<body> 臣財貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）12月19日訊，遼寧通遼，有著十幾年養(yǎng)牛經(jīng)驗的供振雙在籌劃如何從信用社獲得貸款，以便擴大養(yǎng)殖規(guī)模；河南南陽，已經(jīng)是養(yǎng)殖合作社社長的馬合坤，需要七八百萬的資金滿足合作社養(yǎng)殖需求，但經(jīng)過一番折騰只從信用社獲得30萬貸款；江蘇宿遷的石志峰，則只能通過民間借貸，承受高額的利息，以滿足養(yǎng)鴨周期的資金需求。
資金一直是這些農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶發(fā)展的瓶頸，傳統(tǒng)金融機構抵押貸款的模式，則無法匹配農(nóng)村無物可押的現(xiàn)狀。
農(nóng)村金融這一模式連續(xù)兩年出現(xiàn)在中央一號文件中，而其如何發(fā)展，一直是困擾金融業(yè)內(nèi)的問題。
借助于阿里農(nóng)村淘寶等生態(tài)系統(tǒng)，螞蟻金服在農(nóng)村金融領域發(fā)力。今年1月，螞蟻金服農(nóng)村事業(yè)部成立；5月，首度披露“龍頭+電商+信貸+保險”的農(nóng)業(yè)供應鏈模式；6月份開始，螞蟻金服與中華保險聯(lián)合，通過龍頭企業(yè)，為龍頭企業(yè)的大型種養(yǎng)殖戶提供貸款等金融服務，并撬動阿里系的生態(tài)力量，實現(xiàn)涉農(nóng)貸款的?？顚Ｓ茫鉀Q農(nóng)民的融資難問題。
農(nóng)戶擴產(chǎn)受制資金不足
12月6日，遼寧省通遼市科爾沁左翼后旗(科左后旗)，室外氣溫已經(jīng)跌至零下15度。早上6點，供振雙已在自家牛棚忙活起來，經(jīng)過5個月的精心喂養(yǎng)，牛棚里十幾頭肉牛已到了出欄的時候。
科左后旗，地處中國四大草原之一的科爾沁草原邊緣，為數(shù)眾多的農(nóng)戶以肉牛養(yǎng)殖為營生。供振雙家早年便自建了一牛棚，用于圈養(yǎng)牛，加上散養(yǎng)，養(yǎng)殖規(guī)模在50頭牛左右。他希望再建一棟牛棚，將自家的養(yǎng)殖規(guī)模擴展一倍
遠在千里之外的河南省南陽市新野縣城郊鄉(xiāng)的馬合坤，也和供振雙打著同樣的算盤，希望將自家養(yǎng)殖合作社的產(chǎn)能發(fā)揮到最大。2008年開始養(yǎng)牛的馬合坤，與人合作成立養(yǎng)殖合作社。合作社有著面積達110畝的養(yǎng)牛場，可承載1500頭年的養(yǎng)殖規(guī)模。
1 2 3 4 5 下一頁 末頁供振雙、馬合坤急于將養(yǎng)殖規(guī)模擴大，在于他們不愁銷路。在“公司＋農(nóng)戶”合作模式下，肉牛屠宰、加工龍頭企業(yè)內(nèi)蒙古科爾沁牛業(yè)股份有限公司(下稱科爾沁牛業(yè))，對農(nóng)戶符合公司養(yǎng)殖標準的肉牛，統(tǒng)購統(tǒng)銷。
“一頭架子牛的購買成本在9800元，育肥成本大概1800元，我們收購價在1.3萬元左右，農(nóng)戶養(yǎng)5個月獲得的收益最低也有1500元?！笨茽柷吲I(yè)副總經(jīng)理傅波介紹。
銷路暢通下，擺在養(yǎng)殖戶面前最大的難題是擴大養(yǎng)殖規(guī)模的資金問題?！拔椰F(xiàn)在一年50頭的養(yǎng)殖規(guī)模，需要的運營資金是50萬元，如果規(guī)模擴大一倍，至少還需要50萬元的資金?！?2月6日，供振雙對記者算了一筆賬。
