鹽田區(qū)、福田區(qū)、龍華區(qū)、寶安區(qū)等四個區(qū)先后設立首貸服務窗口。
走進首貸服務窗口調研現場。
福田區(qū)政務服務大廳的首貸續(xù)貸服務窗口。
“一直以為銀行貸款門檻高，而且手續(xù)麻煩。沒想到從申請到放款，僅一周時間755萬元就打到企業(yè)賬上。”提起首次從鹽田區(qū)首貸服務窗口獲得貸款的事，深圳關信通公司財務負責人喻天柱說，“真是沒想到這么快捷和便利！”
關信通是一家從事物流報關報檢的企業(yè)，受疫情影響，企業(yè)資金鏈變得非常緊張，企業(yè)一度連發(fā)工資都困難。就在此時，正在首貸窗口值班的中行東部支行的工作人員了解情況后，通過中銀“企E貸”產品的申請審批，很快為其授信755萬元。
“有了這筆貸款，大幅緩解了企業(yè)的資金緊張問題，我們立即發(fā)工資、支付供應商的各種費用，企業(yè)發(fā)展的信心增強了！”
疫情以來，為了紓困中小微企業(yè)，深圳人行在全國率先開展深入社區(qū)穩(wěn)企紓困行動，并在2021年推動鹽田區(qū)、福田區(qū)、龍華區(qū)、寶安區(qū)四個區(qū)先后設立首貸服務窗口。截至2022年3月14日，銀行累計走訪對接企業(yè)18.7萬家，其中有融資需求企業(yè)11.1萬家，7.2萬家企業(yè)獲得授信1635.5億元，其中，首貸企業(yè)家數占比13.0%，信用貸款家數占比36.2%。專項行動得到中小微企業(yè)以及社會各界廣泛認可，并獲評深圳市營商環(huán)境改革優(yōu)秀案例。
南方日報調研組：曲廣寧 譚冰梅 戴曉曉 張秀娟 王春艷 陳熊海 攝影：朱洪波 王瑋
鹽田區(qū)首貸窗口
瞄準支柱產業(yè)需求“一站式”解決小微企業(yè)融資難題
港口物流業(yè)是鹽田區(qū)的支柱產業(yè)之一，港口物流產業(yè)龐大的生態(tài)圈涉及從業(yè)人員8萬余人，產業(yè)的金融服務需求十分突出。深圳立航貨運的企業(yè)主方壯平嘗到了首貸窗口的頭啖湯，他通過首貸窗口獲得工行鹽田支行為其量身定制的專屬信用貸款產品，一周之內就獲得750萬元信用貸款。
“首貸為什么難？因為企業(yè)從沒貸過款，銀行沒有企業(yè)的征信記錄，企業(yè)又缺抵押物，銀行一般不敢貸。首貸為什么重要？就是因為有了第一筆貸款，銀行有了你的征信記錄，接下來銀企之間才會有更多合作的可能。”方壯平說。
疫情以來，不少中小微企業(yè)集中出現了首貸需求，但這類企業(yè)大多面臨無貸款記錄、銀企信息不對稱等難題，一直以來申貸流程復雜。針對這樣的痛點，深圳人行推動鹽田區(qū)、福田區(qū)、龍華區(qū)、寶安區(qū)四個區(qū)先后設立首貸服務窗口，定點對接企業(yè)首貸需求，通過搭建政銀企對接平臺，指導企業(yè)提出貸款申請，跟蹤和督促銀行機構及時回應企業(yè)融資需求，提高首貸續(xù)貸成功率，并為撮合借貸雙方達成融資協(xié)議提供便利和支持。
方壯平發(fā)現，隨著銀行對企業(yè)了解越多，銀行就越敢貸?！叭缃?，銀行時不時還問我，信貸額度夠不夠，需不需要增額?！痹谒磥?，“首貸窗口”的作用就是一個連接金融供給和企業(yè)需求的“民心橋”。
“申請、審批都在線上，一天時間企業(yè)就拿到貸款?！苯谋笳f。在他看來，首貸服務窗口作為銀政企對接的橋梁，通過“線下窗口+線上平臺”創(chuàng)新模式，可以有效解決無貸款記錄企業(yè)金融知識不足、銀企信息不對稱、申貸流程復雜等“首貸難”問題。
創(chuàng)新產品和平臺為實體企業(yè)提供全方位金融服務
