在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展早期，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的個人貸款業(yè)務(wù)由于缺乏行業(yè)監(jiān)管，整體資質(zhì)水平、運(yùn)營能力、風(fēng)控能力等參差不齊。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險管理方面存在短板，但在客戶服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營銷和技術(shù)創(chuàng)新方面具備一定的優(yōu)勢，在國家相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管后，仍然生存下來的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般都具有獨(dú)特競爭優(yōu)勢。目前，我國各大商業(yè)銀行開始擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融市場布局，為在新的市場環(huán)境下有效降低風(fēng)險水平，提升產(chǎn)品競爭力，各大商業(yè)銀行需結(jié)合環(huán)境特點(diǎn)，對個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制流程進(jìn)行優(yōu)化，以提高業(yè)務(wù)運(yùn)行和發(fā)展的穩(wěn)定性，增強(qiáng)銀行的核心競爭力。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險變化
目前，各大商業(yè)銀行都在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域大力發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行的競爭條件大致如下：優(yōu)勢，主要在于其客戶規(guī)模相對較大，在國內(nèi)大多數(shù)城市和境外許多城市都設(shè)置有大量的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)體系覆蓋面廣，且可以運(yùn)用已有的信息化業(yè)務(wù)體系支撐個人貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營；劣勢，主要在于其個人貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對保守，審批政策不夠靈活，風(fēng)險厭惡程度高，缺乏有效的消費(fèi)場景，對客戶吸引力不足；機(jī)遇，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境正在逐步規(guī)范化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入使得資質(zhì)不完善、運(yùn)營不規(guī)范的新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)逐步退出市場，使得商業(yè)銀行有機(jī)會彌補(bǔ)自身不足，擴(kuò)大市場份額；威脅，隨著監(jiān)管日益嚴(yán)格，存活下來的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，且在金融科技和服務(wù)創(chuàng)新方面具有較大優(yōu)勢。
互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，雖市場潛力巨大，但我國網(wǎng)絡(luò)金融早期發(fā)展不規(guī)范，貸款者信用意識發(fā)展不夠理想，個人貸款客戶失信問題頻發(fā)。商業(yè)銀行如果要大力發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)，需要根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境特點(diǎn)和個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展水平來調(diào)整風(fēng)險控制流程，以便在保證風(fēng)險可控的同時擴(kuò)大個人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制流程優(yōu)化需求
（一）優(yōu)化流程設(shè)計(jì)，加大技術(shù)投入
目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)個人信貸業(yè)務(wù)市場中的主要優(yōu)勢在于這類企業(yè)能夠準(zhǔn)確把握客戶的個性化需求，設(shè)計(jì)了許多門檻相對較低、操作較為簡便的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。因此商業(yè)銀行在與此類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭時，必須先對個人貸款業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行簡化，使得目標(biāo)客戶能夠以更便捷的方式在最短的時間內(nèi)獲取其所需的貸款資源。當(dāng)然，僅僅是簡化個人貸款業(yè)務(wù)的申請流程，并不能從根本上解決當(dāng)前我國群眾在個人消費(fèi)貸款等方面的多樣化需求，商業(yè)銀行必須對個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行必要的創(chuàng)新，針對實(shí)際創(chuàng)新需求再對已有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化。
