信貸機(jī)構(gòu)在貸款的審查和審批階段一般會安排審查崗進(jìn)行初審后再上審貸會進(jìn)行評審，在初審階段，審查崗除對借款人資料進(jìn)行審查外，都會安排一個電核程序。本文將結(jié)合實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)和體會，對初審要點(diǎn)及電核技巧進(jìn)行簡單介紹，希望能對您的工作提供幫助。
一、貸款初審要點(diǎn)
信貸業(yè)務(wù)是流程性非常強(qiáng)的工作，信貸業(yè)務(wù)部門完成前期的貸款申請和受理、實(shí)地調(diào)查之后，就進(jìn)入了貸款的審查和審批階段。在貸款審查和審批階段，信貸機(jī)構(gòu)一般會設(shè)置專門的審查崗對借款人資料進(jìn)行初審，初審?fù)瓿珊蟛艜蠈徺J會進(jìn)行審議。（此為一般流程設(shè)計(jì)，基于不同業(yè)務(wù)品種，不同公司可能會有一定差別）
就初審而言，以小貸公司為例，前期的貸款申請和受理、實(shí)地調(diào)查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)完成，按照業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)部完成貸前實(shí)地調(diào)查后，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在信貸系統(tǒng)中將貸款提交給審查崗審查時需要將應(yīng)將紙質(zhì)文檔資料及影像資料同時移交給審查崗，由審查崗先對借款人資料及情況進(jìn)行初審。審查崗應(yīng)對借款人資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性等進(jìn)行審查，這是非常重要的一步，審查崗的工作人員必須認(rèn)真對待。
審查崗審查的重點(diǎn)主要包括：
（一）審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，申請表、借款合同等填寫是否符合規(guī)范；
不同類型的產(chǎn)品需要客戶提供的資料是不一樣的，作為審查崗需要根據(jù)不同產(chǎn)品的要求，審查借款人的資料是否齊全和完整。對于申請表及借款合同等需要借款人填寫和簽字的文件，需要查看填寫是否符合公司要球，字跡是否清晰可辨，簽名是否有遺漏等。
（二）準(zhǔn)入條件審查
審查崗需要根據(jù)公司對不同產(chǎn)品的要求審查借款人是否符合公司的準(zhǔn)入條件，其中需要關(guān)注的重點(diǎn)：確認(rèn)借款人身份真實(shí)性、行業(yè)是否屬于限制性、禁止性行業(yè)，是否是本公司禁入的行業(yè)、貸款項(xiàng)目是否有政策性、合規(guī)性風(fēng)險、年齡是否符合準(zhǔn)入條件、行業(yè)是否是準(zhǔn)入行業(yè)、是否有不良信用記錄、社會信譽(yù)、道德品行等方面是否良好、是否有明確的借款用途，用途是否合理合法、戶籍是否符合條件、產(chǎn)品要求的其他條件等。
例如，我們在做全款車抵押業(yè)務(wù)時，客戶準(zhǔn)入條件如下：
附 1：全款車抵押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件
1、年齡 18 周歲到 60 周歲的具有完全民事行為能力的自然人;
2、信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經(jīng)營正常，有可預(yù)見的還款來源；
3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；
4、有本地戶口，外地戶口需要在業(yè)務(wù)開展城市長期居住和工作；
5、借款人是車輛的所有權(quán)人；
6、車輛牌照是本地牌照；
7、車輛在 5 年以內(nèi)，車型可以是轎車或商務(wù)車；
8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；
9、購車 3 個月以上（購車 3 個月以內(nèi)慎入）。
注：以上準(zhǔn)入條件供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)
可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。
附 2：禁止進(jìn)件（不予受理）的情形
1、年齡在 18 周歲（不含）以下，或在 60 周歲（不含）以上；
2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定；
3、不能按照公司要求如實(shí)完整提供相應(yīng)材料的；