為了更精準服務實體小微企業(yè)，銀行也在搭建更多的平臺、場景，打造更多的個性化產品。例如中行推出了企E貸、科創(chuàng)貸、專精特新貸等產品，農行推出了微捷貸、智科貸、藥商e貸等產品，工行則推出e抵快貸、e企快貸、跨境貸等六大主打產品，并創(chuàng)新落地系統(tǒng)內首個商票e貸……
鹽田工行負責人湯欽智介紹，商票e貸目前累計發(fā)放1.6億元融資，較好滿足了中小微企業(yè)的自助快速融資需求，解決了銀企信息不對稱、信用鏈條薄弱的問題。他表示，銀行的融資品種更多元、擔保方式更靈活多樣，就更利于銀行“因業(yè)、因客、因鏈”為企業(yè)提供個性化服務。
除了授信支持，該行留意到這家企業(yè)還有出口收匯、鎖匯的需求，于是又為企業(yè)生效了1000萬美元的金市通額度，該額度可用作企業(yè)鎖匯時所需要的保證金，不僅大幅降低企業(yè)鎖匯占用的資金成本，還為企業(yè)規(guī)避了風險。
“企業(yè)的成長過程中，需要金融機構提供的服務決不只是貸款，還有很多方面。如果說貸款是幫客戶開源，那其他的金融管理就是節(jié)流。”在寧波銀行鹽田支行行長羅莎看來，“首貸窗口剛好是一個金融機構和中小微企業(yè)之間的橋梁，銀行通過這個橋梁得以為實體企業(yè)提供全方位的金融服務?！?/p>
鹽田區(qū)于2021年4月19日設立了廣東省首個“企業(yè)首貸服務中心”。截至2022年3月14日，該區(qū)深入社區(qū)穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)金融服務專項行動工作小組在鹽田區(qū)共走訪企業(yè)6480家，1800家企業(yè)已獲得授信（其中299家為首貸戶，743家獲得信用貸款），授信金額40.95億元。
龍華區(qū)首貸窗口
聚焦區(qū)域產業(yè)特點普惠金融服務“先行一公里”
以利華時尚為例，這是龍華區(qū)一家智能制造型企業(yè)?！皬拿媪涎邪l(fā)到產品加工設計我們都自己做，這就拉長了資金鏈條，再加上行業(yè)市場賬期長，公司對資金的需求就比較大?！崩A時尚財務總監(jiān)伍達洪說。
2022年初，利華時尚財務人員前往龍華區(qū)行政服務大廳辦理業(yè)務時了解到“首貸專窗”業(yè)務。福城中行客戶經理根據該公司實際情況，第一時間安排開立對公賬戶并同步收集授信資料，快速發(fā)起貸款審批，于3月24日批復信用額度人民幣300萬元，并于次日放款至企業(yè)賬戶。
“從了解企業(yè)融資需求，到貸款產品介紹和貸款受理，‘首貸專窗’服務是一站式、便捷化和高質量的。”成麟說。目前，深圳中行針對小微企業(yè)推出了“中銀企E貸信用貸”“中銀企E貸銀稅貸”等純線上信用貸款產品，助力小微企業(yè)獲得“首貸”，讓普惠金融服務“先走一公里”。
瞄準企業(yè)實際需求 為企業(yè)發(fā)展添磚加瓦
當企業(yè)發(fā)展到新階段，之前的抵押貸款和擔保公司擔保方式已經不能滿足公司融資需求，企業(yè)還能有新辦法嗎？
今年，龍華區(qū)“首貸專窗”杭州銀行窗口，迎來了這樣一位客戶：專注電子線圈生產設備及其核心零部件行業(yè)近20年的深圳市金岷江智能設備有限公司，這是廣東省一家專精特新“小巨人”企業(yè)?！叭ツ陮崿F了3.9億元的營業(yè)收入，隨著公司在細分領域的優(yōu)勢日漸突出，企業(yè)連續(xù)三年增長率保持近30%?！鄙钲谑薪疳航悄茉O備有限公司董秘胡建介紹，今年是企業(yè)的重要成長期，公司為新能源產業(yè)供給的“三電裝備”，材料購買需要資金投入，再加上產業(yè)布局擴大，需要大量研發(fā)投入，過往的融資方式已經不能滿足其需求。