馬合坤面臨的資金壓力更大，110畝的養(yǎng)牛場，目前只養(yǎng)了500頭牛，2/3的養(yǎng)牛場被閑置?！耙活^架子牛的市場價在七八千，養(yǎng)牛場滿產(chǎn)意味著至少需要七八百萬的資臣財入，沒錢兒！”馬社長捻著手指直言不諱。資金不足，導致沒辦法擴大生產(chǎn)?！拔铱瓷?0頭牛，但手里沒錢，只夠買5頭，只能看著眼饞?！?/p>
自己無法解決資金問題，供振雙、馬合坤將目光轉向了銀行、信用社貸款。供振雙和周邊4戶鄰居成立了合作社，希望養(yǎng)殖規(guī)模上來后，能獲得信用社的貸款扶持。而已經(jīng)先行一步成立合作社的馬合坤，一路貸款下來，覺得走得太艱難。
在銀行和信用社貸款，都需要抵押物，馬合坤把自己的房子抵押了，好不容易搞定了抵押物，還要副科級以上公務員擔保?！霸诳h里，副科級以上的人不多，只能到處托關系找路子。費盡周折也只貸到30萬，利息要9厘多，一輪下來太折騰了，還欠了一大堆人情?！瘪R合坤說道。
缺少抵押物 農(nóng)戶貸款難
馬合坤面臨的融資難問題，是現(xiàn)下農(nóng)戶發(fā)展面臨的普遍問題，為此，中央多次出臺指導文件以推動解決。在今年的中央一號文件中，中央便要求推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜。加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務鏈條。進一步改善存取款、支付等基本金融服務。
首頁 上一頁 1 2 3 4 5 下一頁 末頁借助于阿里農(nóng)村淘寶等生態(tài)系統(tǒng)，螞蟻金服在農(nóng)村金融領域發(fā)力。今年1月，螞蟻金服農(nóng)村事業(yè)部成立，5月，首度披露“龍頭+電商+信貸+保險”的農(nóng)業(yè)供應鏈模式；6月份開始，螞蟻金服與中華保險聯(lián)合，通過龍頭企業(yè)，為龍頭企業(yè)的大型種養(yǎng)殖戶提供貸款等金融服務，并撬動阿里系的生態(tài)力量，實現(xiàn)涉農(nóng)貸款的?？顚Ｓ谩?/p>
農(nóng)業(yè)金融之所以難，之所以貸款難，主要在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，包括農(nóng)村的農(nóng)民，他們?nèi)鄙俚仲|押品，比較分散，風險比較大?！皞鹘y(tǒng)的金融機構不愿意提供相應的服務，特別是貸款的服務，因為風險大，交易成本高，對他們的信息了解比較缺乏，所以不愿意貸?！敝袊嗣翊髮W農(nóng)村經(jīng)濟與金融研究所常務副所長馬九杰表示。
農(nóng)民的信用即價值
有別于傳統(tǒng)的抵押物貸款模式，螞蟻金服另辟蹊徑，提出“信用即價值”，開拓信用貸款模式?！拔覀儗︷B(yǎng)殖戶的信用情況不了解，但與其常年合作的企業(yè)了解，由企業(yè)推薦，再加上我們引入中華財險做盡調(diào)、增信，不需要抵押物，只要信用，對養(yǎng)殖戶發(fā)放信用貸款?！?螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部金融機構合作副總監(jiān)黃超說。
今年10月份，螞蟻金服和科爾沁牛業(yè)關于農(nóng)村金融的合作達成，確定了馬合坤是首批吃螃蟹的人。作為科爾沁牛業(yè)多年合作的養(yǎng)殖戶，科爾沁牛業(yè)對馬合坤的養(yǎng)牛場經(jīng)營狀況有詳細的了解，且馬合坤與科爾沁牛業(yè)簽訂合同，出欄的肉牛由科爾沁牛業(yè)統(tǒng)一收購，這樣就避免了因銷路不暢而出現(xiàn)養(yǎng)殖戶虧損無法還款情況。最后由科爾沁牛業(yè)推薦，中華財險為企業(yè)增信，只需要馬合坤夫妻倆的身份證，由螞蟻金服旗下的網(wǎng)上銀行提供的200萬信用貸款，僅用時半月就到位了。
