買車、買房是很多人的奮斗目標(biāo)。相信很多囊中羞澀又想買車的人，都曾經(jīng)被“零首付、免利息、輕松購車”、“一成首付開新車”等廣告誘惑過，但看似低門檻購車的背后，實(shí)則暗藏了諸多貓膩和套路。
以租代購
消費(fèi)者如果手上錢不多，如何才能實(shí)現(xiàn)購車夢(mèng)？
一種是汽車經(jīng)銷商為消費(fèi)者墊資首付，一般按最低20%來付，消費(fèi)者再每月分期將首付還給銷售商。
另一種是，消費(fèi)者先辦理一個(gè)銀行無抵押車貸產(chǎn)品，再辦理一個(gè)正常的車貸，這樣兩筆貸款足夠滿足付車款。
此外，消費(fèi)者還可將車作為資產(chǎn)辦理大額信用卡，銀行針對(duì)有車一族一般會(huì)給到10萬甚至更多的額度，而信用卡到手后，就可以付車款。
在李昊看來，這些方式游走在法律法規(guī)的灰色地帶，通過手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義，變相地增加了消費(fèi)者的購車成本。
除了上述方式，近年來興起的“以租代購”，開始成為了越來越多消費(fèi)者低門檻購車的新選擇。
“以租代購”，是消費(fèi)者在汽車融資租賃公司進(jìn)行了信用審核后，僅需繳納一小部分首付甚至是零首付，每月按期繳租，待租賃合同到期后，公司便會(huì)將汽車過戶給消費(fèi)者。
相比70后和80后，不少推崇“早買早享受”消費(fèi)觀的90后對(duì)這種新型購車模式十分喜愛，他們認(rèn)為這樣購車可大大緩解資金壓力，只要月收入達(dá)標(biāo)就可以提早享受到超出存款水平的愛車，而且其業(yè)務(wù)辦理過程便捷、高效。
“從注冊(cè)、選車、信用審核只需一天時(shí)間。指導(dǎo)價(jià)格10.49萬的雪佛蘭科魯茲歡快版，只需首付2500，月還2380，還包購置稅、首年保險(xiǎn)、上牌上戶費(fèi)等。全程下來，花極少的錢就可以將愛車開回家?！币晃粍倓偺彳嚨南M(fèi)者表示。
但是，“以租代購”真的有看上去這么美好嗎？
消費(fèi)者若通過以租代購方式購車，存在的“坑”并不少。
首先，現(xiàn)在很多以租代購企業(yè)為了批量采購的價(jià)格優(yōu)惠政策，大批買入便宜的滯銷或庫存車型，而車價(jià)卻是按照新車指導(dǎo)價(jià)格進(jìn)行計(jì)算的，優(yōu)惠并未算在內(nèi)，導(dǎo)致車價(jià)虛高。
“通過某以租代購網(wǎng)站購買了一臺(tái)車，首付1萬多，第一期共12個(gè)月，月還1898元，剩余36個(gè)月，月還2579元 ，購車費(fèi)用總價(jià)為126320元。但在4S店，這款車優(yōu)惠33000元，首付加上貸款四年的總費(fèi)用不到10萬元?！币晃挥脩粼谟?jì)算后表示。
其次，由于車在公司名下，買保險(xiǎn)要買公司類型，一臺(tái)小車一年保險(xiǎn)就六千多，比私家車起碼貴一半。
此外，也是最關(guān)鍵的一點(diǎn)，消費(fèi)者通過以租代購方式提的車，車的所有權(quán)并不屬于消費(fèi)者，而這讓許多用戶都感覺到了“被欺騙”。
感到疑惑的許凱找到業(yè)務(wù)員要解釋，業(yè)務(wù)員表示他們是汽車融資租賃平臺(tái)，因此許凱的消費(fèi)行為是租車，不是買車，需先租后買。許凱感覺受到了欺騙，因此想退車，但業(yè)務(wù)員表示這樣后果會(huì)很嚴(yán)重，甚至平臺(tái)也會(huì)起訴他。年輕的許凱擔(dān)心此事被家里知道，就硬著頭皮抗了下來。
如今一年多的時(shí)間過去了，許凱感覺真的有點(diǎn)扛不住了。當(dāng)時(shí)他提的是一款指導(dǎo)價(jià)八萬多的福特福睿斯，他在門店首付了9820元，月供2368.17元，分48期還，這樣算下來本息共計(jì)12.35萬元。此外，許凱每年需繳納約6000元的高額的保險(xiǎn)費(fèi)。而在出了險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司賠付的錢，許凱等了整整一年也沒收到。
