近年來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)引入互聯(lián)網(wǎng)科技公司助貸或者與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)場(chǎng)景、增加了客戶引流渠道、推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。但隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，也暴露出一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)圍繞聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)醞釀監(jiān)管框架，擬出臺(tái)監(jiān)管政策逐步規(guī)范相關(guān)行業(yè)發(fā)展，在情理之中也是行業(yè)發(fā)展所需。一方面，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)對(duì)小微融資、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的正面作用，另一方面，正視業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)干預(yù)和管理，才能讓行業(yè)健康有序發(fā)展。
一、重視價(jià)值：新技術(shù)助推金融機(jī)構(gòu)落地普惠金融
數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融滲透至個(gè)人消費(fèi)者。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的助力下，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司更容易觸達(dá)用戶，通過(guò)智能風(fēng)控和其他金融科技技術(shù)能力，可以將服務(wù)客群從三農(nóng)、小微企業(yè)進(jìn)一步滲透至個(gè)人消費(fèi)者，以此彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)上的不足，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面。
有場(chǎng)景的消費(fèi)信貸有利于推動(dòng)消費(fèi)潛力的釋放。消費(fèi)信貸并不是新產(chǎn)品或新模式。自2010年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司以來(lái)，正式開(kāi)啟了我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司具有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，包括電商場(chǎng)景、社交場(chǎng)景等，加之金融科技能力的輔助，消費(fèi)信貸在過(guò)去的兩三年中發(fā)展迅猛。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和渠道，金融科技公司提供場(chǎng)景，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供資金共同為客戶提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品。同時(shí)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，積淀用戶消費(fèi)行為特征，進(jìn)一步夯實(shí)金融科技公司和商業(yè)銀行的風(fēng)控能力，形成良性循環(huán)，切實(shí)了服務(wù)居民消費(fèi)需求。
消費(fèi)信貸的“收入效應(yīng)”可以拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)。消費(fèi)信貸有利于拉動(dòng)當(dāng)期消費(fèi)增長(zhǎng)，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，并從宏觀層面推動(dòng)居民可支配收入的增加，產(chǎn)生收入效應(yīng)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的《中國(guó)家庭金融調(diào)查專題——中國(guó)居民杠桿率和家庭消費(fèi)信貸問(wèn)題研究》報(bào)告顯示，中國(guó)家庭消費(fèi)信貸參與率只有13.7%，不足美國(guó)參與率的四分之一。我國(guó)家庭信貸需求旺盛，卻沒(méi)有得到很好的滿足。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2019年中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》也顯示，目前我國(guó)消費(fèi)金融獲得率偏低，仍有近40%成年人從未獲得過(guò)消費(fèi)金融服務(wù)?？梢?jiàn)，我國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域依然存在巨大的需求空間和發(fā)展?jié)摿?，而消費(fèi)金融在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的更不可忽視。