4、提供虛假證明材料，如虛假的營業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購銷合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶流水、擔(dān)
保人收入證明等；
5、有不良信用記錄的；
6、車輛屬于發(fā)生過重大事故車輛；
7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；
8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業(yè)從業(yè)人員；
9、其他情形。
注：以上情形供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根
據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。
（三）審查調(diào)查報告是否按要求填寫完整，關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算是否準(zhǔn)確，對獲得數(shù)據(jù)的方式是否進(jìn)行了說明，是否進(jìn)行了交叉驗(yàn)證，前后內(nèi)容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調(diào)查報告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否適合客戶實(shí)際情況，信用評級表和調(diào)查報告是否簽字確認(rèn)；
（四）審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險以及擔(dān)保人的擔(dān)保能力等；
（五）審查信貸員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)，管戶信貸員與申請人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見是否客觀、詳實(shí)，是否按照公司業(yè)務(wù)流程操作。
如果發(fā)現(xiàn)其中有不符合條件的地方應(yīng)該退回給信貸員，由信貸員根據(jù)審查意見，進(jìn)行相應(yīng)的材料補(bǔ)充或作拒貸處理。
二、關(guān)于電核
審查崗在對借款人資料進(jìn)行初審時，對每筆貸款都應(yīng)通過電話方式就貸款申請和調(diào)查基本信息與借款人、借款人家屬、保證人等進(jìn)行核實(shí)，這個核實(shí)過程在業(yè)內(nèi)一般稱呼為電核。除電核外，為防范員工道德風(fēng)險，審查崗除電核外，還需對一定比例的業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)行現(xiàn)場審查，公司應(yīng)制定抽查業(yè)務(wù)的選取規(guī)則，基本原則是不能由信貸員推薦，可采取隨機(jī)抽取及決策人指定相結(jié)合的方式來確定，但需要確保在一定期限內(nèi)審查范圍能覆蓋所有信貸員。在現(xiàn)場審查過程中，應(yīng)重點(diǎn)解決疑問所在，關(guān)注經(jīng)營項(xiàng)目的真實(shí)性、貸款用途的合理性及真實(shí)性，以及經(jīng)營數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
（一）電核之前先網(wǎng)核
審查崗在電核之前，應(yīng)當(dāng)在對業(yè)務(wù)部門轉(zhuǎn)交過來的材料進(jìn)行審查的基礎(chǔ)上，先進(jìn)行網(wǎng)核，主要方式包括根據(jù)客戶的姓名、公司、手機(jī)號碼及關(guān)聯(lián)信息組成關(guān)鍵字進(jìn)行百度、GOOGLE 進(jìn)行搜索，比如姓名+判決，姓名+逾期，姓名+黑名單，姓名+借貸，姓名+公司名稱，姓名+糾紛，公司及關(guān)聯(lián)公司名稱，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名單 ，姓名+地域+借貸，姓名+職務(wù)簡稱，手機(jī)號碼等；查詢借款人的企業(yè)網(wǎng)站、個人網(wǎng)站、企業(yè)博客、個人博客、企業(yè)微博、個人微博（如果有）、查詢國家工商總局“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”，網(wǎng)址：http://gsxt.saic.gov.cn/、
各省、市級工商局網(wǎng)站、信用網(wǎng)全國組織機(jī)構(gòu)代碼管理中心、網(wǎng)址：
http://www.nacao.org.cn、
