蘭考試驗區(qū)將信貸前置，變“信用+信貸”為“信貸+信用”，無條件、無差別地給予農戶基礎授信。
根據(jù)風險隔離機制，當整村普惠授信不良率超過5%（含）、整鄉(xiāng)超過4%（含）時，停止該村或該鄉(xiāng)新發(fā)放貸款，實行不良貸款清收。
農民沒有抵押物，能不能從銀行借到款？河南蘭考堌陽鎮(zhèn)范場村徐紅亮返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，籌辦樂器配件加工廠就被這個問題困擾了?！昂迷谟辛似栈萁鹑谫J款，沒抵押、沒擔保，3天內就拿到了9萬元普惠授信貸款，解決了俺的資金需求?！彼f。
這不是特例。在當?shù)兀簧俎r村90%以上的農民都可以拿到起步為3萬元的信用貸款，更重要的是，年利率不超過6.75%，比正常農戶貸款加權平均利率還低3.6個百分點。這樣既“普”又“惠”的普惠金融政策正是河南省蘭考縣的實踐。
河南蘭考是焦裕祿精神的發(fā)源地，又長期是國家級貧困縣（2017年2月份宣布脫貧摘帽）和傳統(tǒng)農業(yè)縣，探索普惠金融助力脫貧攻堅，是當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展的需要。2016年12月份，《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》獲批印發(fā)，蘭考成為全國首個國家級普惠金融改革試驗區(qū)。實踐也因此而起。
不過，實踐中面臨的困難不小。在廣大農村地區(qū)，很多農戶除儲蓄業(yè)務外，很少與銀行打交道，信用記錄空白，從征信系統(tǒng)很難對其信用情況作出客觀評價。同時，長期以來，一直存在農戶信息收集難、成本高、配合意愿不強和金融機構因缺乏信用信息不敢給農民信用貸款這個“雞生蛋、蛋生雞”的難題。
為此，蘭考試驗區(qū)將信貸前置，變“信用+信貸”為“信貸+信用”，無條件、無差別地給予農戶基礎授信，農民拿到“普惠授信證”，就像拿到了一張“信用卡”，只要滿足“兩無一有”，即無不良信用記錄、無不良嗜好、有產業(yè)發(fā)展資金需求，即可啟用信用。農戶獲得貸款支持后與銀行建立信用關系，再培育提升信用，實現(xiàn)信貸信用互促相長。
人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金介紹，蘭考試驗區(qū)引導農戶注重信用積累，培養(yǎng)農戶的金融意識、行為習慣。金融機構基于農戶守信情況和信用等級變動情況，動態(tài)調整授信額度和貸款利率。蘭考縣政府則專門出臺失信懲戒“鐵五條”，著力維護良好信用環(huán)境。截至今年8月末，蘭考已評定信用戶13.97萬戶，信用村318個。