現(xiàn)在許多人買車、貸款都會選擇信用卡分期付款，甚至買房也會用信用卡刷卡，再做分期還款，那么信用卡分期計算公式是怎么樣的？比銀行貸款、公司貸款省錢嗎？預期年化利率利息高嗎？免利息分期劃算嗎？
銀行的“免息”政策非常容易迷惑用戶。銀行對信用卡分期還款的用戶實行免息，實際上轉(zhuǎn)而從手續(xù)費上收取，且手續(xù)費非常高。
據(jù)銀行官網(wǎng)資料顯示，用戶分期付款的手續(xù)費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算，而不是按照每月剩余的貸款額度來計算。以1.2萬元消費分12期為例，每期未還部分遞減1000元，但手續(xù)費卻始終按期初總金額為基數(shù)，折算下來，實際手續(xù)費費率為16.6%，遠超貸款預期年化利率。
與免息類似的，還有“低費率”。銀行收取分期手續(xù)費有兩種方式，一種是一次性收取，另一種是每期收取。繼續(xù)以1.2萬元消費分12期還款來計算，某國有行一次收取手續(xù)費費率為4.35%，手續(xù)費支出為12000×4.35%=522元；若選擇每期付一部分手續(xù)費，以目前銀行間普遍的0.75%費率計算，手續(xù)費支出為12000×0.75%×12=1080元。看似前者預期年化利率遠高于后者，實際后者支出是前者的兩倍。
不過，首期一次性支付手續(xù)費的方式也存在弊端，用戶如果提前還款，手續(xù)費也不退還，用戶需自行承擔損失。
此外，有的銀行直接把分期數(shù)限定在6期以上，對于短期內(nèi)可以償還欠款的用戶來說，多分期意味著可以賺取更多手續(xù)費。