“現(xiàn)在是天天打電話催月供，催保險(xiǎn)費(fèi)用，還動(dòng)不動(dòng)就要把車收回去，我真的是沒有辦法了，想把車子退了，退車又說要交兩三萬的錢?！痹S凱說道。
這家讓許凱后悔不已的以租代購平臺(tái)，便是美股上市平臺(tái)趣店旗下的大白汽車分期。在聚投訴等投訴網(wǎng)站上，有著類似許凱不愉快經(jīng)歷的消費(fèi)者比比皆是，其中大量的投訴集中在“買車變租車”。而大白汽車經(jīng)營最大的詬病之處，也在于汽車使用權(quán)與所有權(quán)分離所產(chǎn)生的高費(fèi)用情況。
趣店在2019年第一季度的財(cái)報(bào)中透露，公司全面收縮大白汽車業(yè)務(wù)，并于今年5月21日停止其新車銷售業(yè)務(wù)。
通過率100%的秘密
“按揭（低首付、零首付）或全款購車請(qǐng)找我！黑戶、白戶皆可做！”
從陳森的朋友圈簽名來看，連黑戶都能做，你以為他是一家不合規(guī)汽車經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)員？事實(shí)上，他是以租代購平臺(tái)花生好車某區(qū)域分公司的一位客戶經(jīng)理。
“這幾天做的都是黑戶，欠款幾萬沒還的逾期老賴都能過?！弊罱p十一做活動(dòng)，為了促進(jìn)銷量，他們對(duì)征信這塊放得寬，風(fēng)控大量放水，甚至黑戶也能提車，通過率幾乎是100%。
據(jù)了解，花生好車成立于2015年，2018年10月24日，公司宣布完成2.1億美元B輪融資，由凱欣資本領(lǐng)投，高盛跟投，老股東京東數(shù)科、峰瑞資本本輪繼續(xù)加持，指數(shù)資本和凡卓資本擔(dān)任財(cái)務(wù)顧問。公司目前擁有員工9000余人，全國直營門店數(shù)量已達(dá)到500多家，和彈個(gè)車、毛豆新車等一起位列一線汽車融資租賃企業(yè)。
近年來，花生好車在資本層面完成多輪融資，在市場(chǎng)上快速擴(kuò)張，因此存在不擇客戶信用的刷數(shù)據(jù)情況。允許逾期客戶和黑戶交易提車，這種行為在其它以租代購公司也普遍存在。
一家名為喜相逢的汽車以租代購公司，其推廣文案顯示的購車條件是“不查征信，不看流水，銀行，4S店辦不了的，我們這99%通過?！?/p>
“和傳統(tǒng)的銀行或金融機(jī)構(gòu)貸款買車不同，‘以租代購’的實(shí)質(zhì)是融資租賃，消費(fèi)者是通過汽車租賃公司貸款買車，因此具有門檻低、手續(xù)便捷、提車快等特點(diǎn)?！标惿硎?。
為什么這些以租代購公司不在乎客戶出現(xiàn)逾期呢？
“如果客戶不還款，就算違約，我們就直接收車?！币?yàn)檐囎拥乃袡?quán)屬于以租代購公司，車上安裝有GPS定位器，而且他們有備用鑰匙。
“通過融資租賃買車的消費(fèi)者一旦違約，沒有按時(shí)交租賃費(fèi)用，租賃公司有權(quán)把這汽車收回去。不僅如此，消費(fèi)者還可能承擔(dān)違約金等，遇到這類糾紛，走法律渠道維權(quán)并非易事。”中國消法研究會(huì)副秘書長陳音江接受《工人日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示。
據(jù)多位消費(fèi)者透露，逾期還款才幾天，他們的車就被拖走，每次要回車都要交數(shù)千元的拖車費(fèi)和保證金?！爱?dāng)時(shí)是還款日的第2天，我晚上出去吃飯，飯后準(zhǔn)備開車回家，發(fā)現(xiàn)自己車子找不到了，原來已經(jīng)被拖車公司拖走?！币晃挥脩糁v述道。
根據(jù)央行發(fā)布的2018年1月1日新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%。也就是說，首付最低為15%~20%。
業(yè)內(nèi)人士分析，一般來講，經(jīng)廠商正式授權(quán)的品牌汽車經(jīng)銷商極少推薦“零首付”的購買方式。某汽車金融公司相關(guān)金融負(fù)責(zé)人表示，這種方法對(duì)于手頭資金欠缺的購車者的確比較有吸引力，但實(shí)際資金成本偏高，并不適合普通消費(fèi)者，也并不利于汽車品牌的正規(guī)發(fā)展。