“那快多了，簽了字、按了手印”。12月5日，馬社長對記者說起貸款速度，大手一揮。11月22號放的貸款，200萬，利息是5.8，時間是一年?！岸嗔诉@200萬，我就可以多養(yǎng)200頭牛。一年兩茬就是400頭，每頭掙一千五六，你算算多少錢？”馬合坤一臉神秘的笑容。
首頁 上一頁 1 2 3 4 5 下一頁 末頁螞蟻金服敢于快速、大額放款，在于在螞蟻金服、龍頭企業(yè)、養(yǎng)殖戶三方合作下，金融風險被降到了最低?！翱茽柷吲I(yè)在天貓一年的銷售收入就有2個多億，遠超螞蟻金服給科爾沁牛業(yè)的授信。如果科爾沁牛業(yè)下游的養(yǎng)殖戶出了問題，我還有一個取回資金的辦法，就是科爾沁牛業(yè)在天貓每天的銷售收入，我都可以把銷售回款做凍結和綁定，這對于整個信貸風險的管控，起到了非常好的一個閉環(huán)管理的作用。”黃超表示。
螞蟻金服有別于傳統(tǒng)金融機構風控管理手段，還有支付寶定向支付。與在銀行貸款不同，馬合坤并沒有直接從螞蟻金服拿到現(xiàn)金。馬合坤采購養(yǎng)殖需要的牛、飼料等農(nóng)資時，均需在農(nóng)村淘寶上科爾沁牛業(yè)開的農(nóng)資商店購買，在收到馬合坤的購買申請后，由網(wǎng)上銀行等金融機構使用此前發(fā)放給馬合坤的信用貸代付貨款，科爾沁牛業(yè)再將農(nóng)資發(fā)送到馬合坤的牛場。
黃超向記者介紹，上述資金使用模式，正是充分挖掘了阿里的電商、支付生態(tài)系統(tǒng)。以物代錢，可以消除資金挪用風險，而農(nóng)村淘寶留存的采購數(shù)據(jù)，可以實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品溯源。此外通過農(nóng)村淘寶明確購買物品及數(shù)量、發(fā)到貨時間，便于貸后追蹤及管理。
公司+農(nóng)戶模式破解資金難題
與龍頭企業(yè)合作開展為產(chǎn)業(yè)鏈下游種養(yǎng)殖戶提供金融服務，只是螞蟻金服多樣化互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融創(chuàng)新模式之一。根據(jù)客戶數(shù)量、資金需求量的不同，螞蟻金服將服務的客戶劃分為農(nóng)村消費者、中小型農(nóng)村種養(yǎng)殖戶、規(guī)模新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，三者對應的金融解決方案為數(shù)據(jù)化平臺模式、線上＋線下熟人模式、供應鏈及產(chǎn)業(yè)金融模式。
在供應鏈及產(chǎn)業(yè)金融模式下，龍頭企業(yè)也是受益用戶。與螞蟻金服合作的正邦集團，未來三年希望將生豬年出欄目標提升至5000萬頭，而今年的預計出欄量還停留在300萬頭。
首頁 上一頁 2 3 4 5 6 下一頁 末頁制約正邦集團發(fā)展的還是資金問題。正邦集團飼料事業(yè)部總裁李志軒告訴記者，正邦集團自己也在和農(nóng)戶、養(yǎng)殖大戶合作，以擴大養(yǎng)殖規(guī)模。但單靠企業(yè)的資金，難度非常大，走得慢，難以實現(xiàn)企業(yè)的規(guī)劃。“如果全部由企業(yè)自己來發(fā)展，那資金需求量將是億元級別的，對企業(yè)發(fā)展來說，負擔很重?！崩钪拒幈硎?。
