對(duì)于支付寶、微信的“信用卡取現(xiàn)”功能，市場(chǎng)評(píng)價(jià)褒貶不一：支持者認(rèn)為，“信用卡取現(xiàn)”是信用卡的基本功能之一，這只是給信用卡持有者增加了一個(gè)取現(xiàn)渠道而已，而且比以前方便了一些；反對(duì)者認(rèn)為，“信用卡取現(xiàn)”類似于平臺(tái)的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)部分信用卡持有者尤其是年輕群體超前消費(fèi)，增加生活負(fù)擔(dān)。

是否合規(guī)？

2016年，央行曾發(fā)布過(guò)《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，該文件明確，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取，是指持卡人通過(guò)柜面和自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金；現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶；現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶。

文件規(guī)定，持卡人通過(guò)ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)不得超過(guò)人民幣1萬(wàn)元；持卡人通過(guò)柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過(guò)各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定；發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

“允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。”央行還表示。

可以看到，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)以“取現(xiàn)”方式不同，對(duì)應(yīng)不同的名稱。

當(dāng)前，支付寶“信用卡取現(xiàn)”功能頁(yè)面顯示，從綁定的信用卡取出的資金，只能提現(xiàn)到持卡人本人綁定的銀行借記卡；取現(xiàn)服務(wù)實(shí)際上由銀行提供，額度和利率都由銀行審核決定，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不額外收取任何費(fèi)用；手續(xù)費(fèi)免除。

從央行上述文件可以看到，事實(shí)上，信用卡預(yù)借現(xiàn)金還可以充值到非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，或還有進(jìn)一步的創(chuàng)新空間。

促活與風(fēng)控

今年7月，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)提出了一些新要求。

預(yù)借現(xiàn)金方面，文件明確：在信用卡總授信額度內(nèi)，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度不得超過(guò)非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度；客戶確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年等。

事實(shí)上，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，上述文件中的“連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡”的規(guī)定，是銀行與支付寶、微信合作的重要原因之一。

“銀行嘗試與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作線上取現(xiàn)，應(yīng)是為了提升銀行自身用戶對(duì)信用卡的使用率?！狈治鋈耸勘硎尽?/p>

以上述三家中的某銀行為例，截至6月末，該行信用卡應(yīng)收賬款余額為5951.48億元，較去年末的6214.48億元有所下降，且不良率微升0.04個(gè)百分點(diǎn)；今年上半年的信用卡總交易金額較去年同期也下降1.2%。

上述文件還加強(qiáng)了銀行信用卡業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理，包括但不限于信用卡廣告推介、支付結(jié)算、信息科技、增值服務(wù)和催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)開(kāi)展合作的各類機(jī)構(gòu)。并明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)和征信管理有關(guān)規(guī)定，遵循“合法、正當(dāng)、必要”原則，應(yīng)當(dāng)在合作合同中明確約定雙方使用客戶信息的目的、方式和范圍，客戶信息保密責(zé)任義務(wù)，以及防控客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

“上述支付寶、微信與部分銀行的合作模式中，銀行需要堅(jiān)持風(fēng)控由銀行獨(dú)立完成，不可把銀行核心業(yè)務(wù)外包至第三方?！币晃汇y行信用卡業(yè)務(wù)人士提醒。

（統(tǒng)籌：馬春園）