2月底,黑龍江銀行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布了《黑龍江省銀行業(yè)信用卡自律公約》,這也是繼寧波銀協(xié)去年首發(fā)針對信用卡業(yè)務的《自律公約》后,又一個地方銀協(xié)發(fā)布的信用卡行業(yè)自律管理指導性文件,由黑龍江省內(nèi)33家協(xié)會內(nèi)信用卡發(fā)卡銀行共同簽署。

該《自律公約》共四章,針對信用卡業(yè)務的營銷推廣、發(fā)卡授信、公示催收、投訴處理等五個方面提出40條自律條款。主旨是為了行業(yè)成員的共同利益、保障信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。該公約加入了銀保監(jiān)會在2021年底發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》內(nèi)容,更起到行業(yè)自律規(guī)范的作用。

該《自律公約》提示不得向客戶承諾發(fā)卡及額度,透明客戶的相關費用,營銷不得虛假宣傳,不得泄露客戶資料信息,不得以欺詐方式誘導客戶辦卡,授信額度需參考個人總授信額度,嚴格控制信用卡資金流向管控領域,提供公眾信息提醒服務。在針對催收業(yè)務的自律公約中,強調(diào)嚴格執(zhí)行中銀協(xié)曾發(fā)布的《關于印發(fā)<中國銀行業(yè)協(xié)會信用卡催收工作指引(試行)>的通知》中對信用卡催收制訂的規(guī)范條款。

該《自律公約》特別明確了各會員銀行之間建立信息共享機制,聯(lián)合嚴厲打擊債務人利用過度投訴等手段達到逃廢債目的的行為,對于捏造事實的惡意投訴與無理取鬧,可以向公安機關報案處理。這是之前地方銀協(xié)出臺《自律公約》所沒有提及的,也說明監(jiān)管公開表達對這類債務人非法訴求的嚴厲打擊的態(tài)度。

信用卡在服務大眾、提升金融便利性和可獲得性、為客戶提供金融增值服務,有效地助力和促進了民生領域的發(fā)展。但與此同時,在經(jīng)濟發(fā)達城市和地區(qū),信用卡市場已經(jīng)高度飽和,也導致了發(fā)卡銀行的競爭日趨激烈,各方利益沖突和矛盾非常突出,信用卡存在著過度授信來爭奪市場份額的現(xiàn)象,一定程度上限制了行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

黑龍江銀協(xié)為促進省內(nèi)信用卡業(yè)務的規(guī)范健康發(fā)展,維護信用卡市場公平有序的經(jīng)營環(huán)境,加強自律管理和相互監(jiān)督,保障社會公共利益、客戶利益和行業(yè)利益,根據(jù)國家有關法律、法規(guī)及監(jiān)管要求,結(jié)合信用卡業(yè)務實際,經(jīng)黑龍江省銀行業(yè)協(xié)會成員單位共同協(xié)商制定《自律公約》。

2009年,中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會成立之初,20家銀行卡專業(yè)委員會成員單位共同簽署了《中國銀行卡行業(yè)自律公約》,倡議依法合規(guī)經(jīng)營,抵制不正當競爭,防范業(yè)務風險,保障客戶利益。這是銀行業(yè)首次對銀行卡業(yè)務作出自律規(guī)范,也是銀行業(yè)對社會公眾作出的鄭重承諾。

2013年,為全面提升銀行卡服務水平,中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會在廣泛聽取持卡人、監(jiān)管部門和行業(yè)各方意見的基礎上,充分采納了相關各方的意見與建議,對《中國銀行卡行業(yè)自律公約》進行了多輪修訂,重在加強信息披露、建立容差容時還款機制。2013年7月1日,新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》正式實施。

2017年,中國銀行業(yè)協(xié)會又出臺了《信用卡業(yè)務利率市場化自律公約》,針對包括信用卡透支利率、溢繳款付息利率、違約金等的定價管理工作,旨在倡導成員單位貫徹國家宏觀政策,承擔社會責任,依法合規(guī)經(jīng)營,防范價格風險,維護良好市場競爭秩序,促進信用卡市場健康持續(xù)發(fā)展。

關于信用卡未全額還款所引起的關于利息計息方式,社會上一直存在著兩種意見,一種是用戶希望的以未還款部分計息方式,一種是銀行普遍遵守的全額計息方式。這兩種方式也在銀行與用戶之間產(chǎn)生一定的矛盾。

2013年設立的“容差”機制中,如果持卡人當期發(fā)生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時,應當視同持卡人全額還款,此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。但是這個容差金額所掌握的尺度,各行缺乏統(tǒng)一標準。

由于時代的變化,很多過去的規(guī)則有必要重新進行定位,可以考慮將計息方式與容差服務相結(jié)合,對于還款金額設定比例,在比例之下可以采取“未償還部分計息”的方式,這樣也變相擴大了“容差”的空間,同時也緩解了銀行與用戶之間的矛盾。

比如設定為10%,也就是還款日歸還金額等于或超過應還款金額的90%,按照未還款金額計息,可計息部分只有總額的最高10%;如果歸還金額不足應還款金額90%的時候,按照全額計息方式。這樣也相當于將“容差”金額做了適當?shù)胤糯蟆?/p>

《自律公約》是行業(yè)自律管理活動中的共同管理契約,在行業(yè)自律管理組織及其成員間具有法律效力,行業(yè)自律公約應當建立以懲戒委員會為載體的懲戒機制,一旦成員違規(guī)應有相應的懲戒措施。包括責令其整改,并采取警示約談、發(fā)警示函、公開通報批評、強制培訓教育、公開譴責等自律管理措施。

中國的信用卡業(yè)務近幾年的高速發(fā)展,無論是風險審批、發(fā)行使用、收單機構(gòu)與商戶受理、交易清算等諸多環(huán)節(jié)都已經(jīng)出現(xiàn)了多種多樣的風險的發(fā)生,而且信用卡相關法律的滯后,讓參與信用卡業(yè)務各方的主體責任和權(quán)利義務都缺乏法律層面的具體規(guī)定,以及系統(tǒng)性規(guī)范管理。

現(xiàn)在無論從政策、輿論等多角度,過于片面強調(diào)發(fā)卡銀行對持卡人的安全保障義務及相關責任,但是缺少對持卡用戶非理性透支消費,以及“以卡養(yǎng)卡”、“以貸還貸”,以及利用過度投訴等手段達到逃廢債目的的行為約束,反而打擊了發(fā)卡銀行處理正當業(yè)務投訴的積極性,不利于有效保護正當持卡人的合法權(quán)益,更不利于產(chǎn)業(yè)長期健康發(fā)展。

因此,信用卡業(yè)務在法律法規(guī)制度建設上有所欠缺的條件下,地方監(jiān)管機構(gòu)出臺信用卡行業(yè)《自律公約》,對于推動地方信用卡業(yè)務的健康運營和發(fā)展起到積極的作用。