結(jié)合文獻(xiàn)研究和個人調(diào)查來看，目前商業(yè)銀行在發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)時，面臨的沖擊主要來自于以下兩個方面：一是商業(yè)銀行的競爭對手在提供個人信貸業(yè)務(wù)時大量運(yùn)用了大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，這類技術(shù)使得貸款機(jī)構(gòu)通過使用各類數(shù)據(jù)即可完成授信申請，不必與客戶進(jìn)行過多的交流和接觸，大大提高了審查審核效率，申請人在短時內(nèi)即可獲得平臺方的確定性回復(fù)，避免了過度且無效的等待，客戶體驗(yàn)較好。
而目前許多商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)中還未充分應(yīng)用此類技術(shù)，以至于審查審核等工作的效率相對較低，難以有效地吸引客戶；二是部分商業(yè)銀行在發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)時并未將所有的服務(wù)環(huán)境進(jìn)行虛擬化處理，客戶在網(wǎng)上申請貸款服務(wù)后仍需要到廳堂辦理部分手續(xù)，客戶申貸復(fù)雜度高，銀行人工成本高，且還會讓客戶對銀行服務(wù)能力產(chǎn)生負(fù)面評價。在這兩類問題的影響下，商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)效果很難達(dá)到理想水平，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和客戶評價會低于預(yù)期，導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)體系建設(shè)和營銷相關(guān)的成本投入難以換回理想的回報。
針對這類情況，商業(yè)銀行必須對現(xiàn)有的個人貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，取消其中不必要的線下環(huán)節(jié)，并充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云技術(shù)等，對其中關(guān)鍵的審核流程進(jìn)行優(yōu)化，以此提高審查審核效率，從而改善客戶體驗(yàn)并降低操作成本。
（二）加強(qiáng)違約責(zé)任宣講，提高客戶違約成本
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，個人貸款業(yè)務(wù)面臨一種特殊的風(fēng)險，即部分客戶認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融平臺中提供的個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理不完善，即便客戶違約也有可能不被追責(zé)。這主要是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展早期出現(xiàn)了較多的P2P金融機(jī)構(gòu)，這類金融機(jī)構(gòu)普遍存在經(jīng)營資質(zhì)不完善、經(jīng)營管理不規(guī)范等問題，在實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展中往往會將客戶規(guī)模發(fā)展作為首位，而忽視了必要的客戶信用風(fēng)險控制責(zé)任，導(dǎo)致這類平臺上個人貸款客戶失信率相對較高。同時部分資質(zhì)不完善的機(jī)構(gòu)退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場時，部分在此類平臺逾期欠款的客戶未被及時罪責(zé)，這種個別現(xiàn)象通過網(wǎng)絡(luò)媒體傳播，使其他部分群眾認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)平臺上的個人貸款業(yè)務(wù)違約成本較低。商業(yè)銀行在大力發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)時，必須事前加強(qiáng)客戶違約責(zé)任宣講，并在風(fēng)險控制流程中對違約失信客戶進(jìn)行懲戒。
結(jié)合文獻(xiàn)研究和個人調(diào)查來看，目前商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展個人貸款時，商業(yè)銀行很少專門對個人客戶進(jìn)行深入的違約責(zé)任宣講，大部分客戶在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)后僅會定期收到來自銀行的還款推送消息，并不完全了解逾期失信后面臨的其他風(fēng)險，客戶信用觀念不強(qiáng)?？蛻粜庞觅J款出現(xiàn)違約時，違約成本較低，對客戶懲戒不足。
針對上述情況，商業(yè)銀行需要對與個人貸款業(yè)務(wù)配套的風(fēng)控管理體系進(jìn)行優(yōu)化，加強(qiáng)客戶宣講并提高客戶違約成本，從而提高對個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制能力。
（三）強(qiáng)化大數(shù)據(jù)資源建設(shè)，降低運(yùn)營成本
