摘要:小微企業(yè)是我國最小的經(jīng)濟主體，它為我國的經(jīng)濟增長注入了活力，對就業(yè)和科技創(chuàng)新做出了巨大貢獻。小微企業(yè)的規(guī)模相比中小企業(yè)而言，規(guī)模更小，企業(yè)經(jīng)營更穩(wěn)定，但同時也存在財務制度不規(guī)范、信用偏低、資金周轉(zhuǎn)困難、信貸缺口大和成本高等問題。近年來，雖然政府先后針對小微企業(yè)出臺了多項信貸政策，但小微企業(yè)融資難這一問題仍沒有得到有效解決，主要原因就是銀行在小微企業(yè)信用貸款上存在較大的風險。本文介紹了銀行小微企業(yè)信用貸款存在的風險，并針對這些風險提出了合理的防控措施，以供人們參考。
關(guān)鍵詞：銀行、小微企業(yè)、信用貸款、風險控制
小微企業(yè)作為我國最小的經(jīng)濟主體，它不僅為我國的經(jīng)濟增長注入了全新的活力，同時也為社會就業(yè)、科技創(chuàng)新做出了十分巨大的貢獻。但由于小微企業(yè)的規(guī)模較小且企業(yè)經(jīng)營不夠穩(wěn)定，信用度相對較低，直接導致了小微企業(yè)的信貸業(yè)務存在著較大的信貸缺口。但對銀行而言，現(xiàn)如今的小微企業(yè)信貸業(yè)務又是銀行信貸業(yè)務的一個重要增長點。因此，應針對小微企業(yè)的實際特點來構(gòu)建完善的信用貸款風險控制體系。
1、銀行小微企業(yè)信用貸款存在的風險
1.1、信息不對稱
絕大多數(shù)的小微企業(yè)經(jīng)營情況都不夠穩(wěn)定，沒有一個相對固定的經(jīng)營場所，財務狀況相對于大中型企業(yè)而言也不夠透明，內(nèi)部監(jiān)督機制存在著較為嚴重的漏洞。這些問題的出現(xiàn)都導致了銀行難以獲取小微企業(yè)的相關(guān)信息，造成了銀行獲取小微企業(yè)信息不對稱的現(xiàn)象。雖然銀行產(chǎn)生的風險不單是信息不對稱造成的，但信息不對稱給銀行帶來的信貸風險卻是有目共睹的。特別是在整個信貸業(yè)務的操作過程中，銀行信貸業(yè)務主體往往會為了利益最大化而忽視了客觀存在的道德與法律限制，加劇了銀行信貸業(yè)務發(fā)生風險的可能性。但任何行業(yè)的規(guī)則都不是完美無缺的，銀行的經(jīng)營管理制度更是如此。因此，部分小微企業(yè)就利用了銀行經(jīng)營管理制度中存在的缺陷來為自己謀求經(jīng)濟利益。同時，銀行信貸業(yè)務的外部環(huán)境是不斷變化的，使得銀行無法根據(jù)市場經(jīng)濟的實際變化情況對小微企業(yè)的信貸行為加以準確判斷。對銀行而言，這些不確定因素都是造成信用貸款產(chǎn)生風險的主要因素。
1.2、信貸操作不夠規(guī)范
目前，銀行在小微企業(yè)金融產(chǎn)品的研發(fā)與管理上缺乏創(chuàng)新性與針對性，且缺少一個專業(yè)化的模式借鑒，以至于絕大多數(shù)的銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務的管理上較為嚴格，但在保證人的管理上就相對較為寬松。而在銀行信貸中主體與主體間的互?，F(xiàn)象尤為突出，但由于銀行本身的管理機制還不夠完善，也就無法對信貸主體進行嚴格的管理與控制，直接造成了銀行信貸風險相對集中的現(xiàn)象。即便部分小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況相對良好，但其本身的資產(chǎn)負債值往往都會超過正常的平衡值，一旦經(jīng)營不善就會造成無法按月還款付息的問題，從而引發(fā)銀行信貸風險。
1.3、風險管理經(jīng)驗尚淺
信用風險也叫作違約風險，它是我國銀行面臨的最大風險。尤其是與西方發(fā)達國家相比，我國銀行業(yè)仍處于成長期，銀行本身、政府及相關(guān)管理機構(gòu)在風險管理上的經(jīng)驗都尚淺，基本都是參照國外的相關(guān)法律法規(guī)制定而成的，以至于在實際應用過程中還存在著諸多問題，給部分不良小微企業(yè)帶來了可乘之機，壞賬、呆賬等問題尤為常見，大大增加了銀行不良資產(chǎn)的比率，給信用貸款帶來了嚴重的信用風險。
1.4、外部原因
外部原因也是引發(fā)銀行信用風險最為重要的原因之一，它主要表現(xiàn)在政府對銀行的直接干預上。因為我國銀行的經(jīng)營模式并不完全是市場化經(jīng)營模式，而是作為政府進行市場調(diào)節(jié)的重要對象之一。尤其是國有銀行作為國家控股銀行，政府不但是銀行的所有者，更是調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的執(zhí)行者。因此，國家在對整體社會環(huán)境加以調(diào)整時，勢必會對銀行的經(jīng)營狀況產(chǎn)生重要影響。