“我們以前只知道少數幾家銀行的抵押貸款和中小擔擔保方式，對金融服務了解比較單一。”胡建說。在“首貸專窗”了解到杭州銀行在服務高科技企業(yè)的各類特色產品后，該行工作人員隨即實地走訪企業(yè)，根據企業(yè)實際需求，定制金融服務方案，目前已上報綜合授信2000萬元，且無抵押。
“‘首貸專窗’不僅僅給銀行與更多的企業(yè)提供了一個直接溝通的機會，更重要的是提高了銀行的金融服務精準度。我們通過‘首貸專窗’了解到客戶的需求，能進一步推動我們去豐富產品、提高效率，更好地服務企業(yè)。”杭州銀行龍華支行行長朱雪梅說。
“這筆2000萬元的貸款僅僅是一個開始，正是因為看到了金岷江的高成長性，未來銀行也將跟隨企業(yè)不同發(fā)展階段，制定金融服務產品?！敝煅┟氛f。
福田區(qū)首貸窗口
精準對接 打造銀企對接“民心橋”
“近期，受到疫情影響，公司出現應收賬款回款難的現象，有500萬—600萬元的資金缺口。我們了解到福田區(qū)首貸續(xù)貸窗口的業(yè)務，抱著試一試的心態(tài)申請，沒想到審批下來300多萬元的純信用貸款，一下緩解了資金緊張問題。”深圳市創(chuàng)智天成科技有限公司財務總監(jiān)賈光說。
創(chuàng)智天成公司是福田區(qū)的一家科創(chuàng)企業(yè)，專注于計算機網絡信息安全服務等軟硬件開發(fā)，目前公司員工30余人，年營業(yè)額1億—2億元。福田區(qū)有不少像創(chuàng)智天成這樣的國家級高新技術企業(yè)?？苿?chuàng)產業(yè)是福田區(qū)的重要產業(yè)和未來發(fā)展的主要方向之一，福田區(qū)國家高新技術企業(yè)已達1415家，科技型中小企業(yè)達1468家。
據工商銀行福田支行副行長廖佳勇介紹，自2021年5月31日入駐首貸續(xù)貸窗口以來，截至2022年2月末，工行福田支行已為115個客戶合計授信逾29053萬元，平均利率為3.9%。
針對科創(chuàng)企業(yè)融資痛點打造多維度風險評價機制
許多科技創(chuàng)新企業(yè)，具有成立時間短，固定資產少，無形資產難估值，內部財務管理制度欠缺，產品市場還未完全打開等特點，制約了科創(chuàng)企業(yè)的信貸資金獲取能力。
深圳市穩(wěn)先微電子有限公司是一家首次獲得科創(chuàng)貸的科創(chuàng)企業(yè)。該公司2021年底通過首貸續(xù)貸窗口成功與交通銀行福田支行對接，申請到一筆2000萬的無抵押、純信用的科創(chuàng)貸。
截至目前，福田轄區(qū)銀行已通過首貸續(xù)貸窗口向企業(yè)發(fā)放貸款4.8億元。
寶安區(qū)首貸窗口
精耕細作 攻堅小微企業(yè)首貸難題
“這是企業(yè)首次貸款，銀行不僅給予足額的信貸支持，還幫助我們調整了負債結構，解決了我們的新增貸款需求，現在企業(yè)有足夠的流動資金來進行研發(fā)和生產了！”點虹電子科技的副總經理鐘麗紅說。
鐘麗紅所在的公司是寶安一家從事液晶顯示模塊、電子元器件研發(fā)、生產和銷售的企業(yè)。疫情以來，企業(yè)面臨原材料價格上漲、經營成本上升等問題，資金鏈一度變得緊張，而就在此時公司需要進一批芯片入庫，資金需求迫在眉睫。
正在鐘麗紅一籌莫展的時候，深圳農商行通過寶安區(qū)首貸服務中心了解到該企業(yè)的情況，第二天就與企業(yè)取得聯(lián)系。經過實地拜訪和調研，綜合現階段該客戶的征信情況和高新技術企業(yè)資質，迅速為其提供了1000萬元綜合授信額度。
“首貸窗口針對小微企業(yè)的這種信貸支持如同一場及時雨?！辩婝惣t介紹，公司即使在疫情之下也未有裁員和待崗情況。