最高人民法院“全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)”，網(wǎng)址：
http://zhixing.court.gov.cn/search/
最高人民法院“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息查詢系統(tǒng)”、網(wǎng)址：
http://shixin.court.gov.cn/、
全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心，網(wǎng)址：http://www.nciic.com.cn/、
最高人民法院“中國裁判文書網(wǎng)”【限于裁判文書】網(wǎng)址：
http://www.court.gov.cn/zgcpwsw。
其他網(wǎng)站略。
（二）電核要點(diǎn)及注意事項(xiàng)
1、電核對象及話術(shù)
◆ 電核借款人
借款人相關(guān)資料中的信息及初審中發(fā)現(xiàn)的問題都可以詢問，比如借款人姓名、家庭成員情況
（配偶、父母、子女名字及情況）、是否認(rèn)識聯(lián)系人、借款用途、收入情況、家庭住址、資產(chǎn)
情況、負(fù)債情況、擔(dān)保情況、電話號碼、所在單位周邊都有什么建筑物等。
【基本話術(shù)】
您好，請問是張某某先生嗎？我是某某小額貸款公司的業(yè)務(wù)人員，您在本公司的貸款申請已經(jīng)提
交到我部門，我現(xiàn)在有些相關(guān)問題需要跟您做進(jìn)一步的核實(shí)。
請問，您申請的額度是多少？這筆貸款的用途是什么？您目前在哪個單位工作？您目前的月收入是多少？您認(rèn)識劉某某（所留聯(lián)系人）嗎？劉某某和您是什么關(guān)系？您跟我介紹一下您擁有房產(chǎn)
（車輛）的情況？介紹一下您的負(fù)債情況？介紹一下您的主要上下游客戶？（其余問題略）
注：在電核時除了要問一些基礎(chǔ)問題之外，一定要結(jié)合前期審查（包括網(wǎng)核）中發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)和
問題進(jìn)行詢問。
例如，我們在被執(zhí)行人信息查詢平臺上發(fā)現(xiàn)客戶有未披露的被執(zhí)行信息，可以在電核時詢問。
問：您認(rèn)識劉某某（申請執(zhí)行人）嗎？看借款人是否如實(shí)披露，如其如實(shí)披露，則問其在提交資料時為何隱瞞該情況？如果其說不認(rèn)識，我們則就查詢到的被執(zhí)行信息向其詢問，例如可以這樣問：我們查詢到，劉某某在北京市朝陽區(qū)法院以您為被申請人提起了強(qiáng)制執(zhí)行，案號為××××××，該案件的被執(zhí)行人是不是您？您對此如何解釋？另外，如果我們在網(wǎng)核時通過在線查詢工商信息發(fā)現(xiàn)借款人（自然人）疑似在某公司是股東，
并且擔(dān)任法定代表人，但借款人未披露，可在電核時詢問：
問：您除了是某某公司的股東外，是否還投資了其他公司或擔(dān)任其他公司的法定代表人？
◆ 電核家屬
您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業(yè)務(wù)人員，您認(rèn)識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為 50 萬元的貸款，留下了您的電話以備核實(shí)相關(guān)信息。我現(xiàn)在有相關(guān)問題需要跟您做一些核實(shí)。
張某某和您的關(guān)系？答：是我兒子。您知道他目前的居住地址嗎（具體到門牌號）？您兒子目前的居住地是他自己購買的還是租住的？您兒子目前的婚姻狀況如何？如已婚，可以詢問子女情況，在哪上學(xué)等情況？您知道他的工作情況嗎？方便說一下他的公司名稱及地址嗎？他在公司工作多久了？您聽說過他近期在做什么生意嗎？（根據(jù)借款人所填借款用途側(cè)面進(jìn)行詢問） 如果借款人是外地人，需詢問來本地區(qū)的時間？
如果是借款人配偶，還要問其是否知道該筆貸款，是否了解貸款用途，對貸款是否支持等問題。
◆電核單位及同事時
您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業(yè)務(wù)人員，您認(rèn)識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為 50 萬元的貸款，留下了您的電話以備核實(shí)相關(guān)信息。我現(xiàn)在想了解一下他的基本情況。
審查人員可核實(shí)公司名稱和地址、公司經(jīng)營年限和主營業(yè)務(wù)、員工人數(shù)、行業(yè)情況；借款人在單位入職年限、擔(dān)任職務(wù)、收入情況等情況。