在螞蟻金服農(nóng)村金融模式下，正邦集團“公司+農(nóng)戶”標準化、大規(guī)模養(yǎng)殖資金難題將得以解決。目前，由正邦集團推薦，螞蟻金服已給正邦集團下游養(yǎng)殖戶提供2100萬元貸款，用于購買飼料。未來，在正邦集團統(tǒng)一管控下，農(nóng)戶將按照正邦集團要求建設養(yǎng)豬場、標準化養(yǎng)殖。而農(nóng)戶建設資金，則將通過螞蟻金服向正邦集團授信模式，從螞蟻金服處獲得。
與正邦集團一樣，科爾沁牛業(yè)也在快速發(fā)展階段。2017年，科爾沁牛業(yè)年屠宰10萬頭的生產(chǎn)線及8000噸熟食加工線即將竣工，未來對肉牛原材料的需求將十分巨大，也需要更多的資金支持。
用互聯(lián)網(wǎng)+定制農(nóng)村金融
但即使是當?shù)禺a(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，科爾沁牛業(yè)在傳統(tǒng)金融機構能夠獲得的貸款也有限?？茽柷吲I(yè)曾經(jīng)在銀行貸款，最讓企業(yè)董事長李和受不了的，是擁有這么多先進的設備，貸款抵押卻把這些設備打了非常低的折扣，從銀行獲得的貸款遠遠無法滿足企業(yè)擴大生產(chǎn)經(jīng)營的需要。
傳統(tǒng)銀行的放款速度，對周期性明顯的農(nóng)業(yè)企業(yè)來說存在太多不確定性。2007年左右，科爾沁牛業(yè)流傳著一個段子，當時的出納人員申請貸款時懷孕了。直到孩子出生了，貸款還遲遲沒有下來。這個故事流傳了下來，農(nóng)業(yè)貸款比生個孩子都難。
螞蟻金服則利用互聯(lián)網(wǎng)思維，為客戶“私人定制”金融服務。47歲的石志峰在江蘇宿遷養(yǎng)鴨多年，養(yǎng)殖規(guī)模達到了7萬只。2008年石志峰與禽類養(yǎng)殖龍頭企業(yè)益客集團深度合作，益客集團給石志峰提供技術管理服務，還讓石志峰沒有了銷售渠道的煩惱。
首頁 上一頁 2 3 4 5 6 下一頁 末頁但資金是石志峰面對的煩惱，石志峰嘗試過銀行貸款。銀行貸款需要抵押。這讓石志峰遇到了難題。雖然擁有龐大數(shù)量的鴨子，鴨舍，但這些都不能成為抵押物。
更難以解決的是養(yǎng)鴨周期與貸款周期不匹配的問題。石志峰養(yǎng)殖的白羽鴨45天出欄，而銀行貸款期限多為1年或半年。這意味著石志峰只需用45天或者兩三個月的資金，卻要承擔至少半年的利息。為更加靈活地獲得資金，石志峰不得不向地方民間借貸公司借貸，承受著高額利息負擔。
今年10月，螞蟻金服和益客集團達成實驗性合作。螞蟻金服通過和龍頭企業(yè)合作，直接觸達養(yǎng)殖戶，解決養(yǎng)殖戶的難題，同時也利用互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢嚴格控制了金融風險。
11月18日，石志峰獲得螞蟻金服提供的65萬元授信。得益于益客集團的推薦，從金融機構入戶調(diào)查到放款僅用時4個工作日。更為重要的是，這筆款期限雖為半年，但授信靈活，一次性額度授信，可分批放款，隨借隨還，養(yǎng)殖戶不用承擔無謂的利息負擔了。
“我們要做的就是幫助龍頭企業(yè)解決現(xiàn)代農(nóng)民的后顧之憂，讓牧民、農(nóng)民專心地養(yǎng)殖、種植，不再擔心資金問題，解除他們的后顧之憂”，螞蟻金服副總裁袁雷鳴表示。
截至2016年12月中旬，螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務的三農(nóng)用戶分別達到1.5億、1.3億、3200萬，余額寶的三農(nóng)用戶接近1億。