與早期發(fā)展并壯大起來的頭部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的信息化技術(shù)創(chuàng)新與數(shù)據(jù)資源積累相對較少，這種劣勢使得商業(yè)銀行在發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)時不能很好地運(yùn)用技術(shù)手段來降低運(yùn)營成本。比如銀行在分析客戶業(yè)務(wù)需求、開展業(yè)務(wù)信息推送、進(jìn)行線上業(yè)務(wù)審核時仍對人工分析等工作的依賴相對較高，這并不利于商業(yè)銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的競爭。
結(jié)合文獻(xiàn)研究和個人調(diào)查來看，目前商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)個人貸款時存在的運(yùn)營成本劣勢體現(xiàn)在兩個方面：
一是部分商業(yè)銀行未將金融業(yè)務(wù)和一般消費(fèi)市場業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的銜接，受技術(shù)條件所限，未能將此類業(yè)務(wù)信息進(jìn)行高效整合，以至于銀行在開展個人貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)審核時，無法及時地應(yīng)用相應(yīng)信息快速實(shí)施審核，目前許多商業(yè)銀行已經(jīng)在移動客戶端中融入了消費(fèi)類業(yè)務(wù)模塊，但仍有部分銀行未將此類業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，所以這類問題的本質(zhì)是由于銀行在大數(shù)據(jù)資源建設(shè)方面缺乏足夠的重視；
二是部分商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)中非風(fēng)控類的服務(wù)管理并不理想，這類人員信息數(shù)據(jù)素養(yǎng)略有不足，或者銀行本身就沒有為這類人員提供便利的信息查詢系統(tǒng)，這使得這類人員在為個人貸款客戶提供服務(wù)時的效率和質(zhì)量都有所欠缺，以至于這類服務(wù)部門的人員相對臃腫導(dǎo)致了運(yùn)營成本增加，同時還不能有效地改善客戶對此類服務(wù)的評價。
針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源建設(shè)，及時引入新型技術(shù)并建立更完善的數(shù)據(jù)資源應(yīng)用系統(tǒng)，由此來減少個人貸款業(yè)務(wù)的交易成本，提高商業(yè)銀行的競爭力。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制流程優(yōu)化策略
（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求下流程優(yōu)化策略
商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立符合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的新型個人信貸業(yè)務(wù)管理流程，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，加快系統(tǒng)自動審查，提高申貸用款便捷度，提升服務(wù)速度和效率。具體來說，商業(yè)銀行可以從以下兩個方面對現(xiàn)有的個人貸款業(yè)務(wù)流程做兩方面的優(yōu)化：
第一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極地開發(fā)符合銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求和信用風(fēng)險控制需要的智能化業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。充分運(yùn)用各類人工智能技術(shù)，重點(diǎn)對個人貸款業(yè)務(wù)申請客戶的信用信息收集與分析、貸款條件審核、貸款申請核準(zhǔn)等工作進(jìn)行智能化處理，使個人貸款客戶可以更簡便、快捷地申請貸款并獲得銀行方面的回復(fù)，減少客戶在辦理業(yè)務(wù)過程時的等待時間。
同時，商業(yè)銀行還應(yīng)注重個人貸款客戶信息的長期跟蹤、分析與挖掘工作，基于客戶特征分析不斷地優(yōu)化迭代貸款業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)及審核流程，使個人貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險始終可以被控制在理想水平。最后，商業(yè)銀行應(yīng)通過自研或合作研發(fā)的方式開發(fā)動態(tài)風(fēng)險控制系統(tǒng)，基于長期積累的客戶特征挖掘數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)客戶違約風(fēng)險動態(tài)分析與預(yù)警等系統(tǒng)功能，將個人貸款業(yè)務(wù)的事后風(fēng)險控制的“作業(yè)流程”拉長并提高跟蹤頻率，同時增加內(nèi)部自動預(yù)警推送與歸納成表模塊、面向客戶的自動提醒與催收模塊、根據(jù)風(fēng)險分層的自動暫停放款功能等。
（二）風(fēng)險控制需求下的流程優(yōu)化策略
商業(yè)銀行應(yīng)通過以下兩方面保證信用風(fēng)險可控：