2、做好銀行小微企業(yè)信用貸款風險的控制對策
2.1、構(gòu)建符合小微企業(yè)業(yè)務需求的風險預警體系
現(xiàn)如今不少銀行本身的風險管理技術(shù)還不夠完善，因此需引進發(fā)達國家銀行的先進技術(shù)，同時還要結(jié)合我國銀行的發(fā)展情況及小微企業(yè)的特點，研發(fā)出一套符合我國銀行需求的先進風險管理技術(shù)，并以此為基礎(chǔ)有效提高我國銀行在國際上的競爭力。小微企業(yè)在經(jīng)營過程中的不確定性因素較多，且經(jīng)營狀況會隨著市場經(jīng)濟環(huán)境的變化而變化。因此，銀行必須要構(gòu)建一套符合小微企業(yè)信用貸款業(yè)務的風險預警體系。首先，必須要足夠了解小微企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，并結(jié)合這些特點制定一個動態(tài)化的監(jiān)管機制。其次，應及時發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)存在的潛在風險，及時發(fā)出報警信號并及時采取應對措施，以降低銀行的經(jīng)濟損失。
2.2、強化對信用環(huán)境的治理，完善信用體系
小微企業(yè)信用貸款想要得以良性化發(fā)展，除了要強化銀行自身的監(jiān)管能力以外，還必須要以政府為主導，對社會信用體系加以完善，強化對社會信用環(huán)境的治理。通過政府的協(xié)助，為銀行創(chuàng)造一個良好的投資環(huán)境。尤其是小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境相對大中型企業(yè)而言更加的復雜多變，因此，相關(guān)政府部門必須要對失信企業(yè)加強監(jiān)管，可從限制失信企業(yè)辦理工商業(yè)務登記入手，構(gòu)建一個符合小微企業(yè)的信用體系。銀行也要充分利用好征信系統(tǒng)，盡可能地降低銀行獲取小微企業(yè)信息不對稱的問題，從而做好風險防范與預警工作。
2.3、提高銀行對小微企業(yè)信貸操作的規(guī)范性
近年來，隨著銀行信貸壓力的不斷加劇和小微信貸業(yè)務需求的增長，部分銀行貸款部門為了自身業(yè)務的有效增長，放寬了對小微企業(yè)的信用授權(quán)要求。因此，銀行必須要構(gòu)建一個完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，通過銀行內(nèi)部各個部門的相互制約，做好信貸業(yè)務的控制。同時，還應實行貸款逐級審批制度，加強權(quán)限管理制度，完善風險逐級控制機制，若出現(xiàn)信貸質(zhì)量問題必須追究到底。
2.4、做好銀行復合型人才的引進工作
隨著信息化時代的不斷發(fā)展，銀行需引進大量的復合型人才為創(chuàng)新銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務提供有力的支持。銀行通過引進復合型大數(shù)據(jù)人才，不僅能構(gòu)建一個完善的大數(shù)據(jù)分析平臺，還能進一步挖掘與利用小微企業(yè)的經(jīng)營管理信息，從而降低信貸業(yè)務風險。在引進復合型人才后，還要做好人才的管理工作，充分激發(fā)人才的工作熱情。銀行可適當提高員工們的薪資待遇，為員工樹立正確的職業(yè)規(guī)劃職業(yè)生涯，培養(yǎng)員工的主人翁精神，從而開發(fā)出更多符合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。
3、結(jié)語
綜上所述，應構(gòu)建符合小微企業(yè)業(yè)務需求的風險預警體系，強化對信用環(huán)境的治理，完善信用體系，提高銀行小微企業(yè)信貸操作的規(guī)范性，做好銀行復合型人才的引進工作。只有這樣才能提高小微企業(yè)信貸業(yè)務的增長點，從而為小微企業(yè)的健康發(fā)展提供良好的市場環(huán)境。
作者:袁青竹 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司天津開發(fā)分行