◆電核朋友時
您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業(yè)務(wù)人員，您認(rèn)識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為 50 萬元的貸款，留下了您的電話以備核實(shí)相關(guān)信息。我現(xiàn)在想了解一下他的基本情況。
張某某和您是什么關(guān)系？你們認(rèn)識多長時間了？借款人的家庭及婚姻狀況？已婚問下配偶及子女狀況？借款人從事什么職業(yè)？借款人的資產(chǎn)狀況？借款人有什么興趣愛好？與借款人有
無經(jīng)濟(jì)往來（是否做生意、是否合作伙伴、有無資金拆借等）。
（電核上下游等略，在具體業(yè)務(wù)中，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體的業(yè)務(wù)品種的不同有不同的電核重點(diǎn)，比如房貸和車貸要重點(diǎn)核實(shí)房和車的情況）
2、其他注意事項(xiàng)
◆注意提問方式
提問方式可以分為封閉式和開放式兩種基本提問方式，審查崗應(yīng)當(dāng)結(jié)合客戶提交的資料、網(wǎng)核的情況采用適當(dāng)?shù)姆绞綄杩钊诉M(jìn)行電核。
就封閉式提問而言，這類問題客戶只能回答“是”或“不是”。例如：您是張某某先生嗎？你是某某公司的法定代表人嗎？您的父親是不是叫張三？您是在某某公司工作嗎？您在某某公 司是擔(dān)任工程師職位嗎？對于此類問題，借款人只能回答是或者不是，客戶容易配合，不容易引起借款人的反感，借款人的配合程度一般較高。但需要注意的是，這類提問除結(jié)合客戶提供的資料和信息外，還要有效利用我們通過網(wǎng)核或其他渠道獲得的信息對客戶進(jìn)行詢問。由于這類提問由于在問題中已經(jīng)附帶一定信息，借款人可以在問題中獲取一定的信息，有一定局限性，需要注意客戶的反
應(yīng)態(tài)度以及及時程度。
就開放式提問而言，被調(diào)查人需要對線管問題做出詳細(xì)的回答。例如：您的身份證號是多少？
您借款的用途是什么？您工作的單位叫什么名字？您的月收入是多少？請您說一下您的家庭住址？
在開放式提問中，借款人不能從問題中獲取相關(guān)信息，借款人需要根據(jù)具體的情況作出回答，審查人員可以根據(jù)客戶的回答和手上已經(jīng)了解的信息進(jìn)行對比，從而確認(rèn)信息的真實(shí)性，這也是交叉檢驗(yàn)在信貸業(yè)務(wù)中的具體應(yīng)用。但此類詢問如果過多容易引起客戶反感，甚至有可能拒絕
配合進(jìn)行電核。
建議審查人員在電核過程中，結(jié)合客戶資料及網(wǎng)核情況，根據(jù)客戶的具體情況，設(shè)計(jì)提問問題及提問的方式，在提問過程中，針對不同的問題及客戶的反應(yīng)情況，交叉使用封閉式提問和開放式提問效果會比較好，除此之外，根據(jù)客戶的反應(yīng)，還需要及時靈活調(diào)整提問方式。
◆注意提問技巧及電核禮儀
在電核時可采用一些小的技巧，比如試錯提問法（在問題中故意報錯一些信息）、變換身份提問法（審查人員隱瞞自己身份，選擇其他身份核實(shí)借款人信息，試探借款人反應(yīng)，此方法慎用）、二次電核（針對重要問題可打兩次電話核實(shí)）等。
除這些技巧外，審查人員還要注意學(xué)習(xí)基本的電核禮儀，電核時要面帶微信（你的微笑客戶聽的到）、要使用規(guī)范的話術(shù)，注意用詞規(guī)范，不要使用口頭禪，不要使用不禮貌的詞匯，口齒清楚，注意音調(diào)和音量、語速，注意溝通技巧，對客戶的回答給予適當(dāng)回應(yīng)，注意控制電核的方向及節(jié)奏等。
審查崗的人員在對資料進(jìn)行書面審查、網(wǎng)核、電核后，對貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行判斷，需要重點(diǎn)關(guān)注客戶是否有騙取貸款的嫌疑、員工是否存在道德風(fēng)險等。審查崗?fù)瓿蓪彶楹螅瑢彶閸徯枰谫J款審查意見表上就貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性，以及電核結(jié)果等簽署審查意見。審查崗應(yīng)對貸款申請的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性負(fù)審查責(zé)任。對于符合條件的業(yè)務(wù)，即可提交審批。對于不符合條件的業(yè)務(wù)，須退回信貸員，由信貸員根據(jù)審查意見， 進(jìn)行相應(yīng)的材料補(bǔ)充或作拒貸處理。
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