寶安區(qū)是工業(yè)大區(qū)、制造業(yè)大區(qū)。目前，寶安區(qū)擁有84.7萬家商事主體，擁有4302家規(guī)上工業(yè)，數量全市第一；5842家國家高新技術企業(yè)，居全國區(qū)、縣第二，全省第一；小微企業(yè)數量全市居首，達到36.28萬戶。因此，服務好中小微企業(yè)的發(fā)展，是全區(qū)工作的重中之重。
2021年4月，寶安設立首貸服務中心，主要針對無貸款記錄企業(yè)普遍存在金融知識不足、信息不對稱、無征信記錄等“首貸難”問題，通過專窗專人指導，擴大信貸覆蓋面，提高首貸續(xù)貸成功率。
對此，深圳市巨歷技術有限公司的企業(yè)主張銳深有感觸。這家公司從事智能醫(yī)療器械的研究與生產。疫情以來，醫(yī)療器材需求高漲，企業(yè)希望進一步投入資金至研發(fā)部門。但受疫情影響，下游客戶資金周期普遍拉長，企業(yè)回款面臨壓力，這就導致企業(yè)研發(fā)進度緩慢，無法滿足市場需求。
正在張銳一籌莫展之際，首貸中心服務窗口的工行寶安支行工作人員了解到這個情況。根據企業(yè)運營情況及資金需求，該行為其量身定制了“經營快貸”服務方案，不到一周時間就發(fā)放了普惠貸款107萬。
“純信用，利率僅4.5%，申請流程簡易，而且貸款使用十分便利，可自助通過網銀提款、還款，隨借隨還，額度可循環(huán)使用，一舉緩解了公司的資金壓力，解決了企業(yè)短期流動性緊缺的問題?！睆堜J說?！坝辛诉@筆資金，企業(yè)可以投入到研發(fā)，提升了企業(yè)核心競爭力，如同為企業(yè)打了一針‘強心劑’！”
量身定制 金融活水精準滴灌小微企業(yè)
潘東曉所在的公司從事五金器件的設計、生產和銷售，產品主要出口，因疫情原因，出口受影響后轉為內銷，客戶結算模式及回款期限也隨之發(fā)生很大變化，急需一筆資金來彌補因結算方式變化導致的臨時資金周轉需求。
“我們沒有任何貸款經驗，也不知道該準備哪些資料，而且印象中沒有貸款記錄的企業(yè)想要貸款也很困難，一時不知從何下手。”潘東曉說。
就在這個時候，交通銀行深圳寶安支行通過首貸窗口第一時間了解到企業(yè)的需求。該支行副行長王潤卿介紹，首貸窗口的工作人員根據該企業(yè)作為高新企業(yè)的特點，為其匹配了交行的“科創(chuàng)貸”，并通過綠色通道快速為企業(yè)發(fā)放了300萬元信用貸款。
“300萬元一個月就放款了。企業(yè)能從銀行獲得這么便捷、高效、便宜的資金，完全出乎我的預料?！迸藮|曉說，“這是企業(yè)成長發(fā)展過程中的第一筆融資，大幅增加了企業(yè)的信心！”
據了解，潘東曉所在的企業(yè)只是眾多從首貸窗口受益的小微企業(yè)中的一個。一直以來，首貸戶金融素質相對薄弱，對要不要貸、找誰貸、怎么貸、貸多少等問題都存在疑慮。對此，寶安區(qū)首貸服務中心加強首貸戶輔導和培育，引入多家金融機構、多種產品，“量體裁衣”根據無貸小微企業(yè)情況快速匹配相適應的金融機構及產品，有力地支持轄內小微企業(yè)恢復“元氣”。
據統(tǒng)計，寶安區(qū)于2021年11月22日設立了“企業(yè)首貸服務中心”。截至2022年4月7日，該區(qū)深入社區(qū)穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)金融服務專項行動工作小組在寶安區(qū)共走訪企業(yè)33835家，10735家企業(yè)已獲得授信（其中2015家為首貸戶，5529家獲得信用貸款），授信金額232.11億元。