《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及中國(guó)人民銀行關(guān)于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采取、管理的相關(guān)規(guī)定，通過系統(tǒng)向中國(guó)人民銀行個(gè)人征信中心如實(shí)報(bào)送各類貸款客戶的逾期還款信息。
該案件中，陳某作為連帶保證人已為借款人江某還清了全部貸款本息，不再存在逾期未還款的事實(shí)，銀行理應(yīng)對(duì)陳某還款信息進(jìn)行修正，但銀行至今未修正，使陳某社會(huì)信用受到損害，侵犯其名譽(yù)權(quán)，陳某請(qǐng)求判令銀行消除原告有誤的不良征信記錄，法院應(yīng)予支持。
案件在審理過程中，經(jīng)連江縣人民法院主持調(diào)解，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，銀行在調(diào)解書送達(dá)之日起三十日內(nèi)將消除陳某“有相關(guān)還款責(zé)任的個(gè)人借款”五級(jí)分類為“損失”的記錄所需要材料上報(bào)征信中心。同時(shí)，補(bǔ)償陳某名譽(yù)損失3350元，款項(xiàng)于調(diào)解書送達(dá)之日起三十日內(nèi)給付。
《法條點(diǎn)睛》
連江法院承辦法官表示，陳某作為貸款保證人，對(duì)江某在連江某銀行處的借款保證責(zé)任，后經(jīng)法院作出的生效民事判決，已免除其保證責(zé)任。但在查詢自己的征信報(bào)告時(shí)，陳某發(fā)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)不對(duì)。根據(jù)《民法典》第一千零二十九條規(guī)定，民事主體可以依法查詢自己的信用評(píng)價(jià)；發(fā)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)不當(dāng)?shù)?，有?quán)提出異議并請(qǐng)求采取更正、刪除等必要措施。信用評(píng)價(jià)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查，經(jīng)核查屬實(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取必要措施。
“連江某銀行應(yīng)對(duì)陳某的征信信息進(jìn)行修正，但該銀行怠于履行義務(wù)，致使陳某征信受損，信用等級(jí)和信用度降低，對(duì)陳某的工作和生活造成一定的影響，故該銀行的行為侵害了陳某的名譽(yù)權(quán)?！背修k法官說，根據(jù)《民法典》第九百九十五條規(guī)定，人格權(quán)受到侵害的，受害人有權(quán)依照本法和其他法律的規(guī)定請(qǐng)求行為人承擔(dān)民事責(zé)任。陳某作為名譽(yù)權(quán)受到侵犯的當(dāng)事人，請(qǐng)求連江某銀行將消除陳某不良征信記錄所需要材料上報(bào)征信中心并賠償名譽(yù)損失的訴求，應(yīng)予以支持。