近日，收到若干銀行的電話，推薦各種分期產(chǎn)品（裝修分期、消費(fèi)分期、現(xiàn)金分期、賬單分期等），品種琳瑯滿目，所提到的利率更是非常誘人，低到?jīng)]底線。有的甚至推出年化2.7%，月利率僅0.225%，真是白菜價(jià)啊，讓聽(tīng)者垂涎欲滴，趕緊去銀行申請(qǐng)，就算是在疫情期間刺激消費(fèi)也是功德無(wú)量。但是，別慌，先讓我們冷靜下來(lái)算一筆賬。
看似低廉的手續(xù)費(fèi)率讓多數(shù)人中招，看上去沒(méi)啥毛病，再加上銀行工作人員的各種宣傳與解說(shuō)，將你的最后一道防線攻破。仔細(xì)想一想，所見(jiàn)非所得。我們以分期額度12萬(wàn)，分期期數(shù)為12個(gè)月，年利率3%為例。按照銀行提供的計(jì)算方式，月利率為0.25%，每期還款本金10000，手續(xù)費(fèi)300，一年下來(lái)總手續(xù)費(fèi)是3600元。請(qǐng)注意一點(diǎn)，我們拿到這筆錢之后，12萬(wàn)元在你手中能放多長(zhǎng)時(shí)間，假設(shè)這12萬(wàn)元一分都不花，一個(gè)月之后就要還掉1萬(wàn)，兩個(gè)月還掉2萬(wàn)，以此類推。其實(shí)這12萬(wàn)元在你手中的實(shí)際使用時(shí)間根本就不是12個(gè)月，而你的還款基數(shù)永遠(yuǎn)都是12萬(wàn)。好像看懂了是吧，好的，我們來(lái)具體算一算。
我們來(lái)算算這12萬(wàn)在你手中實(shí)際使用了多長(zhǎng)時(shí)間，很簡(jiǎn)單，將所有金額加起來(lái)然后除以12，即6.5個(gè)月，相當(dāng)于0.5417年，根據(jù)利率計(jì)算公式利率=利息/（本金*時(shí)間），這里的時(shí)間單位是年，按照這個(gè)邏輯來(lái)計(jì)算年利率的話相當(dāng)于是3600/(120000*0.5417)，約為5.54%，是不是比你看到的多了不少。
按照這個(gè)邏輯，我們繼續(xù)推算，
實(shí)際年利率=名義年利息/（額度*實(shí)際使用時(shí)間），分解一下：名義年利息=每期費(fèi)率*分期期數(shù)*額度，實(shí)際使用時(shí)間不難推出是（1+分期期數(shù)）/2，如果換算成年，再除以12個(gè)月。
并在一起就是
，將分子分母的額度除掉，簡(jiǎn)化可得
。有了這個(gè)公式，我們就能算出各種期數(shù)的所對(duì)應(yīng)的實(shí)際年化利率了。請(qǐng)看下表。
請(qǐng)對(duì)照這自己的情況看一看吧。如果你看不懂計(jì)算公式，其實(shí)可以按照名義年率的2倍來(lái)估算實(shí)際年利率。我們看到檔名義年利率為5.5%的時(shí)候，一年期實(shí)際年利率就超過(guò)10%了。有了這個(gè)公式，可以一眼看穿各種分期套路。對(duì)照著最近較低的2.7%的分期利率，實(shí)際年利率為4.98%。比五年期貸款基準(zhǔn)利率稍高一點(diǎn)，比起那些動(dòng)不動(dòng)就6%以上，甚至超過(guò)10%的，這也算是一個(gè)良心價(jià)了。
了解了這些，當(dāng)我們確實(shí)需要短期貸款怎么辦？首先盡量選擇先息后本或者一次性還本付息的貸款產(chǎn)品，這種利率就是實(shí)際利率（根據(jù)額度實(shí)際使用時(shí)間來(lái)區(qū)分），這種產(chǎn)品利率相對(duì)較低，而且較為靈活，有錢了就可以還，不像強(qiáng)制分期那么麻煩。如果確實(shí)要分期，當(dāng)然是貨比三家，各大銀行都逛逛對(duì)比哪家便宜，其次在分期期數(shù)的選擇上，從表中可以看出同一費(fèi)率水平下，隨著期數(shù)的增加，手續(xù)費(fèi)是遞增的，為了更直觀一些，請(qǐng)看下面的折線圖。
每條線有一個(gè)共同點(diǎn)就是分期期數(shù)為6期的時(shí)候，斜率前后變化比較大，出現(xiàn)較大幅度的下降，后面的則是平穩(wěn)增長(zhǎng)，因此當(dāng)預(yù)期收入比較樂(lè)觀的情況下，選擇3期是比較合適的。分期有套路，選擇需謹(jǐn)慎，尤其是有些公司提供的以日為單位計(jì)算利息的貸款產(chǎn)品更要小心了。希望本文對(duì)你有所幫助。