一般個人貸款分兩種,一類是信用貸款,另一類是抵押貸款。
信用貸款就是根據(jù)借款人的信譽度發(fā)放的貸款,相比抵押貸款具有門檻低,放款快的優(yōu)點,但同時因為不需要抵押任何東西,他的利率也會高一些,額度也沒有那么高。我們最常見的網(wǎng)貸,就屬于信用貸款之一。國內(nèi)有信用貸款產(chǎn)品的銀行有招商銀行、花旗銀行、渣打銀行、平安銀行、寧波銀行等 。
這類產(chǎn)品的額度大約為2-30萬,利率為1.5%-3%。而隱藏其中的高利貸,一般放款速度更快,額度更靈活,同時會將成本隱藏在手續(xù)費等收費項目上,實際貸款成本遠高于對外宣傳的利率。而網(wǎng)貸,即P2P借貸理財平臺,額度不會太高,速度介于貸款公司和銀行之間,特點是可以通過網(wǎng)絡(luò)完成貸款手續(xù),可以通過網(wǎng)銀或支付寶等還款,但是費率并不確定。
此類貸款項目眾多,從不限制消費目的和形式的p2p網(wǎng)貸到生活中的結(jié)婚貸、醫(yī)療貸、旅游貸、裝修貸、助學貸、消費貸、發(fā)票貸等。這些產(chǎn)品多數(shù)只需要你有固定工資、流水和社保即可,少數(shù)如助學貸,可能要求的資質(zhì)有所不同,不過都不需要抵押什么資產(chǎn)。
那么第二類我們生活中常接觸到的貸款,就是抵押貸款了。抵押貸款嚴格來說屬于擔保貸款的一種,與質(zhì)押貸款、保證貸款有所區(qū)分。
抵押貸款是要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔保,以保證貸款的到期償還。抵押品一般為易于保存,不易損耗,容易變賣的物品,如有價證券、票據(jù)、股票、房地產(chǎn)等。
質(zhì)押貸款簡單來說就是類似抵押貸款,但擔保的東西和形式不大一致。抵押貸款的抵押品多屬不動產(chǎn),而質(zhì)押貸款的質(zhì)押物多為動產(chǎn)或權(quán)利等。
同時放款時機也有所不同,抵押貸款放款時機為抵押物完成登記,而質(zhì)押貸款只需占有就生效。這也就引發(fā)了一個問題,就是抵押貸款,你抵押的東西還是你的,你可以在貸款期間繼續(xù)使用,而質(zhì)押貸款,你抵押的東西就直接交給你的放款機構(gòu)了。
?而剛剛提到的保證貸款也是一種擔保貸款,但區(qū)別在于,實際借款人并不需要抵押自己的資產(chǎn),而是借款時登記擔保人,同時審核借款人與擔保人資質(zhì)和抵押資產(chǎn),發(fā)放貸款。此類貸款主要是為客戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動提供信貸資金支持,在借款人的還款能力出現(xiàn)問題時,會拍賣擔保人資產(chǎn)進行補償。
那么生活中有哪些常見的抵押貸款呢?比如按揭購房就是一種,他實際是提前抵押了自己所要購置的房產(chǎn)進行貸款,其他的還有諸如房抵貸、車抵貸、存貨抵押、客賬抵押、證券抵押、設(shè)備抵押以及保險抵押等。