第二，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與持牌合規(guī)三方數(shù)據(jù)公司、主流消費(fèi)平臺等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，擴(kuò)大個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險評估工作中所需的信用評估數(shù)據(jù)資源，豐富客戶畫像，提高客戶信用風(fēng)險識別能力。商業(yè)銀行應(yīng)在客戶授權(quán)后，獲取外部數(shù)據(jù)，從而對客戶相關(guān)信息進(jìn)行全面收集并綜合判斷客戶風(fēng)險水平。在實(shí)際合作過程中需要嚴(yán)格按照國家《個人信息保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，保護(hù)客戶隱私，本著“最小必需”原則，僅獲取貸款風(fēng)控所需的信用評估和償債能力評估等信息。
其次，應(yīng)充分運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、NLP、圖譜等技術(shù)，建立各類風(fēng)險識別模型，對客戶進(jìn)行綜合評判，有效控制信用風(fēng)險水平，以此類技術(shù)豐富并拓展個人信貸客戶風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的參照數(shù)據(jù)庫。最后，應(yīng)行應(yīng)加強(qiáng)對風(fēng)險預(yù)警相關(guān)數(shù)據(jù)資源的所有權(quán)、管理權(quán)、使用權(quán)的管理，避免相關(guān)數(shù)據(jù)資源的使用和開發(fā)權(quán)力流失，逐步積累并擴(kuò)大自有大數(shù)據(jù)資源，以此構(gòu)建數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，并嘗試開發(fā)更完善、精準(zhǔn)的自動風(fēng)險評估體系。
（三）運(yùn)營成本變化下的流程優(yōu)化策略
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過技術(shù)升級和改造來提高個人貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)行效率并降低其中部分環(huán)節(jié)的運(yùn)營成本，具體應(yīng)當(dāng)從以下兩個方面著手：
第一，加大數(shù)據(jù)整合與大數(shù)據(jù)資源建設(shè)相關(guān)的投入，提高各類數(shù)據(jù)應(yīng)用水平，從而為個人貸款業(yè)務(wù)審核評估等提供充足的數(shù)據(jù)資源支持。在數(shù)據(jù)整合及平臺建設(shè)基礎(chǔ)上，銀行可以進(jìn)一步開發(fā)自動化的業(yè)務(wù)審核和辦理流程，降低相關(guān)審核工作中的人力成本投入，從而有效地控制業(yè)務(wù)運(yùn)行成本。目前許多商業(yè)銀行仍在通過與其他消費(fèi)平臺或機(jī)構(gòu)合作的方式來獲取外部數(shù)據(jù)，在相關(guān)合作中商業(yè)銀行投入的成本相對較高。為改變此類現(xiàn)狀，商業(yè)銀行有必要投入更多的短期資金來建設(shè)自有的技術(shù)開發(fā)、系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)維團(tuán)隊(duì)，逐步擺脫對合作方的依賴，使自有團(tuán)隊(duì)為銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造更長久的價值貢獻(xiàn)。此外，也要持續(xù)優(yōu)化個人貸款客戶風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，使其更準(zhǔn)確地定位風(fēng)險客戶，減少后續(xù)的風(fēng)控部門復(fù)核需求，進(jìn)而減少相關(guān)業(yè)務(wù)的人力成本。
當(dāng)然，在這一系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行需要對相關(guān)服務(wù)部門組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，一方面要通過內(nèi)部培訓(xùn)教育來提高現(xiàn)有服務(wù)人員的信息和數(shù)據(jù)素養(yǎng)，使其工作能力能夠與更先進(jìn)的數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)相匹配；另一方面也要提高相應(yīng)服務(wù)部門人才發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)，逐步提高此類部門的整體運(yùn)行效率。此外，銀行應(yīng)積極引入并嘗試新興的“人機(jī)交互情感擬人化技術(shù)”，運(yùn)用該技術(shù)解決目前個人貸款全面線上化、自動化服務(wù)中客戶即時滿意度偏低的問題，該技術(shù)應(yīng)與智能客服系統(tǒng)融合，縮小智能客服與人工客服的差距，提高客戶滿意度并增加業(yè)務(wù)推廣成功率，還能降低后期客戶關(guān)系維護(hù)的相關(guān)成本。
總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)較大，業(yè)務(wù)競爭與創(chuàng)新風(fēng)險、客戶信用風(fēng)險和成本風(fēng)險較高，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)先對個人貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行變革，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化風(fēng)控流程和技術(shù)體系，由此彌補(bǔ)自身劣勢并提高競爭能力。