業(yè)內人士表示,其實這兩類卡都不能算真正的信用卡。前者實為消費貸款卡,額度普遍高于真信用卡,但是當日起息,年利率很高。后者則為自動分期卡,一般在消費或賬單達到一定金額時,自動分期并產生分期手續(xù)費,一經生效不可進行撤銷或取消。

再往下看才發(fā)現(xiàn),這張卡消費、取現(xiàn)及轉賬均按日計息,不設免息期,日利率0.05%,即透支1萬元每日利息5元。并且持卡人申請該卡后就無法再申請渤海銀行其他信用卡卡種了。

對于這段話,李先生感到疑惑,信用卡不是都有免息期嗎?這張卡怎么當天就要計息呢?日利率換算成年利率好像也不便宜,到底要不要辦這張卡呢?

確實,信用卡消費,從銀行記賬日起,到本次消費的單日賬單生成,再到還款日的期間,持卡人只要全額還清當期對賬單上的本期應還金額(總欠款金額),便不用支付任何利息(預借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠)。

然而,渤海銀行這張51聯(lián)名信用卡卻是沒有免息期的。除此以外,此前,溫州銀行也推出了一張一模一樣的51聯(lián)名信用卡。

業(yè)內人士介紹,沒有免息期的卡實際上是消費貸款卡,可以理解為與消費金融有關的產品,通常被銀行冠以信用卡的形式出現(xiàn)。簡單來說,就是指這張卡沒有免息的時間,不管是消費、還是取現(xiàn)以后當天就要支付利息,而且如果沒有全額還款,每月還最低還款額的話,還要計算復利。

簡單算一筆賬,日利率0.05%,換算成年利率就是18%,如果不是全額還款,年利率還不止18%。也就是說,如果李先生申辦了這張渤海銀行51聯(lián)名信用卡,消費10000元,隔天還款需要支付10005元,一個月后還款需要支付10150元,相比有免息期的真信用卡,等于額外支付了150元。

當然,這種實為消貸卡的信用卡額度比較高,如果有市民追求高額度,并且愿意承受沒有免息期、日利率0.05%等一系列條件的,還是可以根據(jù)自身需求申請。

無獨有偶,除了渤海銀行和溫州銀行,天津銀行也推出了一張51聯(lián)名信用卡,與前兩家不同的是,天津銀行51聯(lián)名信用卡是有免息期的,最后還款日為賬單日后第25天。那這是一張真正的信用卡嗎?

并非如此,這實際上是一張自動分期卡,當月賬單在賬單日高于100元,就會自動轉為分期,首期分期手續(xù)費計入自動分期時的當期賬單,剩余每期手續(xù)費于之后每期賬單日逐期入賬。而且自動分期生效后,持卡人無法撤銷或取消,即使提前還款,已收取的手續(xù)費均不退還,未收取的手續(xù)費也不會免除。

分期手續(xù)費收費標準如下:分6期每期手續(xù)費率0.96%;分12期每期手續(xù)費率0.85%;分18期每期手續(xù)費率0.82%;分24期每期手續(xù)費率0.8%。折算成年化手續(xù)費率大約為17.47%-19.49%,和消貸卡的年利率相比幾乎不分上下。當然,高額度和消貸卡也基本差不多。

不過,相比消貸卡,分期卡從本質上來說,更像信用卡,只是多了自動分期功能。多家國有銀行和股份制銀行也都有自動分期卡,不過自動分期觸發(fā)金額普遍比天津銀行這張51聯(lián)名信用卡高,且部分銀行的分期手續(xù)費也比較低。比如,農業(yè)銀行的樂分卡,額度最高30萬元,6期、12期、24期、36期分期手續(xù)費分別為2.5%、4%、8%、12%??蛻羧绻娴男枰詣臃制诳ńㄗh看清具體分期手續(xù)費,按需選擇。

最后,還要提醒一句,雖然大部分消貸卡和分期卡的額度都是獨立授信的,但還是會計入總授信中,對于個人征信有一定影響。