零首付的代價(jià)
不論是通過經(jīng)銷商墊資或提車后再貸款，還是采用以租代購的方式購車，都只是不同程度增加了一定的購車成本，若是遭遇別有用心設(shè)計(jì)的“套路貸”陷阱，則可能要付出無比慘痛的代價(jià)。
今年6月中旬，家住深圳的方光明因資金周轉(zhuǎn)需要，通過朋友接觸到某汽車銷售公司。對(duì)方稱，不僅可以給方光明爭(zhēng)取“零首付購車”，還可以幫他通過購車套取貸款！
既然要套現(xiàn)，那么合同金額自然是定得越高越好。于是，在該公司業(yè)務(wù)員的安排下，方光明簽訂了一份遠(yuǎn)高于汽車真實(shí)價(jià)格的購車合同，并貸款20余萬元。
可是簽訂合同之后，方光明卻傻了眼，原來，汽車銷售公司稱想提車可以，但得按照合同來，要求他按合同價(jià)支付車款。
雙方僵持一個(gè)月之后，拿不到車還被迫還貸的方光明才意識(shí)到自己被騙了，于是選擇了報(bào)警求助。
根據(jù)警方調(diào)查，一個(gè)打著賣車幌子，騙車又騙貸的“套路車貸”犯罪團(tuán)伙浮出水面。該團(tuán)伙在微信群、QQ群和網(wǎng)絡(luò)論壇等大肆宣傳“零首付辦理購車套取貸款”，一旦有人上鉤，就誘導(dǎo)借貸者簽訂埋有陷阱的購車合同。
當(dāng)借貸者想要提車時(shí)，該團(tuán)伙又稱借貸者不按合同價(jià)格提車，使得借貸者最終車、錢兩失。
警方發(fā)現(xiàn)，這個(gè)“零首付購車”套路貸騙局可謂是“巧妙設(shè)計(jì)”、“步步驚心”。
首先，價(jià)值十萬元的車，合同上硬是又增加了十萬元。售車公司會(huì)如約轉(zhuǎn)賬給借貸者20萬元（留下轉(zhuǎn)賬痕跡），但又立刻讓他交回10萬元現(xiàn)金的“手續(xù)費(fèi)”（不留下轉(zhuǎn)賬痕跡）。同時(shí)，合同上的還款日期十分明確。
當(dāng)借貸者拿著10萬（車價(jià)）來還款時(shí)，售車公司會(huì)要求其按照合同還款20萬。銀行的流水記錄確實(shí)是售車公司轉(zhuǎn)賬了20萬元，但借貸者卻沒證據(jù)顯示自己還回了10萬元現(xiàn)金——售車公司據(jù)此認(rèn)定借貸者違約。
此外，即使借貸者真的還款20萬，售車公司也會(huì)以各種理由搪塞拖延，一旦超過還款時(shí)間——售車公司同樣認(rèn)定是借貸者違約。此時(shí)，借貸者不僅要還20萬，還要賠償高額的違約金。不僅如此，售車公司還會(huì)以辦理車牌，需要提交各種手續(xù)等種種理由不交車。
可以說，只要你相信了“不收一分錢、讓你開新車”、“買車能融資、開新車、貸百萬”的廣告，那么結(jié)局就會(huì)是丟車又丟錢！
上述是警方近期公布的一起關(guān)于“零首付購車”套路貸的典型案例，并曝光了其具體的操作方式。在嚴(yán)厲打擊下，此類騙局是否已經(jīng)銷聲匿跡？
在多個(gè)“零首付購車”QQ群中，仍然發(fā)現(xiàn)了大量諸如“白戶零首付購車，有無駕駛證都可以”、“零首付購車，要錢也行，要車也行”等廣告。
“現(xiàn)在滿大街都在出新模式，傳統(tǒng)模式不好做了，我們這種也是在創(chuàng)新?！边@位業(yè)務(wù)員為吸引“入坑”，不斷進(jìn)行洗腦，并慫恿道“做一單大的，好好過個(gè)年?！?/p>
據(jù)一位熟悉內(nèi)情的人士透露，愿意“零首付購車”的群體主要有兩種，一種是“愛慕虛榮”，手里沒錢還想開新車的；另一種是想通過“零首付購車”，既能買到車還能套現(xiàn)貸款的。而在一些人眼中，這兩種人都是待宰的“肉雞”，只是宰的程度不一，而套路貸就屬于“殺雞取卵”。
“買車真的要量力而行，不然被忽悠之后，買保險(xiǎn)，做保養(yǎng)，當(dāng)自己的車去疼愛，到頭來發(fā)現(xiàn)根本不是自己的車子。如果遇到了零首付的‘套路貸’騙局，真的是哭都哭不出來。”資深汽車業(yè)務(wù)經(jīng)理李昊表示，“零首付購車”藏著無數(shù)套路陷阱，一不小心入了“坑”，可能就會(huì)讓自己成為村里首負(fù)！