雖然說國內(nèi)規(guī)模最大的銀行當(dāng)屬四大行，工行甚至一度被稱之為宇宙行，不過對于廣大生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民朋友而言，四大行與我們還是有一定的距離的，因?yàn)槌宿r(nóng)行，其余三家基本不下鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而即使是農(nóng)行也僅在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有布局，所以對于農(nóng)民而言，四大行的利率如何變化沒有關(guān)系，問題的關(guān)鍵在于農(nóng)信社（農(nóng)商行）的利率變化，畢竟農(nóng)信系的才是廣大農(nóng)民的首選存款行（農(nóng)商行與農(nóng)信社屬于同一個體系，農(nóng)信社部分指標(biāo)達(dá)標(biāo)后，可以改組為農(nóng)商行）。

自從2015年10月24日，央行不再對商業(yè)銀行的利率上浮設(shè)定限制后，我國的商業(yè)銀行的存款利率較以往有了明顯的提升，雖然后續(xù)在利率自律機(jī)制的約束下，主要大行的利率最高上浮比例均限定于基準(zhǔn)上浮50%（大額存單55%），但對于中小銀行并沒有太多的約束，也因此國內(nèi)中小銀行的迎來了一波高峰期，5%以上的利率一度頻繁出現(xiàn)在市場上，而村鎮(zhèn)銀行中更是出現(xiàn)了一年期4%以上的存款利率，直接秒殺一眾銀行理財產(chǎn)品。

高存款利率雖然對于儲戶有利，但是對于整個社會或者說實(shí)體經(jīng)濟(jì)卻是一種傷害，銀行為了擴(kuò)大規(guī)模，以高息攬儲，為了確保盈利，只能以更高的貸款利率放貸出去，不斷堆高的融資成本，對于實(shí)體企業(yè)無疑是一種負(fù)擔(dān)，甚至限制了實(shí)體企業(yè)的發(fā)展，而實(shí)體企業(yè)才是整個社會的基石，因?yàn)橐坏?shí)體企業(yè)都掛了，我們連工作的地方都沒了，失去工資與少數(shù)的利息增加，孰輕孰重？正因?yàn)槿绱藦?019年以來，國家開始對各類“高息存款”進(jìn)行了限制，先后取消了各類民營銀行的“創(chuàng)新型存款”、直接出臺文件堅(jiān)決制止和嚴(yán)肅查處高息攬存，甚至連大額存單的靠檔計(jì)息都取消了。

而更進(jìn)一步的則是自6月21日起，直接將原來的存款利率定價方式由之前的“基準(zhǔn)利率*上浮倍數(shù)”，變更為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”，此次調(diào)整后，我國商業(yè)銀行的存款利率較以往整體有一個明顯的下降趨勢。

以四大行為例，按照利率自律機(jī)制的設(shè)定，本次四大行對活期、定期和大額存單的最高加點(diǎn)分別是10bp、50bp和60bp，更改后，按照目前的基準(zhǔn)利率，四大行活期、3個月、半年期、1年期、2年期、3年期及大額存單的利率值最高變?yōu)椋?.45%、1.6%、1.8%、2%、2.6%、3.25%以及3.35%；相比于以往最高上浮比例50%（大額存單55%）對應(yīng)下的利率：0.525%、1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%以及4.2625%均有明顯下降，當(dāng)然上述是最高的情況，實(shí)際銀行不一定會按照最高的執(zhí)行，就像以往雖然最高幅度設(shè)定50%，但是四大行三年期的利率一般僅為3.85%（上浮40%）。

以往農(nóng)商行沒有受到限制，所以利率上浮比例由各家銀行自主決定，本次調(diào)整后，按照利率機(jī)制的約定，農(nóng)信系列銀行的活期存款、定期存款和大額存單的最高加點(diǎn)分別為:20bp、75bp和80bp，對照基準(zhǔn)利率加點(diǎn)后，這些銀行最高利率就分別是活期0.55%、1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%以及3.55%（大額存單）；可以顯著的看到農(nóng)商行最高利率只能到3.55%，比以往是不是就是4%甚至5%的利率，有明顯下滑。

我們以河南農(nóng)信社為例子，在本次利率調(diào)整前（圖一），河南農(nóng)信社活期、3個月、半年期、1年期、2年期、3年期以及五年期的利率值為0.385%、1.595%、1.885%、2.175%、3.045%、3.988%以及4.5%；本次調(diào)整后（圖二），河南農(nóng)信社各期的最高利率變?yōu)榱耍?.355%、1.6%、1.8%、2.25%、2.85%、3.5%以及4%，可以看到一年期以內(nèi)的基本沒有什么變化，但是一年期以上的利率有明顯下降。

不過我們要注意到的一點(diǎn)是，目前央行給出的基準(zhǔn)利率最高的期限就是三年期的，并沒有五年期的，所以在上圖中我們可以看到河南農(nóng)信社三年期的最高利率為本次的調(diào)整上限3.5%，但是對于5年期的卻出現(xiàn)了一個4%的高利率，也就是說無論是四大行還是農(nóng)商行，央行限制的都是3年期及以內(nèi)的存款利率，這個利率基本鎖死在3.5%（大額存單3.55%）以內(nèi)，但是對于5年期的，各家銀行均有自主的決定權(quán)，所以如果要想獲得高息，后續(xù)只能在五年期內(nèi)的去尋找了！

至于最高是多少，看各家農(nóng)商行自身的資金需求情況，全國的農(nóng)信社及農(nóng)商行高達(dá)上千家以上，并沒有一個具體值，不過可以肯定的是在利率下行的階段，要想在看到5%甚至是4.5%以上的存款利率，應(yīng)該很難了！